Sofortrente versus Auszahl­plan Test

Der Ruhe­stand naht und das Konto ist gut gefüllt. Eine erfreuliche Situation, doch stellt sich die Frage: Wie nutzt der Neu-Rentner sein Vermögen optimal, um seine Rente zu ergänzen? Wir wollten wissen, was man am besten mit 100 000 Euro anstellt und haben zwei Alternativen untersucht: Sofortrente und ETF-Auszahl­plan. Sie befriedigen unterschiedliche Bedürf­nisse. Mithilfe unseres Tests können Sie heraus­finden, welche Variante für Sie eher geeignet ist.

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TestSofortrente versus Auszahl­planFinanztest 12/2017
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Sofortrente oder Auszahl­plan?

Vor dieser Frage stehen Ruhe­ständler, die etwas Geld übrig haben und ihre Rente ergänzen wollen. Dabei geht es jedoch um zwei grund­legend verschiedene Konzepte. Die Sofortrente bei einem Lebens­versicherungs­unternehmen ist in erster Linie eine Versicherung: Die Renten sind nicht hoch, aber sie fließen ein Leben lang – egal wie alt der Rentner wird. Beim Auszahl­plan muss er sich dagegen fest­legen, wie lange das Geld reichen soll. Dafür sind die möglichen Auszahlungen deutlich höher.

Für wen welche Variante sinn­voll ist

Ist es sinn­voll, diese beiden unterschiedlichen Konzepte zu vergleichen? Wir finden: Ja. Nicht jeder will einen großen Teil seines Geldes einer Versicherung rüberschieben, damit die es einem Stück für Stück zurück­zahlt. Auf der anderen Seite gibt es genug Leute, die absolut keine Lust haben, sich im Alter um die Verwaltung ihres Vermögens zu kümmern. Wer schon eine üppige Betriebs­rente zusätzlich zur gesetzlichen Rente hat, benötigt nicht zwingend noch eine weitere Renten­versicherung. Menschen mit geringer Rente, aber großem Vermögen sollten ihre Grund­ausgaben indes besser mit sicheren monatlichen Zahlungen abdecken. Mit Sofortrente oder Auszahl­plan gibt es zwei Optionen, die unterschiedliche Bedürf­nisse befriedigen.

Das bietet unser Test Sofortrente vs. Auszahl­plan

Orientierung und Entscheidungs­hilfe. Mithilfe unserer Check­listen finden Sie heraus, ob für Sie eher eine Sofortrente oder ein Auszahl­plan geeignet ist, und wie Sie Ihren Gestaltungs­spielraum bei der Sofortrente am besten nutzen.

Test­ergeb­nisse für 26 Sofortrenten. Unsere Tabelle zeigt, welcher Anbieter die höchsten Renten zahlt – und dass sich genaues Vergleichen lohnt: Nur 2 von 26 Tarifen sind gut.

Schritt-für-Schritt-Anleitung. Wir erklären Ihnen, wie Sie Ihren Auszahl­plan optimal gestalten.

Simulations­rechnungen. Wir sagen, mit wie viel Geld monatlich Sie später rechnen können, wenn Sie heute einen Auszahl­plan abschließen.

Praxis­tipps. Alles über die besten Aktien-ETF, die güns­tigsten Depots für Auszahl­pläne und welche jähr­lichen Anpassungen sinn­voll sind.

Steuern und Sozial­abgaben. Wir erklären, inwiefern auf Sofortrenten Steuern anfallen, was ein Ertrags­anteil ist, und wann Beiträge zur Kranken- und Pflege­versicherung fällig sind.

Sofortrente: Nied­rige Rente, hohe Sicherheit

Unsere Renten­experten haben 26 Angebote unter die Lupe genommen und Qualitäts­urteile vergeben. Die Höhe der monatlichen Rente ist selbst beim Testsieger eher bescheiden. Dafür fließt sie ein Leben lang und die Rente kann in Zukunft steigen, wenn die Versicherer das Geld erfolg­reich anlegen. Wir wollten wissen, ob Rentner nicht besser fahren, wenn sie Anlage und Auszahlung selbst in die Hand nehmen. Die kurze Antwort: unter Umständen schon.

Auszahl­plan: Mehr Geld, mehr Risiko

Bei unserem selbst geschneiderten Auszahl­plan für unterschiedliche Lauf­zeiten fahren wir mit regel­mäßigen Entnahmen aus risikoreicherem Aktienfonds- und sicherem Tages­geld­investment zweigleisig. Wie erfolg­reich die Strategie ist, hängt von mehreren Faktoren ab, etwa der Entwick­lung auf den Kapitalmärkten und dem Misch­verhältnis zwischen sicherer und risikoreicher Anlage. Unsere Fonds­experten haben deshalb für den Auszahl­plan unterschiedliche Szenarien gebildet. Läuft es gut an den Kapitalmärkten, ist der Auszahl­plan um einiges lukrativer. Das gilt vor allem dann, wenn das Geld nicht für 30 Jahre reichen muss. Dagegen sehen die sicheren Sofortrenten alt aus. Doch es kann auch ganz anders kommen: Läuft es über Jahr­zehnte schlecht, wäre eine Sofortrente die bessere Wahl gewesen.

Kombination möglich

Weitere Nachteile: Die Auszahlung schwankt und das Geld ist irgend­wann aufgebraucht. Mit dem Auszahl­plan bleibt der Anleger jedoch flexibel und kann seine Strategie jeder­zeit ändern. Dadurch wird vielleicht für manche erst die Mischung der beiden Alternativen die perfekte Lösung: Erst Auszahl­plan, später Sofortrente.

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