Zusatz­versicherungen Sinn­voll ist nur die Hälfte

Was man wirk­lich braucht

Ob Brillen- oder Pfleg­etagegeld­versicherung – vor dem Abschluss sollten Kunden sich die Frage stellen: Was wäre, wenn ich die Kosten selbst tragen müsste? In den meisten Fällen ist das finanzielle Risiko über­schaubar, das ein Extra­schutz abdeckt. Nur in wenigen Fällen kann es für einen Patienten oder Pflegebedürftigen existenz­gefähr­dend werden.

Sehr zu empfehlen ist nur eine Police, und zwar für alle, die außer­halb Deutsch­lands Urlaub machen: die Auslands­reise-Kranken­versicherung. Die güns­tigsten sehr guten Verträge sind ab etwa 10 Euro im Jahr zu haben.

Andere Zusatz­policen können das Leben als Kassenpatient angenehmer machen. Es hängt aber von den persönlichen Präferenzen und von den finanziellen Möglich­keiten ab, ob eine Versicherung sinn­voll ist.

Wer nur alle fünf Jahre mal zum Heilpraktiker geht, benötigt dafür nicht extra eine Versicherung. Auch für Policenpakete wie Kombinationen aus Heilpraktiker-, Brillen und Zahn­leistungen gilt nicht „viel hilft viel“. Denn für jede Leistung müssen Kunden Beiträge zahlen – auch wenn sie diese nie nutzen. Oft ist es besser, Tarife zu suchen, die nur das Gewünschte enthalten.

Andere Spiel­regeln als bei der Kasse

Private Versicherungen funk­tionieren anders, als es Versicherte von ihrer Krankenkasse her kennen:

• Beiträge richten sich nicht nach dem Einkommen, sondern nach Alter und Gesund­heits­zustand beim Abschluss. Jüngere zahlen in der Regel weniger.
• Versicherer können Kunden ablehnen, zum Beispiel wegen Vorerkrankungen.
• Außerdem können Unternehmen für bestimmte Erkrankungen Risiko­zuschläge verlangen oder Leistungen ausschließen.
• Kinder oder Ehepartner ohne eigenes Einkommen brauchen eigene Verträge, für die ebenfalls Beiträge fällig sind.
• Leistungen sind nicht gesetzlich geregelt, sondern hängen davon ab, was in den Versicherungs­bedingungen steht.

Kein Schutz für laufende Fälle

Wer eine private Zusatz­versicherung abschließen will, muss fast immer Gesund­heits­fragen beant­worten, die der Versicherer im Antrag stellt. Diese Fragen müssen Interes­senten unbe­dingt wahr­heits­gemäß und voll­ständig beant­worten. Wer etwas weglässt oder verharmlost – selbst wenn es versehentlich passiert – riskiert den Versicherungs­schutz.

Bei Zahn­zusatz- und Auslands­reise-Kranken­versicherungen sind die Fragen oft recht simpel. Bei Pflege- und Kranken­haus­zusatz­versicherungen wollen die Gesell­schaften es schon genauer wissen und fragen auch über mehrere Jahre zurück nach Unter­suchungen und Behand­lungen.

Versicherer müssen übrigens die Angaben nicht sofort über­prüfen. Oft forschen sie erst gründlich nach, wenn ein Kunde zum ersten Mal eine Rechnung einreicht.

Schnell noch eine Versicherung abzu­schließen, wenn eine teure Behand­lung ansteht – das funk­tioniert nicht. Raten Arzt oder Zahn­arzt zu einer Behand­lung, sehen Versicherer das als eine bereits laufende Behand­lung an, die von der Erstattung ausgeschlossen ist.

Auch wenn nichts Konkretes ansteht: Wer eine Zusatz­versicherung abschließt, kann die Leistungen nicht sofort nach Vertrags­schluss in Anspruch nehmen. Üblich ist eine Warte­zeit von drei Monaten. Bei Zahn­ersatz oder einer Entbindung im Kranken­haus müssen sich Patienten in der Regel acht Monate gedulden, bis der Versicherer erst­mals Kosten über­nimmt.

In den ersten Versicherungs­jahren begrenzen viele Gesell­schaften vor allem beim Zahn­ersatz die Leistungen auf bestimmte Höchst­summen. Teil­weise über­nehmen sie Kosten auch dauer­haft nur bis zu einem fest­gelegten Höchst­betrag.

Kündigungs­recht der Versicherer

Nach den Musterbedingungen der privaten Kranken­versicherer können Gesell­schaften Zusatz­policen in den ersten drei Jahren ohne Angabe von Gründen kündigen. Die meisten Versicherer verzichten aber ausdrück­lich auf dieses Kündigungs­recht. Es ist wichtig, sich zu vergewissern, dass dies in den Bedingungen steht. Dann können Kunden sicher sein, dass sie nicht aus dem Vertrag geworfen werden – auch wenn sie schwer erkranken.