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Berufsunfähigkeitsversicherung und Erwerbsunfähigkeitsversicherung
Eine Versicherung gegen Berufsunfähigkeit (BU) gehört zu den wichtigen Versicherungen, die jeder haben sollte. Die Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt eine Rente und bewahrt Menschen so vor dem finanziellen Absturz, wenn sie zum Beispiel aufgrund eines Unfalls oder einer Krankheit nicht mehr in ihrem Beruf arbeiten können. Je älter Kunden beim Abschluss sind, desto schwerer wird es, ein gutes und günstiges Angebot zu finden. Die Stiftung Warentest vergleicht BU-Versicherungen regelmäßig und hilft mit ihren Tests, das beste Angebot zu finden. Sehr gute Vertragsbedingungen sind wichtig. Sie nutzen Versicherten im Ernstfall, wenn bei der Leistungsprüfung ihr verbliebenes Leistungsvermögen darüber entscheidet, ob die BU-Rente gewährt wird. Gut ist es, im Vertrag eine Laufzeit bis zum 67. Lebensjahr zu vereinbaren, um Lücken zu vermeiden. Mehr
Früher Abschluss sichert günstige Tarife
Schon für Schüler, Studierende und Azubis ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll. Wenn sie wegen Krankheit oder Unfall plötzlich vor dem Problem stehen, dauerhaft nicht mehr im gewünschten Beruf arbeiten zu können, haben sie meist noch nicht einmal Anspruch auf die magere Erwerbsminderungsrente vom Staat. Finanziell abfedern lässt sich dieses Risiko mit einer BU-Versicherung. Junge Menschen können sich meist preiswert und zu guten Bedingungen gegen Berufsunfähigkeit absichern, denn sie haben seltener Vorerkrankungen als ältere Menschen. Wenn sie ihre Berufsunfähigversicherung früh abschließen, zahlen sie nicht nur günstigere Beiträge, auch die Auswahl guter Tarife ist größer.
Große Preisunterschiede im BU-Vergleich
Der Test Berufsunfähigkeitsversicherung zeigt: Es lohnt sich, verschiedene Policen zu vergleichen. Selbst unter den sehr guten Angeboten gibt es große Preisunterschiede. Interessenten sollten aber zuerst nach einem Tarif oder besser mehreren Angeboten mit sehr guten Bedingungen suchen, um die beste Berufunfähigkeitsversicherung für sich zu finden. Erst wenn mehrere gleichwertig gute Policen angeboten werden, können Kunden auch den Beitrag vergleichen. So können sie oft mehrere hundert Euro im Jahr sparen, haben aber gleichzeitig einen Vertrag, bei dem die Leistungen stimmen. Die Kosten einer BU-Police sind insgesamt vergleichsweise hoch. Vor allem für Angehörige bestimmter Berufsgruppen mit verstärkter körperlicher Tätigkeit kann der Schutz sehr ins Geld gehen. Dennoch sollte der Preis nie das erste Kriterium bei der Auswahl sein.
Gesundheitsfragen wahrheitsgemäß beantworten
Der Antrag für die BU-Versicherung enthält stets einen Fragebogen mit vielen Gesundheitsfragen. Vorerkrankungen wie Depression, Rückenleiden oder eine chronische Erkrankung verschlechtern die Chancen bei der Gesundheitsprüfung. Eine gute Berufsunfähigkeitsversicherung zu bekommen, ist dann sehr schwer. Oft verlangt der Versicherer teure Risikozuschläge oder er nimmt bestimmte Krankheiten ganz vom Schutz aus. Im schlimmsten Fall lehnt der Versicherer den Kunden einfach ab. Dennoch sollte niemand falsche Angaben im Fragebogen machen, nur um eine Ablehnung zu verhindern – denn dann riskiert er, den Schutz zu verlieren. Wenn der Versicherer falsche Angaben entlarvt, kann er noch Jahre später vom Vertrag zurücktreten – auch in dem Moment, wo die Leistung gebraucht wird, weil der Kunde berufsunfähig ist. Dann hilft auch keine Rechtsschutzversicherung mehr, die dem Versicherten ansonsten bei Streit mit dem BU-Versicherer gut den Rücken stärken kann. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Gesundheitsfragen ist manchmal Bestandteil einer betrieblichen Zusatzversorgung.
Alternativen zur Berufsunfähigkeitsversicherung
Für Menschen, die keine Berufsunfähigkeitsversicherung bekommen, zum Beispiel wegen psychischer Leiden, gibt es einige Versicherungsangebote, die zumindest eine teilweise Absicherung bieten, weil sie einige Invaliditätsrisiken abdecken. Statt einer Rente gibt es hier häufig eine Einmalzahlung, zum Beispiel bei der Dread-Disease-Versicherung. Hiermit können bestimmte Krankheiten wie Herzinfarkt oder Schlaganfall abgesichert werden. Unfallversicherungen zahlen, wenn Versicherte verunglücken. Interessenten mit gefährlichen Hobbies werden in eine höhere Gefahrengruppe eingestuft und zahlen mehr. Insgesamt sind Unfälle dennoch selten die Ursache für Dauerinvalidität. Auch eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung oder eine Grundfähigkeitsversicherung sind Alternativen zur BU-Police. Sie können als Schutz infrage kommen, wenn es keinen Berufsunfähigkeitsschutz für einen Kunden gibt oder dieser zu teuer ist. Sehr viel günstiger ist eine Erwerbsunfähigkeitspolice aber nicht. Gleichzeitig ist die Gesundheitsprüfung auch sehr umfassend. Einen Rentenanspruch haben Versicherte erst, wenn sie aus gesundheitlichen Gründen in gar keinem Beruf mehr arbeiten können. Schließlich gibt es noch die Funktionsinvaliditätsversicherung, oft auch Multi-Risk-Versicherung genannt. Sie ist meist eine Mischung aus Unfall-, Grundfähigkeits- und Dread-Disease-Versicherung. Doch alle alternativen Möglichkeiten zur Absicherung gegen Arbeitsunfähigkeit bieten auf Dauer schlechtere Lösungen als ein umfassender Berufsunfähigkeitsschutz.
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