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Der Ruhestand naht und das Konto ist gut gefüllt. Eine erfreuliche Situation, doch stellt sich die Frage: Wie nutzt der Neu-Rentner sein Vermögen optimal, um seine Rente zu ergänzen? Wir wollten wissen, was man am besten mit 100 000 Euro anstellt und haben zwei Alternativen untersucht: Sofortrente und ETF-Auszahlplan. Sie befriedigen unterschiedliche Bedürfnisse. Mithilfe unseres Tests können Sie herausfinden, welche Variante für Sie eher geeignet ist.
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Sofortrente oder Auszahlplan?
Vor dieser Frage stehen Ruheständler, die etwas Geld übrig haben und ihre Rente ergänzen wollen. Dabei geht es jedoch um zwei grundlegend verschiedene Konzepte. Die Sofortrente bei einem Lebensversicherungsunternehmen ist in erster Linie eine Versicherung: Die Renten sind nicht hoch, aber sie fließen ein Leben lang – egal wie alt der Rentner wird. Beim Auszahlplan muss er sich dagegen festlegen, wie lange das Geld reichen soll. Dafür sind die möglichen Auszahlungen deutlich höher.
Für wen welche Variante sinnvoll ist
Ist es sinnvoll, diese beiden unterschiedlichen Konzepte zu vergleichen? Wir finden: Ja. Nicht jeder will einen großen Teil seines Geldes einer Versicherung rüberschieben, damit die es einem Stück für Stück zurückzahlt. Auf der anderen Seite gibt es genug Leute, die absolut keine Lust haben, sich im Alter um die Verwaltung ihres Vermögens zu kümmern. Wer schon eine üppige Betriebsrente zusätzlich zur gesetzlichen Rente hat, benötigt nicht zwingend noch eine weitere Rentenversicherung. Menschen mit geringer Rente, aber großem Vermögen sollten ihre Grundausgaben indes besser mit sicheren monatlichen Zahlungen abdecken. Mit Sofortrente oder Auszahlplan gibt es zwei Optionen, die unterschiedliche Bedürfnisse befriedigen.
Das bietet unser Test Sofortrente vs. Auszahlplan
Orientierung und Entscheidungshilfe. Mithilfe unserer Checklisten finden Sie heraus, ob für Sie eher eine Sofortrente oder ein Auszahlplan geeignet ist, und wie Sie Ihren Gestaltungsspielraum bei der Sofortrente am besten nutzen.
Testergebnisse für 26 Sofortrenten. Unsere Tabelle zeigt, welcher Anbieter die höchsten Renten zahlt – und dass sich genaues Vergleichen lohnt: Nur 2 von 26 Tarifen sind gut.
Schritt-für-Schritt-Anleitung. Wir erklären Ihnen, wie Sie Ihren Auszahlplan optimal gestalten.
Simulationsrechnungen. Wir sagen, mit wie viel Geld monatlich Sie später rechnen können, wenn Sie heute einen Auszahlplan abschließen.
Praxistipps. Alles über die besten Aktien-ETF, die günstigsten Depots für Auszahlpläne und welche jährlichen Anpassungen sinnvoll sind.
Steuern und Sozialabgaben. Wir erklären, inwiefern auf Sofortrenten Steuern anfallen, was ein Ertragsanteil ist, und wann Beiträge zur Kranken- und Pflegeversicherung fällig sind.
Sofortrente: Niedrige Rente, hohe Sicherheit
Unsere Rentenexperten haben 26 Angebote unter die Lupe genommen und Qualitätsurteile vergeben. Die Höhe der monatlichen Rente ist selbst beim Testsieger eher bescheiden. Dafür fließt sie ein Leben lang und die Rente kann in Zukunft steigen, wenn die Versicherer das Geld erfolgreich anlegen. Wir wollten wissen, ob Rentner nicht besser fahren, wenn sie Anlage und Auszahlung selbst in die Hand nehmen. Die kurze Antwort: unter Umständen schon.
Auszahlplan: Mehr Geld, mehr Risiko
Bei unserem selbst geschneiderten Auszahlplan für unterschiedliche Laufzeiten fahren wir mit regelmäßigen Entnahmen aus risikoreicherem Aktienfonds- und sicherem Tagesgeldinvestment zweigleisig. Wie erfolgreich die Strategie ist, hängt von mehreren Faktoren ab, etwa der Entwicklung auf den Kapitalmärkten und dem Mischverhältnis zwischen sicherer und risikoreicher Anlage. Unsere Fondsexperten haben deshalb für den Auszahlplan unterschiedliche Szenarien gebildet. Läuft es gut an den Kapitalmärkten, ist der Auszahlplan um einiges lukrativer. Das gilt vor allem dann, wenn das Geld nicht für 30 Jahre reichen muss. Dagegen sehen die sicheren Sofortrenten alt aus. Doch es kann auch ganz anders kommen: Läuft es über Jahrzehnte schlecht, wäre eine Sofortrente die bessere Wahl gewesen.
Kombination möglich
Weitere Nachteile: Die Auszahlung schwankt und das Geld ist irgendwann aufgebraucht. Mit dem Auszahlplan bleibt der Anleger jedoch flexibel und kann seine Strategie jederzeit ändern. Dadurch wird vielleicht für manche erst die Mischung der beiden Alternativen die perfekte Lösung: Erst Auszahlplan, später Sofortrente.
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