Testergebnisse für 276 Tarife Zahnzusatzversicherung
Im Test
Die Stiftung Warentest vergleicht regelmäßig die Zahnzusatzversicherungen aller Versicherer auf dem deutschen Markt, deren Angebote Versicherten aller gesetzlichen Krankenkassen offenstehen. Neue Angebote werden laufend neu in den Test aufgenommen.
Alle Tarife im Test bieten Kostenerstattung für Zahnersatz und enthalten ausschließlich Zahnleistungen. Kunden können sie einzeln ohne weitere Vertragsbausteine abschließen.
- Im Test berücksichtigt haben wir aktuell mehr als 260 Tarife, davon
- etwa zwei Drittel nach Art der Schadenversicherung kalkulierte Tarife, bei denen die Beiträge mit zunehmendem Alter des Versicherten in der Regel steigen,
- etwa ein Drittel Tarife ohne altersbedingte Beitragsanpassung, davon einzelne nach Art der Schadenversicherung und die Mehrzahl nach Art der Lebensversicherung kalkuliert. Der Beitrag richtet sich hier in der Regel nach dem Eintrittsalter des Kunden.
Untersuchungen
Die Tarifleistungen werden jeweils separat für die drei möglichen Bonusstufen des Versicherten ermittelt und dann zu einem gewichteten Durchschnitt zusammengefasst. Die Bonusstufen beeinflussen den Anteil der gesetzlichen Krankenkasse und hängen davon ab, wie regelmäßig Versicherte in der Vergangenheit beim Zahnarzt waren.
Für vier Versorgungsvarianten bewerten wir den Anteil der Zahnarztrechnung, der jeweils im Durchschnitt zusammen mit der Leistung der gesetzlichen Krankenkasse ersetzt wird. Hierfür haben wir Modellannahmen getroffen. Bei der Bewertung der Zahnersatzleistungen werden die für die Höhe der jeweiligen Leistung maßgeblichen Versicherungsbedingungen in ihrem Zusammenwirken berücksichtigt.
Regelversorgung (10 %)
Der Rechnungsbetrag der Regelversorgung entspricht genau dem für die Regelversorgung festgelegten Festzuschuss von 100 Prozent. Für die Bewertung berücksichtigen wir folgende Regelungen in den Versicherungsbedingungen:
- den Erstattungsprozentsatz und den Basisbetrag (in Abhängigkeit von der Bonusstufe),
- die Höhe der Anrechnung, wenn die Kassenleistung angerechnet wird (je nach Tarif rechnen Versicherer die tatsächliche Leistung, die Leistung ohne Kassenbonus oder die Leistung mit maximalem Kassenbonus an),
- die Obergrenze für die Gesamtleistung von Tarif- und Kassenleistung, wenn die Kassenleistung nicht auf die Tarifleistung angerechnet wird (zum Beispiel 100, 90, 80 Prozent des erstattungsfähigen Rechnungsbetrags).
Privatversorgung ohne Inlays und Implantate (40 %)
Der Rechnungsbetrag der Versorgung mit privatzahnärztlichen Gebührenanteilen ist doppelt so hoch wie der Rechnungsbetrag der Regelversorgung. Er verteilt sich je zur Hälfte auf Zahnarzthonorar und Material- und Laborkosten; 30 Prozent des Zahnarzthonorars sind mit dem 3,5-fachen Satz der für Privatabrechnung gültigen Gebührenordnung für Zahnärzte (GOZ) berechnet, der Rest mit dem 2,3-fachen GOZ-Satz.
Für die Bewertung berücksichtigen wir folgende Regelungen in den Versicherungsbedingungen:
- alle für die Regelleistung genannten Kriterien,
- zusätzlich die Erstattung von Zahnarzthonoraren mindestens bis zum 3,5-fachen GOZ-Gebührensatz.
Inlayversorgung (20 %)
Der Rechnungsbetrag der Inlayversorgung beträgt 699 Euro. Er verteilt sich zu gleichen Teilen auf das Zahnarzthonorar und die Material- und Laborkosten; 90 Prozent des Zahnarzthonorars sind mit dem 3,5-fachen GOZ-Satz berechnet, der Rest mit dem 2,3-fachen GOZ-Satz.
In unserem Modell fordern wir außerdem: Alle fünf Jahre sollten mindestens drei Inlays im Kalenderjahr erstattet werden, in den übrigen Jahren genügt ein Inlay im Jahr.
Für die Bewertung berücksichtigen wir folgende Regelungen in den Versicherungsbedingungen:
- alle für die Regelversorgung genannten Kriterien,
- die Erstattung von Zahnarzthonoraren mindestens bis zum 3,5-fachen GOZ-Gebührensatz,
- Höchsterstattungsbeträge pro Inlay und Höchsterstattungsbeträge für alle Inlays im Kalenderjahr.
Implantatversorgung (20 %)
Der Rechnungsbetrag der Implantatversorgung beträgt insgesamt 4 310 Euro. Er setzt sich so zusammen:
- 1 390 Euro für einen Knochenaufbau (ausschließlich Zahnarzthonorar),
- 905 Euro für implantologische Leistungen,
- 937 Euro für Materialkosten und
- 1 078 Euro für den Zahnersatz auf dem Implantat, die sogenannte Suprakonstruktion (davon sind wiederum die Hälfte Material- und Laborkosten).
- Das Zahnarzthonorar wurde jeweils zu 50 Prozent mit dem 3,5-fachen GOZ-Gebührensatz berechnet, der Rest mit dem 2,3-fachen GOZ-Satz.
In unserem Modell fordern wir außerdem: Alle fünf Jahre sollen mindestens zwei Implantate im Kalenderjahr erstattet werden, in den übrigen Jahren genügt ein Implantat im Jahr. Insgesamt sollen über die gesamte Vertragslaufzeit nicht weniger als zehn Implantate erstattet werden.
Für die Bewertung berücksichtigen wir folgende Regelungen in den Versicherungsbedingungen:
- alle für die Regelversorgung genannten Kriterien,
- die Erstattung von Zahnarzthonoraren mindestens bis zum 3,5-fachen GOZ-Gebührensatz,
- Kostenerstattung für Knochenaufbau,
- Höchsterstattungs- und Höchstrechnungsbeträge für das einzelne Implantat (mit und ohne Suprakonstruktion),
- Höchsterstattungs- und Höchstrechnungsbeträge für alle Implantate im Kalenderjahr,
- Höchsterstattungsbeträge für alle Implantate über die gesamte Vertragslaufzeit,
- Begrenzung der Anzahl der Implantate für die gesamte Vertragslaufzeit auf weniger als zehn.
Testergebnisse für 276 Tarife Zahnzusatzversicherung
Jährliche Summenbegrenzungen (10 %)
Für die Bewertung berücksichtigen wir folgende Regelungen in den Versicherungsbedingungen:
- die Höhe der dauerhaften Begrenzung der Erstattungssummen für das Kalenderjahr bis zur Höhe von 20 000 Euro,
- die Höhe der Begrenzung der Erstattungssummen in den ersten sechs Vertragsjahren bis zur Höhe von 1 000 Euro im Jahr,
- ob diese Begrenzungen der Erstattungssummen bei unfallbedingten Zahnersatzkosten entfallen oder nicht.
Wartezeit
Wer einen neuen Vertrag abschließt, muss oft warten, bis der Versicherer erstmals für Zahnersatz leistet. Wir geben die Wartezeit in Monaten an. Für einige Leistungen gelten kürzere Wartezeiten oder sie entfallen komplett, zum Beispiel für Prophylaxe.
Monatsbeitrag
Für alle Tarife wird der gerundete Monatsbeitrag für verschiedene Alter ausgewiesen.
Leistungsbeispiele
Die beispielhaften Erstattungen waren nicht maßgeblich für die Bewertung.
Weitere Leistungen (nicht bewertet)
Etliche Tarife enthalten weitere Leistungen, die nichts mit Zahnersatz zu tun haben. Diese Leistungen bewerten wir nicht.
Ein in der Tabelle bedeutet, dass sich der Versicherer in irgendeiner Form an den Kosten beteiligt. Bei professioneller Zahnreinigung bedeutet
= Leistungen mindestens einmal im Jahr und mindestens 70 Euro.
= weniger als 70 Euro im Jahr.
Abwertungen
Abwertungen führen dazu, dass sich Mängel der Tarife verstärkt auf das Finanztest-Qualitätsurteil auswirken. In der Übersicht aller Tarife (test.de/pdf-zahnzusatz) sind diese mit einem *) gekennzeichnet. Folgende Abwertungen setzen wir ein:
- Leistet ein Tarif bei einer der bewerteten Zahnleistungen nur mangelhaft, kann das Qualitätsurteil nicht besser sein als befriedigend.
- Leistet ein Tarif für alle Zahnersatzversorgungen eines Jahres weniger als 2 000 Euro und entfällt diese Begrenzung auch für unfallbedingte Kosten nicht, kann das Qualitätsurteil nicht besser sein als ausreichend.
- Sofern ein Tarif eine Wartezeit aufweist, wird das Qualitätsurteil um 0,1 Notenpunkte abgewertet.
Testergebnisse für 276 Tarife Zahnzusatzversicherung
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@Tom-Krause: Welche Versicherungen Antragsteller mit Aufbissschienen ablehnen, erfassen wir nicht. Die Anbieter fragen in den Anträgen in der Regel nur nach fehlenden Zähnen. Natürlich kann man eine aktuell laufende Behandlung mit Knirscherschienen auch als laufende Behandlung sehen. Dann würde aus unserer Sicht aber nicht der gesamte Antrag angelehnt werden, sondern nur die konkrete Behandlung wäre vom Versicherungsschutz ausgeschlossen. Wir können hier nur spekulieren. Möglicher Weise ist der Versicherung hier einfach das Kostenrisiko zu hoch. Bei manchen Patienten wird der Bruxismus ja erst festgestellt, wenn schon Zähne „durchgeknirscht“ sind, anders als in Ihrem Fall.
Hoch informativ finde ich subjektiv die User-Kommentare bzgl. Zahlungsmoral von Vers. für ihre Leistungsversprechen. Aufgrund guter Erfahrungen bei der Allianz wollte ich dort den AR100 Zahnzusatztarif abschließen. Aufgrund extrem strikter Annahmepolitik der Allianz-Vers. war das Ausschlußkriterium meine "Knirscherschiene" welche ich seit 20 Jahren nachts benutze um Zähne und Kiefer zu schonen. Dazu schützt die Schiene vor Schiefstellung der vorderen Schneidezähne. Was nützt ein sehr gutes Testergebnis, wenn die Allianz Vers. den Kunden ablehnt wegen Sorgsamkeit des Kunden. Da hilft selbst ein 20 Jahre TOP geführtes Zahn-Bonusheft und bestes Gebiß nichts! Mit Knirscherschiene keine lehnt die Allianz ab - welcher Grund mag dahinter stecken??
Früher war ich mit der HUK Coburg zufrieden. Doch leider werden jetzt sogar nach zusagen die Zuzahlung abgelehnt. Wenn die Zuzahlung abgelehnt werden, dann braucht man auch keine Zusatzversicherung. Dann spart man wenigstens die Versicherungsbeiträge, da man die Rechnung ja so und so bezahlen muss.
@Anna: Wir haben im Test den Beitrag 32 € (gerundet) für die Altersgruppe ab 53 Jahre angegeben. 13 Euro zahlen die jüngeren, das ist die Altersgruppe ab 33 Jahre.
In der Vergleichsansicht zum Tarif finden Sie diese Infos.
Tarif von Europa E-ZP bei Stiftung Warentest: 12,85€
Tarif E-ZP online bei Europa direkt: 31,85€
Da stimmt doch etwas gravierend nicht!