Rente mit 63 Planen, rechnen, freuen – so klappt es mit der Frührente

Hinzuver­dienst: 1 000 Euro mehr Netto

Seit Anfang 2023 lassen sich Rente und Job attraktiv kombinieren. Für einen Durch­schnitts­verdiener, der abschlags­frei seine Frührente bezieht, aber trotzdem noch zwei Jahre weiter arbeitet, bedeutet das ein monatliches Plus von 1 161 Euro gegen­über dem bloßen Bezug von Gehalt. Nutzen Sie unsere ausführ­lichen Berechnungen für Ihre eigene Entscheidung!

Renten­eintritts­rechner: Berechnen Sie hier Ihren Renten­beginn

Bestimmen Sie Ihre individuellen Renten­eintritts­termine. Geben Sie dazu Ihren Geburts­tag in das entsprechende Feld ein und wählen Sie aus, ob bei Ihnen eine Schwerbehin­derung vorliegt. Der Rechner zeigt Ihnen eine Tabelle mit Ihren Eintritts­daten für die unterschiedlichen Renten­arten an.

Frührente mit und ohne Abschlag

Ihre gesetzliche Rente vorzeitig – also vor dem regulären Renten­alter – beziehen können nur Beschäftigte, die ausreichend lange in der gesetzlichen Renten­versicherung versichert waren und ein Mindest­alter erreicht haben. Der früheste Start ist mit 63 Jahren. Dafür sind mindestens 35 Versicherungs­jahre nötig und auf die Frührente fallen Abschläge an. Das heißt, sie wird gekürzt.

Die Frührente ohne Abschläge beziehen können alle, die auf mindestens 45 Versicherungs­jahre kommen. Hier liegt das Mindest­alter aber höher. Es steigt je nach Geburts­jahr­gang bis auf 65 Jahre. Für 1961 Geborene etwa liegt es bei 64 Jahren und sechs Monaten.

45 Jahre? Das hört sich erst einmal nach viel an. Viele bekommen diese Versicherungs­zeiten aber zusammen. Denn es zählen nicht nur Zeiten aus sozial­versicherungs­pflichtiger Beschäftigung, sondern auch Ausbildungs- und Erziehungs­zeiten. Alle Details dazu erfahren Sie, wenn Sie unseren Artikel frei­schalten.

Tipp: Haben Sie eine Schwerbehin­derung? Dann gelten für Sie andere Regeln für die reguläre und vorzeitige Alters­rente. Unser Report Rente für Menschen mit Schwerbehinderung sagt, welche.

Job und vorgezogene Rente kombinieren

Auch alle, die länger im Job bleiben möchten, können zumindest darüber nach­denken, neben ihrem Gehalt vorzeitig Rente zu beziehen. Seit Anfang 2023 wird der Hinzuver­dienst nicht mehr begrenzt, weiter­arbeiten trotz Rente mit 63 lohnt sich also deutlich mehr.

Wie so oft steckt der Teufel im Detail. Schließ­lich fällt die vorgezogene Rente teils deutlich nied­riger aus, denn Versicherte zahlen kürzer ein. Hinzu kommen oft lebens­lange Abschläge. Und bei höherem Gesamt­einkommen werden höhere Steuern fällig. Wir haben uns angeschaut, wie sich das auswirkt.

Rechnungen anhand von Modell­fällen

Anhand von zwei Modell­fällen – einer Besserverdienerin mit gekürzter Rente und einem Normal­verdiener mit abschlags­freier Frührente – zeigen wir ganz konkret, wie sich das verfügbare Einkommen aus heutiger Sicht über die nächsten Jahre entwickelt. Versicherten hilft es, einzuschätzen, ob die Frührente-Job-Kombi für sie attraktiv ist.

Unsere Beispiel­rechnungen zeigen zudem, ob es sich lohnt, für spätere Renten­erhöhungen freiwil­lige zusätzliche Beiträge in die Renten­versicherung einzuzahlen.

Tipp: Selbst­ständige, Frührentner oder Beamte können freiwil­lig in die gesetzliche Rente einzahlen. Das erhöht die Rente und lässt die Steuerbelastung sinken. Wir haben ermittelt, wann sich Extra-Einzahlungen für Sie lohnen. Unsere Berechnungen zeigen: Das kann durch­aus attraktiv sein.

Als Frührentner weiter im Job – recht­lich kein Problem

Wer vorzeitig in Alters­rente geht, darf deswegen von seiner Firma nicht gekündigt werden. Eine Kündigung wäre Altersdiskriminierung und deshalb unzu­lässig. Wir haben mit dem Arbeits­rechtler Frank Bayreuther von der Uni Passau gesprochen. Im Interview erklärt er auch, warum es für Firmen kein Risiko ist, Vorruheständler neu einzustellen.

Tipp: Eine attraktive Ergän­zung zum frühen Renten­eintritt ist die Alters­teil­zeit, die in vielen Betrieben angeboten wird. Alles dazu finden Sie in unserem Report zur Altersteilzeit.

Früher ans Geld auch bei Riester- und Betriebs­rente

Riester-Rente und Betriebs­rente. Beide können vor der Regel­alters­grenze beginnen. Bei vor dem Jahr 2012 abge­schlossenen Riester-Verträgen kann die Rente mit 60 anfangen, bei späteren Verträgen mit 62 Jahren. Eine Betriebs­rente beginnt meist zeitgleich mit der gesetzlichen Frührente. Darauf haben Beschäftigte einen Anspruch nach dem Betriebs­rentengesetz. Die Rente kann aber auch früher oder später starten.

Zusatz­versorgung. Angestellte mit Zusatz­versorgung können ihre Zusatz­rente so früh abrufen wie ihre gesetzliche Rente. Dies gilt beispiels­weise für die Versorgungs­anstalt des Bundes und der Länder (VBL). Sie gibt es mit Abschlägen frühestens ab 63. Wie bei der gesetzlichen Rente gilt auch hier ein Abschlag von 0,3 Prozent je vorgezogenen Monat. Doch der Abschlag ist auf 10,8 Prozent gedeckelt. Das haben die Tarif­vertrags­parteien vereinbart.

So muss ein 1964 geborener Angestellter im öffent­lichen Dienst mit 14,4 Prozent Abschlag rechnen, wenn er mit 63 statt regulär mit 67 Jahren seine gesetzliche Rente bezieht. Bei seiner VBL-Rente beträgt der Abschlag nur 10,8 Prozent. Ebenso ist es bei kirchlichen Versor­gungs­werken.

Direkt­versicherung, Pensions­kasse, Pensions­fonds, Direkt­zusage und Unterstüt­zungs­kasse. Diese Renten können frühestens mit 62 Jahren ausgezahlt werden, wenn die Firma dies so in ihrer Versorgungs­ordnung geregelt hat. Ein Recht von Beschäftigten auf die Rente mit 62 gibt es aber nicht, der Arbeit­geber entscheidet.