Zahn­zusatz­versicherung ohne Warten

Zahn­zusatz­versicherung bei laufender Behand­lung

Au weia, das wird teuer! Hat jemand gerade in der Zahn­arzt­praxis erfahren, dass in nächster Zeit zum Beispiel mehrere Implantate einge­setzt werden sollen, ist es für eine Zahn­zusatz­versicherung in aller Regel zu spät. Sobald der Zahn­arzt fest­stellt, dass etwas gemacht werden muss und zu einer Behand­lung rät, gilt dies in den Augen der Versicherungs­gesell­schaften bereits als begonnene Behand­lung. Dafür bezahlen sie in der Regel nicht.

Vielen Menschen ist das nicht klar. Sie glauben, dass die Behand­lung erst mit dem Heil- und Kostenplan offiziell losgeht. Wer dann schnell noch eine Versicherung abschließt, wird enttäuscht: Spätestens wenn jemand die ersten Rechnungen einreicht, fordern Versicherer die Patienten­unterlagen von der jeweiligen Zahn­arzt­praxis an. Dabei prüfen sie genau, ob der Behand­lungs­fall womöglich bereits vor dem Vertrags­schluss begonnen hat. Zahn­ärzte dokumentieren bei jedem Termin die fest­gestellten Befunde und ihre Behand­lungs­empfehlungen.

Nur für Befunde nach Vertrags­schluss

Früher mussten Neukunden nach Abschluss einer Zahn­zusatz­versicherung bis zu acht Monate warten, bis sie erst­mals Kosten für eine Zahn­ersatz­behand­lung erstattet bekamen. Auf diese allgemeine Warte­zeit verzichten viele Versicherer inzwischen oder sie reduzieren sie zum Beispiel auf drei Monate.

Wirbt der Anbieter mit einer „Versicherung ohne Warte­zeit“ nehmen manche Kundinnen und Kunden an, sie könnten die Leistungen der Zahn­zusatz­versicherung sofort nach Abschluss für die anstehende Behand­lung nutzen. Auch hier sind jedoch laufende Behand­lungen vom Versicherungs­schutz ausgeschlossen. „Keine Warte­zeit“ gilt nur für zahnmedizi­nische Befunde, die nach dem Vertrags­schluss erst­mals fest­gestellt wurden.

Zahn­zusatz­versicherung ohne Gesund­heits­fragen zahlt nicht rück­wirkend

Es gibt Versicherer, die eine Zahn­zusatz­versicherung ohne Gesund­heits­fragen anbieten. Üblicher­weise fragen die Versicherer im Antrag zumindest nach fehlenden Zähnen, die noch nicht ersetzt sind. Verzichtet der Versicherer auf diese Informationen, ist das gut für alle mit einem schlechten Zahn­status, die von anderen Anbietern möglicher­weise abge­lehnt würden. Doch auch mit so einer Police erhalten sie kein Geld für laufende Behand­lungen oder für den Ersatz von Zähnen, die bei Vertrags­schluss bereits fehlten.

Tarife, die bei laufender Behand­lung leisten

Da es offen­bar immer wieder vorkommt, dass Menschen von einer größeren Zahn-Baustelle über­rascht werden, gibt es auch für diesen eigentlich nicht versicher­baren Fall Zahn­zusatz­versicherungen mit Sofort­leistung.

• Schon seit längerem ist der Tarif ZEZ der Ergo auf dem Markt. Er deckt auch für laufende Behand­lungen den Eigen­anteil an der Regel­versorgung. Das ist besser als nichts, doch für aufwendige Versorgungen wie Implantate oder Inlays bringt das wenig bis nichts. Der rück­wirkende Versicherungs­schutz kostet 34 Euro im Monat für unsere 43-jährigen Modell­kunden. Außerdem sind Kunden mindestens zwei Jahre lang an den Vertrag gebunden. Policen mit dem Urteil Sehr gut für die Regel­versorgung ohne den Schutz für laufende Behand­lungen sind für unsere Modell­kunden bereits für weniger als 10 Euro im Monat zu haben.
• Auch die Bayerische bietet eine Lösung für Menschen, die noch nicht versichert sind, aber bereits Behand­lungs­bedarf haben. Der Baustein „Zahn Sofort“ ist ein Zusatz zu einer regulären Police und kostet 29,90 Euro im Monat für alle Alters­gruppen. Auch hier ist die Leistung streng begrenzt. Es gelten alle Leistungs­grenzen des „normalen“ Tarifs und zusätzlich schränkt die Bayerische die Leistung auf maximal 750 Euro im Jahr ein. Nach zwei Jahren endet der Zusatz­baustein auto­matisch und der Haupt­vertrag läuft weiter.

Ob sich eine solche Versicherung für laufende Fälle lohnt, sollten Kunden erst einmal über­schlagen. Oft ist es wohl güns­tiger, mit dem Zahn­arzt Ratenzahlung zu vereinbaren oder einen Bank­kredit aufzunehmen.

So schützen Sie sich vor unerwarteten Kosten

Patientinnen und Patienten haben das Recht, in der Zahn­arzt­praxis umfassend über verschiedene mögliche Zahn­ersatz-Varianten informiert zu werden. Sie dürfen auch eine kostenlose Zweitmeinung einholen. Auch viele Krankenkassen unterstützen ihre Versicherten, güns­tiger an Kronen, Brücken und anderen Zahn­ersatz zu kommen. Viele weitere Tipps und Informationen enthält unser Artikel zum Thema „Zahnersatz: Kosten im Griff“.