Immobilienrente im Vergleich Wie Sie Ihr Haus zur Geldquelle machen

Von Leib­rente bis Umkehr­hypothek

Welche Variante sich am besten eignet, hängt von der individuellen Situation ab. Wer mehr Geld zum Leben braucht, sollte nach Angeboten Ausschau halten, die lebens­lange Zahlungen gewähren. Sollen Verwandte unterstützt oder Lebens­träume verwirk­licht werden, sind einmalige oder zeitlich befristete Zahlungen denk­bar.

Neben dem Immobilien­wert spielt oft das Alter der Bewohner bei Vertrags­schluss eine wichtige Rolle, wenn es darum geht, ein Haus zu verkaufen und sich ein Bleiberecht auf Lebens­zeit zu sichern.

Viele unterschätzen den Wert, bis ans Lebens­ende wohnen bleiben zu dürfen. Verrenten zum Beispiel 65-Jährige ihre Immobilie, können sie oft nur mit wenigen Hundert Euro monatlicher Rente rechnen. Mitte 70 kann die Zahlung in die Nähe von 1 000 Euro rücken oder darüber liegen.

Nicht ohne fach­kundigen Rat unter­schreiben

Wir haben im Jahre 2022 den Praxis­test gemacht und fünf Test­personen im Sommer bei Anbietern, Maklern und Vermitt­lern Angebote für einen Komplett- oder Teil­verkauf ihres Hauses oder ihrer Wohnung einholen lassen – mit lebens­langem Wohn- oder Nutzungs­recht („Nieß­brauchrecht“). Sie wünschten einmalige Geldsummen, befristete oder lebens­lange Renten. Wenn sie lebens­lang regel­mäßige Zahlungen wünschten, boten die Vermittler an, Angebote für eine Sofortrente einzuholen. Ernüchterndes Fazit: Anhand der Informationen und Unterlagen aus den Beratungs­gesprächen konnte niemand selbst ermitteln, welche Offerte sich am besten für ihn eignete und welche die besten Konditionen bot.

Bei Banken und Sparkassen fragten wir zudem im Jahr 2022 und im Dezember 2024 nach Krediten, die sich an Ältere mit Immobilien­eigentum richten. Oft ist dabei von Umkehr­hypotheken die Rede. Bei dieser Kredit­variante wird der Kredit­betrag nach und nach ausgezahlt, sodass der Schulden­stand mit der Zeit steigt. In Deutsch­land sind derzeit keine echten Umkehr­hypotheken, sondern nur Angebote mit ähnlichem Zahlungs­profil bekannt. Dabei wird der Darlehens­betrag auf einen Schlag in einen Auszahlungs­plan gesteckt und dann von dort nach und nach ausgezahlt.

Teil­verkauf: Anbieter haben ihre Verträge verändert

Die Stiftung Warentest hat nachgerechnet und die Unterlagen geprüft. Bei einigen Verrentungs­angeboten haben wir Klauseln gefunden, die für Verbraucher sehr ungünstig waren. Der Test zeigte: Es gibt annehm­bare Angebote, aber auch solche, die wir gar nicht empfehlen können. Unser Vergleich hilft bei der Orientierung und unsere Tabelle hilft bei der Beur­teilung, ob Makler oder Käufer bei ihren Angeboten angemessene Werte ansetzen. Ohne fach­kundige Unterstüt­zung, etwa durch Rechts­anwälte oder eine Beratung bei einer Verbraucherzentrale, sollte niemand einen Vertrag unter­schreiben.

Wir nennen Konditionen von Teilkaufanbietern exemplarisch und sagen, wie sich bestimmte Klauseln bei einem späteren Gesamt­verkauf auswirken und wie Leib­renten und Sofortrenten zu versteuern sind. Vor allem beim Teil­verkauf identifizierten wir 2022 mehrere Nachteile. Seither hat sich einiges getan. Anbieter haben den Bundes­verband Immobilien­verrentung gegründet und Qualitäts­stan­dards aufgestellt. Es gab Änderungen in ihren Verträgen, die sie mit den Kunden abschließen. Einige wesentliche Kritik­punkte gelten aber nach wie vor.

Check­liste: Kommt eine Immobilienrente über­haupt für Sie infrage?

1. Prüfen Sie, ob Sie diese Voraus­setzungen erfüllen

• Sie wollen weiter in Ihrer Eigentums­wohnung oder Ihrem Haus wohnen.
• Sie brauchen oder wollen mehr Geld.
• Sie und Ihr Partner oder Ihre Part­nerin sind 65 Jahre oder besser noch älter.

Wichtig: Je jünger Sie als „Verrenter“ sind, desto mehr wird Ihnen für den Wert Ihres Verbleibens im Haus abge­zogen.

2. Klären Sie, welche Bedingungen für Sie essenziell sind

Über­legen Sie, was Ihnen wichtig ist, und zwar jetzt und auch in fort­geschrittenem Alter. Und was passiert, wenn Sie plötzlich alleine sind. Seien Sie ehrlich zu sich selbst. Ist ein Umzug nicht doch irgend­wann sinn­voll, weil Haus und Garten eigentlich zu groß sind? Wollen oder können Sie alles auch mit 90 Jahren noch in Schuss halten? Sortieren Sie vor, welche Modelle vielleicht und welche gar nicht infrage kommen.

3. Holen Sie mehrere Angebote ein

Informieren Sie sich ausführ­lich, vielleicht auch über Modelle, mit denen Sie sich auf Anhieb nicht anfreunden konnten.

4. Lassen Sie sich ausführ­lich beraten

Es geht um eine der wichtigsten Entscheidungen Ihres Lebens. Holen Sie sich professionellen Rat, auch wenn er etwas kostet. Verträge zu Verrentungs­modellen sind komplex und können sehr unterschiedlich sein. Als Laie sind die Konsequenzen schwer zu über­blicken. Verlassen Sie sich nicht allein darauf, dass die Notare schon dafür sorgen werden, dass alles seine Ordnung für Sie hat. Es kann auch sinn­voll sein, selbst Gutachter mit der Immobilienbe­wertung zu beauftragen.

5. Beziehen Sie Ihre Familie ein

Besprechen Sie Ihre Entscheidung mit Ihren Kindern oder mit Ihren Erben.