Diese Versicherungen brauchen Familien mit Kindern

Sinn­voller Schutz für Kinder in der Privathaft­pflicht

Mit kleinen Kindern kann es Veränderungs­bedarf bei der privaten Haft­pflicht­versicherung geben. Der Grund dafür: In manchen Tarifen zahlt die Versicherung nicht bei Schäden durch eigene Kinder unter sieben Jahren. Sie sind nach dem Gesetz „delikt­unfähig“, weil sie die Auswirkungen ihres Handelns noch nicht richtig abschätzen können. Im nicht ruhenden Straßenverkehr liegt die Grenze bei zehn Jahren. Die Eltern haften nur, wenn sie ihre Aufsichts­pflicht verletzt haben. Das bedeutet: Zerkratzen zwei sechs­jährige Freundinnen mit Steinen den 1-er BMW des Nach­barn und verursachen einen Schaden von rund 3 250 Euro inklusive Mietwagen­kosten für vier Tage, bleibt der Nach­bar auf dem Schaden sitzen. Es sei denn, die Eltern haben ihre Aufsichts­pflicht verletzt. Dieser echte Fall landete vor Gericht. Die Eltern der Sechs­jährigen wollten nicht zahlen. Die Richter stellten fest, dass die Eltern ihre Aufsichts­pflicht verletzt hatten, weil ein Eltern­teil nur alle 45 Minuten aus dem Fenster geschaut hatte, um die spielenden Mädchen zu beob­achten. Vorschul­kinder sollten jedoch etwa im Abstand von 15 bis 30 Minuten über­wacht werden. Die Eltern hafteten (Land­gericht Detmold, Az. 10 S 17/13). Es gibt heute Haftpflichttarife, die solche Schäden einschließen. Auf die Aufsichts­pflicht kommt es dann nicht mehr an. Wer Streit vermeiden will, sollte eine Familien­haft­pflicht­police mit diesem Zusatz­schutz abschließen. Es gibt güns­tige Versicherungen ab 50 Euro im Jahr.

Tipp: Mit dem kostenlosen Schnell­check der Stiftung Warentest können Sie Ihren bestehenden Haft­pflicht­tarif über­prüfen: Schnellcheck Haftpflichtversicherung.

Spezielle Versicherungen für Kinder

Zudem bietet der Markt Policen, die speziell auf Kinder zuge­schnitten sind. Eltern können sie teils schon für Babys abschließen. Manche laufen bis zu einem bestimmten Alter – etwa bis 18 oder 21 Jahre –, andere ein Leben lang. Die Stiftung Warentest stellt drei Policen vor:

Kinder-Invaliditäts­versicherung
Was ist, wenn das Kind einen Unfall hat oder schwer erkrankt und infolgedessen mit einer Behin­derung lebt? In Deutsch­land leben mehr als 180 000 Kinder und Jugend­liche mit einer Schwerbehin­derung. Die meisten Behin­derungen entwickeln sich nach einer schweren Erkrankung. Die Invalidität und Pflegebedürftig­keit eines Kindes kann das ganze Leben auf den Kopf stellen. Eine Versicherung kann dazu beitragen, dass für solch einen Fall genügend Geld zur Verfügung steht. Es gibt Angebote mit einer lebens­langen Monats­rente für das Kind, zum Beispiel 1 000 Euro, teils mit einmaliger Kapital­leistung. Ein guter Tarif mit Monats­rente kostet ab 275 Euro im Jahr. Die finanzielle Unterstüt­zung kann existenziell sein, etwa wenn ein Eltern­teil den Job aufgibt, um zu Hause das Kind zu versorgen. Eventuell steht ein roll­stuhlgerechter Wohnungs­umbau an. Vor allem gilt es, lang­fristig den Lebens­stan­dard des Kindes abzu­sichern. Unter Umständen kann es aufgrund der Invalidität nie in einem Beruf arbeiten und ein eigenes Einkommen haben.

Kinder-Unfall­versicherung
Es gibt wenig Angebote für eine Kinder-Invaliditätsversicherung, hingegen ist die private Unfallversicherung weit verbreitet. Etwa 40 Prozent der Eltern haben Unfall­schutz für ihr Kind abge­schlossen. Geld gibt es nach einem Unfall, der zu einer bleibenden Schädigung führt. Tritt diese als Folge einer Erkrankung auf, ist sie jedoch nicht versichert. Kinder-Unfall­versicherungen, die 100 000 Euro bei 50 Prozent dauer­hafter Invalidität zahlen, gibt es für unter 50 Euro im Jahr.

Berufs­unfähigkeits­versicherung für Schüle­rinnen und Schüler
Schon ab zehn Jahren ist es möglich, eine Berufsunfähigkeitspolice abzu­schließen. Der Schutz gilt ab Schul­alter und läuft idealer­weise bis zum Renten­beginn. Wird ein Vertrag bereits für Schüler abge­schlossen und läuft bis zum 67. Geburts­tag, ist er über die gesamte Lauf­zeit oft nicht teurer als bei einem späteren Abschluss mit etwa 25 Jahren. Die Stiftung Warentest empfiehlt, die wichtige Berufs­unfähigkeits­versicherung so früh wie möglich abzu­schließen.