Digitale Makler

So haben wir getestet

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Im Test

Fünf Versicherungs­makler, die ihren Kunden eine App zur Versicherungs­verwaltung und zur Betreuung als Makler zur Verfügung stellen. Alle versprechen ihren Kunden Betreuung und Beratung in Versicherungs­angelegenheiten. Die App Schutz­klick Makler von simplesurance wurde nach Beendigung unserer Test­phase im September 2023 vom Markt genommen. Sie wird daher auf test.de nicht mehr genannt. Im PDF zum Download, dem Artikel aus Finanztest 12/2023, stellen wir hingegen auch ihre Test­ergeb­nisse vor.

Für den Test wurden sechs Szenarien mit unterschiedlichen Anforderungen entwickelt. Geschulte Test­personen kontaktierten die digitalen Makler mit ihren Beratungs­anfragen über die App. Sie wandten sich mit bereits vorhandenen Versicherungs­verträgen oder mit eigens für den Test abge­schlossenen Verträgen an die Makler.

Erwartet wurde neben einem Tarif- und Bedarfs­check das Aufdecken von Deckungs­lücken im Vertrag und die Optimierung der Verträge sowie der gesamten Versicherungs­situation der Test­personen. Die Beratungen erfolgten im Zeitraum von Februar bis Juni 2023.

Beratungs­leistung (60 %)

Wir bewerteten zum Beispiel, ob der Makler für die Beratung importierte Verträge genauestens prüfte, ob er den Versicherungs­tarif richtig einschätzte und wie er seine Einschät­zung begründete. Alternativ­vorschläge, Angebote und Empfehlungen wurden auf ­Richtig­keit geprüft. Zudem wurde analysiert, ob vor der Empfehlung eine Bestands­aufnahme der Kundensituation statt­fand und ob Fragen nach dem individuellen Bedarf geklärt wurden.

Import der Policen (15 %)

Wir prüften, ob ein fehler­freier Import der Policen in die App möglich war, ob die Versicherungs­unterlagen als Foto hoch­geladen werden konnten und ob die Test­personen über die Dauer des Imports informiert wurden.

Information und Trans­parenz als Makler (10 %)

Wir bewerteten, ob die App vor Erteilung einer Maklervoll­macht eindeutig darauf hinweist, dass die App ein Versicherungs­makler ist. Wir erwarteten, dass Kunden recht­zeitig erfahren, was es für sie bedeutet, wenn sie ein Maklerverhältnis eingehen.

Dokumentation (10 %)

Wir bewerteten, ob für die Test­personen zu einem späteren Zeit­punkt nach­voll­zieh­bar war, was im Verlauf
der Beratung, per App oder telefo­nisch, besprochen und empfohlen wurde. Wir prüften auch, ob das Maklermandat sowie relevante Unterlagen dauer­haft in der App erreich­bar waren.

Basis­schutz persönlicher Daten (5 %)

Im Prüf­punkt Spar­sames Erheben von Nutzer­daten bewerteten wir, welche Daten etwa bei der Registrierung erfasst werden. Zudem protokollierten wir per Man-in-the-middle-Attacke den Daten­strom der App, entschlüsselten ihn und prüften, ob er für die Funk­tion der App unnötige personenbezogene Daten enthält. Beim Punkt Schutz von Nutzungs­konto und Daten­über­tragung bewerteten wir etwa Pass­wort­vorgaben, die Authentifizierungs­möglich­keiten und den Schutz vor häufigen Anmelde­versuchen. Zudem prüfte ein Jurist Mängel in der Daten­schutz­erklärung, etwa fehlende Angaben zur Löschung personenbezogener Daten.

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Mängel in Maklermandat und Maklervoll­macht (0 %)

Ein Jurist prüfte Maklermandate und Maklervoll­machten auf problematische Rege­lungen.

Mängel in AGB / Nutzungs­bedingungen (0 %)

Ein Jurist prüfte die Allgemeinen ­Geschäfts­bedingungen (AGB) auf­ ­unzu­lässige Klauseln.

Abwertungen

Folgende Abwertungen haben wir vorgenommen: Ist die Beratungs­leistung mangelhaft ist auch das Qualitäts­urteil mangelhaft. Bei deutlichen Mängeln in Allgemeinen Geschäfts­bedingungen und Maklermandat wurde das Qualitäts­urteil um jeweils eine halbe Note abge­wertet. Bei deutlichen Mängeln in der Daten­schutz­erklärung wurde das Gruppen­urteil um eine Note abge­wertet. Das Gruppen­urteil für den Basis­schutz persönlicher Daten kann bei deutlichen Mängeln nicht besser als befriedigend (3,5) sein. Die Abwertungen sind mit *) gekenn­zeichnet.

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Kommentarliste

Nutzer­kommentare können sich auf einen früheren Stand oder einen älteren Test beziehen.

  • LJAqua am 26.01.2021 um 13:44 Uhr
    Clark großes Datenleck

    Clark hat meinen Versicherungsschein einem anderen User angezeigt. Dieser konnte diesen runterladen und speichern.
    Zum Glück hat dieser ehrliche User mich in Kenntnis gesetzt.

  • t.hammer am 28.05.2020 um 11:32 Uhr
    feelix fehlt beim Test

    @Stiftung_Warentest
    Danke für die Antwort.
    Die Ermittlung der Download-Zahlen macht aus meiner Sicht nur bedingt Sinn. Im Fall feelix wurde Mitte 2019 eine neue App im Store veröffentlicht und die vorherige App deaktiviert. Insofern werden die Download-Zahlen neu gerechnet.

  • Superhelli am 11.04.2020 um 12:35 Uhr
    Clark - Extrem unseriöses Geschäftsmodell

    Sicherlich sind die Vergleich-Apps für Leute die überhaupt keine Versicherungen besitzen und keine Ahnung haben eine Hilfe.
    Allerdings bleibt die Leistung extrem hinter den Versprechen zurück. Es ist mit nichten so, dass auf Basis einer übermittelten Versicherungspolice ein dem Versicherungsumfang entsprechendes Vergleichsangebot erstellt wird. Damit vergleiche ich Äpfel mit Birnen.
    Beispiel Hausrat: Jemand hat eine höhere Versicherungssumme abgeschlossen, und bekommt nun ein völliges Standardprodukt, was natürlich günstiger ist.
    Noch krasser wird es bei der Berufsunfähigkeitsversicherung. Clark empfiehlt auch Menschen mit Mitte 40 noch einen Wechsel, obwohl ein guter Tarif vorhanden ist. Dadurch riskiert der Versicherte den kompletten Schutz, beispielsweise durch fehlende Angabe von Vorerkrankungen. Es steht primär die Abschlussprovision im Fokus, daher Finger weg von Clark & Co.!

  • bikerin68 am 19.12.2019 um 05:57 Uhr
    Vorsicht vor Check24 Maklermandat!

    Man kennt ja selbst die Reaktion, wenn mal wieder seitenweise Datenschutzbestimmungen bzw. PDF-Dokumente über Vertragsdetails eingeblendet werden, denen dann zugestimmt werden muss – so auch bei der Sache mit der Übersicht über all seine Versicherungen. ABER – die Tatsache, dass dort ein Haken versteckt ist, der besagt, dass man Check24 mit der Zustimmung ein MAKLERMANDAT erteilt, ist absoluter Betrug! Aufgekommen ist das Ganze eigentlich nur, weil der Betreuer meiner Kfz-Versicherung mir eine enttäuschte Mail geschrieben hat, sodass ich von dieser Tatsache erstmalig durch Zufall nach 1/2 Jahr erfahren habe. Ich habe mir sofort das komplette Schreiben von Check24 an meine Kfz-Versicherung von dieser zusenden lassen und bekam einen kompletten – und das ist echt der Hammer – durch mich, aber nicht meine eigene Unterschrift, sondern eine eigens am Computer kreierte, unterzeichneten Vertrag über die Erteilung des Maklermandates an Check24! Der Widerspruch läuft jetzt über meinen Anwalt.

  • Profilbild Stiftung_Warentest am 11.12.2019 um 15:13 Uhr
    feelix fehlt beim Test

    @t.hammer: Wir haben für die Auswahl der Versicherungsmakler-Apps im Test – anders als im Test 10/2017 – zusätzlich die Downloadzahlen im App- und Playstore zu Grunde gelegt. Die Apps sollten vergleichsweise häufig installiert sein und mindestens 10 000 Downloads aufweisen. Dieses Kriterium erfüllte die Feelix-App nicht.(PH)