Wohnungs­kauf

Tilgung und Zins­bindung: Clever finanzieren

23.02.2012
Inhalt

Auf dem Papier sieht es einfach aus: Einen Kredit mit nied­rigem Zins­satz wählen, wenig tilgen – schon ist eine größere Summe finanzier­bar. Eine sichere und solide Finanzierung sieht allerdings anders aus.

Zins­bindung. Kredite mit zehn Jahren Zins­bindung gibt es derzeit ab 2,80 Prozent Effektivzins, fünf­zehnjäh­rige ab 3,14 Prozent, zwanzigjäh­rige ab 3,19 Prozent. Wer zur güns­tigsten Variante greift, riskiert viel. Läuft der Erst­kredit in zehn Jahren aus, muss neu verhandelt werden. Ist bis dahin das Zins­niveau gestiegen, schnellt die monatliche Belastung nach oben. Sicher­heits­bewusste zurren den heutigen Nied­rigzins für eine längere Zeit fest. Das kostet anfangs mehr, rechnet sich aber schon bei einem kleinen Zins­anstieg. An die lange Lauf­zeit ist nur der Kredit­geber gebunden; der Kunde kann nach zehn Jahren mit sechs Monaten Frist jeder­zeit kündigen.

Tilgungs­satz. Da Eigentümer, die ihre Immobilie selbst bewohnen, Kreditzinsen nicht steuerlich absetzen dürfen, sollten sie Darlehen zügig zurück­zahlen. Mit einem Zins­satz von 3 Prozent und 1 Prozent Tilgung dauert es rund 46 Jahre, bis ein Darlehen abbezahlt ist. Mit 2 Prozent Tilgung lediglich 31 Jahre, mit 3 Prozent nur 23 Jahre.

Sondertilgung. Wer zusätzlich zur laufenden Rück­zahlung seine jähr­liche Tantieme oder einen frei werdenden Spar­vertrag in die Tilgung steckt, spart dank des Zinseszins­effekts eine immense Summe. Das klappt nur, wenn sich Kreditnehmer bei Vertrags­abschluss das Recht auf Sondertilgungen einräumen lassen – das kostet wenig oder gar nichts, erhöht aber den Spielraum.

Rechen­hilfen. Mit den Tools unter www.test.de/tilgungsrechner können Sie die individuell güns­tigste Zins­bindung und den optimalen Tilgungs­satz ermitteln.

23.02.2012
  • Mehr zum Thema

    Baukredit-Vergleich Der beste Kredit fürs Traum­haus

    - Keine Baufinanzierung ist wie die andere. Unser Baukredit-Vergleich zeigt, in welchem Fall es Kredite schon ab 0,45 Prozent gibt und wann 1,08 Prozent ein Spitzen­angebot...

    Voll­tilgerdarlehen und Bauspar-Kombikredite Feste Raten bis zum Schluss – unter 1 Prozent

    - Immobilienkäufer können sich mit einem Kredit, bei dem die Zinsen für die gesamte Lauf­zeit von bis zu 30 Jahren fest­geschrieben sind, dauer­haft vor steigenden Zinsen...

    Baudarlehen Kredit- und Tilgungs­rechner

    - Wer Kredit­angebote vergleicht, legt den Baustein für eine güns­tige Finanzierung. Das kann viele Tausend Euro sparen. Für eine gelungene Finanzierung ebenfalls wichtig:...