Die Tabelle zeigt für verschiedene Modellfälle den Vorteil einer Riester-Finanzierung im Vergleich zu einer ungeförderten Finanzierung. Dabei sind auch die im Rentenalter zu zahlenden Steuern berücksichtigt.
|
Bau oder Kauf einer selbst genutzten Wohnung und Finanzierung mit Riester-Darlehen. |
Kreditlaufzeit1 |
Riester-Zulagen2(Euro) |
Steuervorteile (Euro) |
Bruttovorteil zu Rentenbeginn3(Euro) |
Steuern im Rentenalter4(Euro) |
Vorteil zu Rentenbeginn5(Euro) |
|
|
Ohne Riester (Jahre/Monate) |
Mit Riester (Jahre/Monate) |
||||||
|
Arbeitnehmer-Ehepaar (beide 35), ein Kind (2008 geboren), gemeinsames Bruttoeinkommen 70 000 Euro pro Jahr. Finanzierung: Darlehen 200 000 Euro, Zins 5,0 Prozent, Tilgung 1,44 Prozent, Monatsrate 1 074 Euro. Rentenbeginn in 30 Jahren. |
30 / 0 |
24 / 11 |
12 800 |
17 800 |
72 300 |
23 100 |
49 200 |
|
Arbeitnehmer-Ehepaar (beide 40), zwei Kinder (2002 und 2005 geboren), gemeinsames Bruttoeinkommen 50 000 Euro pro Jahr. Finanzierung: Darlehen 150 000 Euro, Zins 5,0 Prozent, Tilgung 2,02 Prozent, Monatsrate 877 Euro. Rentenbeginn in 25 Jahren. |
25 / 0 |
21 / 0 |
11 093 |
11 800 |
46 200 |
14 900 |
31 300 |
|
Ehepaar (beide 40), zwei Kinder (2002 und 2005 geboren), Alleinverdiener mit Bruttoeinkommen 50 000 Euro pro Jahr. Finanzierung: Darlehen 150 000 Euro, Zins 5,0 Prozent, Tilgung 2,02 Prozent, Monatsrate 877 Euro. Rentenbeginn in 25 Jahren. |
25 / 0 |
22 / 5 |
11 709 |
2 400 |
28 500 |
8 300 |
20 200 |
|
Alleinerziehender (40), ein Kind (2003 geboren), Bruttoeinkommen 30 000 Euro pro Jahr. Finanzierung: Darlehen 80 000 Euro, Zins 5,0 Prozent, Tilgung 2,02 Prozent, Monatsrate 467 Euro. Rentenbeginn in 25 Jahren. |
25 / 0 |
21 / 0 |
5 454 |
6 500 |
24 300 |
8 000 |
16 300 |
|
Alleinstehender (45) ohne Kinder, Bruttoeinkommen 40 000 Euro pro Jahr. Finanzierung: 80 000 Euro Darlehen, Zins 5,0 Prozent, Tilgung 2,92 Prozent, Monatsrate 528 Euro. Rentenbeginn in 20 Jahren. |
20 / 0 |
17 / 0 |
2 618 |
8 800 |
19 900 |
7 700 |
12 200 |
- 1
- Beim Riester-Darlehen haben wir unterstellt, dass der Kreditnehmer neben den Zulagen auch die Steuervorteile für Sondertilgungen einsetzt.
- 2
- Kinderzulagen wurden jeweils bis zum 20. Lebensjahr berücksichtigt.
- 3
- Inklusive Zinsvorteile aus der Riester-Förderung. Der Riester-Hauseigentümer spart bis zum Rentenbeginn die Kreditraten, die er bei einer Finanzierung ohne Riester noch zahlen müsste. Legt er das Geld zu einem Zinssatz von 3 Prozent nach Steuern an, entspricht das Anlagevermögen zu Rentenbeginn dem Bruttovorteil.
- 4
- Genannt ist der Barwert der Steuerzahlungen zu Rentenbeginn. Der Barwert entspricht dem Betrag, den der Hauseigentümer zu Rentenbeginn in einen Bankauszahlplan mit 3 Prozent Zinsen anlegen muss, um aus den Auszahlungen die bis zum 85. Lebensjahr auf das Wohnförderkonto zu zahlenden Steuern zu begleichen. Bei der Steuerrechnung wurde unterstellt, dass der Steuersatz im Rentenalter 10 Prozentpunkte unter dem Steuersatz vor Rentenbeginn liegt.
- 5
- Bruttovorteil abzüglich Steuern.
-
Antworten auf Ihre Fragen zur Riester-Rente
- Zu Riester kommen so viele Zuschriften wie zu kaum einem anderen Thema. Die Stiftung Warentest beantwortet häufige und interessante Fragen von Leserinnen und Lesern.
-
Geld oder Rente? Entscheiden Sie klug
- Riester-Sparer müssen vor Rentenbeginn entscheiden, wie sie sich ihr Kapital auszahlen lassen. Eine lebenslange Rente ist nicht immer die beste Option.
-
Günstig finanzieren mit alten und neuen Riester-Verträgen
- Die Regeln sind kompliziert. Doch meist lohnt es sich, Riester-Verträge für die Finanzierung der eigenen vier Wände zu nutzen. Mit Zulagen und Steuervorteilen zahlen...
