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Private und gesetzliche Unfallversicherung, Unfallkasse
Jedes Jahr passieren in Deutschland etwa neun Millionen Unfälle. Manchmal tragen Betroffene fortwährende Gesundheitsprobleme davon. Eine private Unfallversicherung lindert die finanziellen Folgen eines Unfalls. Sie zahlt eine vorab vereinbarte Summe, wenn der Versicherte durch ein plötzlich von außen auf seinen Körper wirkendes Ereignis unfreiwillig eine dauerhafte körperliche Beeinträchtigung erleidet – unabhängig davon, ob ein Unfall zu Hause, in der Freizeit oder bei der Arbeit passiert. Mehr
Viele Menschen haben eine schlechte Police
Dauerhaft heißt in der Regel „für mindestens drei Jahre“. Mit der Geldsumme lässt sich zum Beispiel eine Wohnung behindertengerecht umbauen. Viele Menschen haben eine Unfallversicherung, aber viele haben eine schlechte, die nicht immer oder im Ernstfall zu wenig zahlt. Die angebotenen Tarife sind sehr unterschiedlich, wie unsere Tests von privaten Unfallversicherungen zeigen.
Sogenannte Gliedertaxe ist Maßstab
Nach einem schweren Unfall erhält ein Verunglückter einen bestimmten Anteil der vereinbarten Versicherungssumme aus seiner Unfallversicherung, der vom Grad seiner Invalidität abhängt. Den Invaliditätsgrad legen die Gesellschaften nach einer Liste der Körperteile, der Gliedertaxe, fest. Die Gliedertaxen unterscheiden sich teilweise, sowohl zwischen einzelnen Versicherern als auch zwischen den verschiedenen Tarifen eines Anbieters. Ein Betroffener erhält dadurch je nach Tarif bei gleicher Beeinträchtigung eine unterschiedliche Geldleistung. Die große Summe, die ein Unternehmen bei einer schweren Beeinträchtigung zahlt, ist das entscheidende Kriterium für die Wahl der privaten Unfallversicherung. Sinnvoll sind Tarife mit einer Progression, bei der sich die Geldleistung bei Vollinvalidität um ein Vielfaches der Versicherungssumme erhöht.
Weniger Schutz bei Vorschäden
Ist jemand schwerbehindert oder pflegebedürftig, kann er meist keine Unfallversicherung mehr abschließen. Bei kleineren Vorerkrankungen sind die Unfallversicherer aber weniger streng als zum Beispiel die privaten Krankenversicherer. Sollte ein Versicherter, der einen Unfall erleidet, bereits größere Vorschädigungen (mehr als 25 Prozent) haben, kann es jedoch sein, dass er nicht so viel Geld wie erwartet aus der Versicherung bekommt. Eventuell werden Vorschädigungen des betroffenen Körperteils auf die durch den Unfall entstandene Invalidität angerechnet. Hat ein Versicherter zum Beispiel an einem Autorennen teilgenommen, als der Unfall geschah, oder ist der Unfall Folge von Kriegsereignissen oder durch radioaktive Strahlung verursacht, bekommt er keinen Schutz.
Wichtiger Blick ins Kleingedruckte
Eine Unfallversicherung zahlt im Gegensatz zur Berufsunfähigkeitsversicherung nur nach einem Unfall, und nicht – außer in Ausnahmefällen – zum Beispiel auch für die Folgen psychischer Erkrankungen. Aber selbst wenn dem ersten Anschein nach alles für einen Unfall spricht, kann es sein, dass ein Kunde kein Geld bekommt. Ist ein Unfall zum Beispiel Folge einer Bewusstseinsstörung durch Alkohol- oder Medikamentenmissbrauch oder einen epileptischen Anfall, zahlen viele Versicherer nicht. Das gilt oft auch für Unfälle nach einem Herzinfarkt. Nur sehr gute Tarife leisten dann – zumindest zum Teil. Es lohnt sich, in den Bedingungen darauf zu achten, was in solchen Fällen gilt.
Assistance-Leistungen können für Senioren sinnvoll sein
Stürze gehören bei älteren Menschen zu den häufigsten Gründen für eine Einlieferung ins Krankenhaus. Oft dauert es danach eine Weile, bis sie wieder auf die Beine kommen. Unfallversicherungen mit Assistance-Bausteinen leisten schnelle und unkomplizierte Hilfe nach einem Unfall. Ihr Abschluss kann sich insbesondere für Senioren lohnen, die alleine leben und sich mit der Organisation von Hilfe überfordert fühlen. Während Unfallversicherungen in der Regel nur bei Invalidität leisten, gilt dieser Schutz auch bei Verletzungen, die wieder abheilen, wie einem gebrochenen Arm oder einem verknacksten Fuß. Die Hilfe kommt in der Regel nach ein bis zwei Tagen in Gang: Nach dem Unfall können die Versicherten direkt Kontakt zu Assisteuren aufnehmen, die bundesweit ein Netzwerk von Dienstleistern unterhalten und zum Beispiel Essensdienste, Begleitung zum Arzt, oder Reinigungsdienste organisieren.
Gesetzliche Unfallversicherung für Arbeit, Kita und Schule
Die gesetzliche Unfallversicherung dient in erster Linie zur Absicherung bei Arbeitsunfällen und Berufskrankheiten. Für Berufstätige sind in der Regel die Berufsgenossenschaften die Träger der gesetzlichen Unfallversicherung. Auch Kinder und junge Leute sind durch die gesetzliche Unfallversicherung geschützt, hier sind die Unfallkassen der Bundesländer zuständig. Der Schutz gilt für Berufstätige, Schüler, Kitakinder und Studenten aber nur bei der Arbeit, in der Hochschule, Schule oder Kita, sowie bei Unfällen auf dem Weg dorthin und zurück.
Unfallkasse zahlt nicht in allen Fällen
Die gesetzliche Unfallversicherung kommt dann für die medizinische Behandlung, die Reha und die Wiedereingliederung ins Arbeitsleben auf und zahlt auch eine Rente, falls jemand bleibende Schäden davonträgt. Da dieser Versicherungsschutz jedoch nicht immer und überall gilt und auch keine hohen Kapitalzahlungen für Unfallgeschädigte vorsieht, empfiehlt es sich, ergänzend eine private Unfallversicherung abzuschließen. Wie sich Arbeitnehmer wehren können, wenn ein Arbeitsunfall nicht als solcher anerkannt wird, erklären wir in unserer Meldung Wenn die Unfallkasse nicht zahlt.
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