Für denjenigen, der ausreichend hohe Einkünfte auch im Rentenalter hat, kann eine private Pflegezusatzversicherung eine Möglichkeit sein, das finanzielle Risiko im Pflegefall abzusichern. Für viele Kunden ist sie eine Art Vermögensschutz und soll verhindern, dass die Kinder vom Sozialamt zur Kasse gebeten werden, wenn ihre Eltern pflegebedürftig werden oder dass deren Vermögen für ihre Erben erhalten bleibt.
- Pflegetagegeldversicherung. Die Pflegetagegeldversicherung ist die am weitesten verbreitete Art der privaten Zusatzabsicherung. Hier zahlt der Versicherer pro Tag der Pflegebedürftigkeit einen vereinbarten Geldbetrag.
- Pflegekosten- und Rentenversicherung. Alternativ dazu gibt es die Pflegekosten- und die Pflegerentenversicherung.
Tipp: Abschlusswillige sollten vor Vertragsschluss genau überlegen, ob sie die über die Jahre steigenden Beiträge ihrer Pflegezusatzversicherung auf Dauer und auch im Rentenalter mit meist weniger Einkommen zahlen können. Nur bei der – allerdings sehr teuren – Pflegerentenversicherung bleiben die Beiträge über die gesamte Laufzeit hinweg konstant.
Pflegetagegeldversicherung – die Details
Zwei Varianten. Bei der privaten Pflegetagegeldversicherung zahlt der Versicherer pro Tag der Pflegebedürftigkeit einen vereinbarten Betrag. Es gibt zwei Varianten: Meistens legt der Versicherer fest, wie viel von dem vereinbarten Tages- oder Monatsgeld es je nach Pflegegrad ambulant und stationär gibt. Bei den seltener angebotenen flexiblen Tarifen können Kunden selbst auf die Verteilung Einfluss nehmen. Unser Vergleich von Pflegetagegeldversicherungen von 2020 zeigt: Die Versorgungslücke lässt sich mit den angebotenen Tarifen ausreichend decken. Wichtigstes Kriterium unserer Bewertung war, wie viel Geld der Kunde in den Pflegegraden erhält. Wichtig waren außerdem die Vertragsbedingungen. Positiv beurteilt haben wir zum Beispiel, wenn die Leistung für Pflegebedürftige regelmäßig steigt, um so höhere Kosten auszugleichen.
Beitragshöhe. Je jünger jemand ist, desto günstiger ist der Beitrag und desto größer ist die Chance, einen Vertrag ohne Risikozuschläge zu erhalten. Andererseits sollte sich jeder erst einmal um wichtigere Versicherungen wie eine Berufsunfähigkeitsversicherung und seine Altersvorsorge kümmern. Oft ist erst im mittleren Alter absehbar, ob man sich eine Pflegetagegeldversicherung überhaupt auf Dauer leisten kann. Allerdings: Wer älter ist, bekommt möglicherweise wegen einer Erkrankung nicht den gewünschten Vertrag.
Gesundheitsprüfung. Wer einen Vertrag abschließt, muss Gesundheitsfragen beantworten. Dafür muss auch der Arzt von der Schweigepflicht entbunden werden. Der Versicherer kann hier nachfragen und die Patientenakte anfordern.
Dynamik. Die meisten Verträge laufen über einen langen Zeitraum, meist mehrere Jahrzehnte, ohne dass es zur Auszahlung kommt. Deshalb enthalten viele auch eine Dynamisierung. Das heißt, Leistungen und Beiträge steigen regelmäßig, meist im Rahmen der Inflationsrate. Abschlusswillige sollten auch bedenken, dass der Beitrag sich künftig zum Beispiel wegen steigender Kosten in der Pflege und der zunehmenden Zahl von Pflegefällen erhöhen kann.
Beitrag bei Leistung. Ein weiterer Punkt bei der Auswahl eines geeigneten Tarifes sollte beispielsweise die Freistellung von der Beitragszahlung im Leistungsfall sein. Sehen die Bedingungen das nicht vor, frisst der Beitrag einen Teil der Leistungen auf.
