Sofortrente oder ETF-Auszahl­plan Wie Sie Erspartes ideal nutzen

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Sofortrente oder ETF-Auszahl­plan - Wie Sie Erspartes ideal nutzen
Sind Sie eher der Typ Sofortrente oder der Typ Auszahl­plan? Finden Sie es raus mit unserem Test! © Westend61 / caiaimage / Trevor Adeline

Der Ruhe­stand naht und das Konto ist gut gefüllt. Schön für Sie. Doch wie nutzen Sie dieses Vermögen optimal, um die Rente zu ergänzen? Die Alters­vorsorge-Spezialisten der Stiftung Warentest wollten wissen, welche regel­mäßigen Monats­zahlungen möglich sind, wenn das Vorsorgever­mögen 100 000 Euro beträgt. Sie haben zwei Alternativen untersucht: Sofortrente und ETF-Auszahl­plan. Mithilfe unseres Tests können Sie heraus­finden, welche Variante für Sie eher geeignet ist.

Sofortrente oder ETF-Auszahl­plan Alle Testergebnisse für Sofortrente 10/2020

Inhalt
Liste der 21 getesteten Produkte
Sofortrente 10/2020
  • Allianz R3
  • Barmenia PrivatRente Sofort
  • Condor C26
  • Continentale RC
  • Die Bayerische Rente Flexibel
  • Ergo Vorsorge Ergo Sofort-Rente
  • Europa E-SR
  • Hannoversche R1
  • HanseMerkur R 2017nM
  • Huk 24 RSGT24
  • Huk-Coburg RSGT
  • Inter E09N161
  • Interrisk ALR3
  • LV 1871 RT3
  • R+V a.G. RTSE
  • R+V AG LSE
  • Signal Iduna SI Flexible Rente (sofortbeginnend)
  • Stuttgarter SofortRente classic 30.8
  • Volkswohl Bund SRO mit G
  • WGV L3E
  • Württembergische SR

Sofortrente oder Auszahl­plan?

Vor dieser Frage stehen Ruhe­ständler, die Geld übrig haben – etwa aus einer Lebens­versicherung, einem Fonds­sparplan oder einer Erbschaft – und damit ihre Rente ergänzen wollen. Dabei geht es um zwei grund­legend verschiedene Konzepte. Die Sofortrente bei einem Lebens­versicherungs­unternehmen deckt das „Lang­lebig­keits­risiko“ ab. Damit ist gemeint: Die bei Vertrags­schluss zugesagten Renten sind nicht gerade hoch, aber sie fließen ein Leben lang – egal wie alt der Rentner wird. Beim Auszahl­plan muss er dagegen schauen, wie lange das Geld reichen soll. Dafür sind die möglichen Auszahlungen deutlich höher.

Sofortrente oder ETF-Auszahl­plan Alle Testergebnisse für Sofortrente 10/2020

Für wen welche Variante sinn­voll ist

Ist es sinn­voll, diese beiden unterschiedlichen Konzepte zu vergleichen? Wir finden: Ja. Nicht jeder will einen großen Teil seines Geldes einer Versicherung rüberschieben, damit die es einem Stück für Stück zurück­zahlt. Auch wenn dies eine sehr bequeme und sicherere Art der Vorsorge ist.

Rente gegen Einmalbetrag. Viele Menschen haben einfach keine Lust, sich im Alter um die Verwaltung ihres Vermögens zu kümmern. Sie können einmal in eine sofort beginnende Renten­versicherung einzahlen und brauchen sich dann nicht mehr weiter kümmern. Deshalb heißt diese Vorsorgevariante auch Rente gegen Einmalbeitrag.

ETF-Auszahl­plan. Doch wer schon eine üppige Betriebs­rente zusätzlich zur gesetzlichen Rente hat, benötigt nicht zwingend noch eine weitere Renten­versicherung. Er sollte sein Vermögen ertragreicher investieren für eine regel­mäßige monatliche Auszahlung. Hier kommt ein ETF-Auszahl­plan ins Spiel. Mit Sofortrente oder Auszahl­plan gibt es also zwei Optionen, die unterschiedliche Bedürf­nisse befriedigen.

Das bietet unser Test Sofortrente vs. Auszahl­plan

Orientierung und Entscheidungs­hilfe.
Mithilfe unserer Check­listen finden Sie heraus, ob für Sie eher eine Sofortrente oder ein Auszahl­plan geeignet ist, und wie Sie Ihren Gestaltungs­spielraum bei der Sofortrente am besten nutzen.
Test­ergeb­nisse für 21 Sofortrenten.
Unsere Tabelle zeigt, welcher Anbieter die höchsten Renten zahlt – und dass sich genaues Vergleichen lohnt.
Schritt-für-Schritt-Anleitung.
Wir erklären Ihnen, wie Sie Ihren Auszahl­plan optimal gestalten.
Simulations­rechnungen.
Wir sagen, mit wie viel Geld monatlich Sie später rechnen können, wenn Sie heute einen Auszahl­plan abschließen.
Praxis­tipps.
Alles über die besten Aktien-ETF, die güns­tigsten Depots für Auszahl­pläne und welche jähr­lichen Anpassungen sinn­voll sind.
Steuern und Sozial­abgaben.
Wir erklären, inwiefern auf Sofortrenten Steuern anfallen und wann Beiträge zur Kranken- und Pflege­versicherung fällig sind.

Sofortrente: Nied­rige Rente, hohe Sicherheit

Unsere Renten­experten haben 21 Angebote unter die Lupe genommen und Qualitäts­urteile vergeben. Mangehaft war kein Angebot in unserem Test. Gute und sehr gute Tarife gab es aber leider auch nicht. Die Höhe der monatlichen Rente ist eher bescheiden. Dafür fließt sie ein Leben lang und die Rente kann in Zukunft steigen, wenn der Versicherer das Geld erfolg­reich für seine Kunden anlegt und ihnen eine gute Über­schuss­beteiligung zahlt. Wir wollten zudem wissen, ob Rentner nicht besser fahren, wenn sie Anlage und Auszahlung selbst in die Hand nehmen und sich für einen ETF-Auszahl­plan entscheiden.

Auszahl­plan: Mehr Geld, mehr Risiko

Bei unserem selbst geschneiderten Auszahl­plan für unterschiedliche Lauf­zeiten fahren wir mit regel­mäßigen Entnahmen aus risikoreicherem Aktienfonds- und sicherem Tages­geld­investment zweigleisig. Ein Risikopuffer ist auch einge­baut. Wie erfolg­reich die Strategie ist, hängt von mehreren Faktoren ab, etwa der Entwick­lung auf den Kapitalmärkten und dem Misch­verhältnis zwischen sicherer und risikoreicher Anlage. Unsere Fonds­experten haben deshalb für den Auszahl­plan unterschiedliche Szenarien gebildet. Läuft es gut an den Kapitalmärkten, ist der Auszahl­plan lukrativer. Das gilt vor allem dann, wenn das Geld nicht für 30 Jahre reichen muss. Dagegen sehen die sicheren Sofortrenten alt aus. Doch es kann auch ganz anders kommen: Läuft es über Jahr­zehnte schlecht, wäre eine Sofortrente die bessere Wahl gewesen.

Kombination möglich

Weitere Nachteile: Die Auszahlung schwankt und das Geld ist irgend­wann aufgebraucht. Mit dem Auszahl­plan bleibt der Anleger jedoch flexibel und kann seine Strategie jeder­zeit ändern. Dadurch wird vielleicht für manche erst die Mischung aus beiden Alternativen die Lösung: Der Auszahl­plan für die ersten Ruhe­stands­jahre, die Sofortrente für noch später.

Wie viele Jahre im Schnitt noch bleiben

Alter (heute)

Restliche Lebens­erwartung (Jahre)

Frauen

Männer

55

33,2

29,2

60

28,2

24,4

65

23,3

19,9

70

18,6

15,7

75

14,2

11,9

80

10,2

 8,5

Quelle: Kohorten­sterbe­tafeln V2 2017, Statistisches Bundes­amt

Sofortrente oder ETF-Auszahl­plan Alle Testergebnisse für Sofortrente 10/2020

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Nutzer­kommentare können sich auf einen früheren Stand oder einen älteren Test beziehen.

Profilbild Stiftung_Warentest am 06.01.2022 um 14:00 Uhr
Hier der Link zum Entnahmerechner

@Gruppe_FIVE: Danke für den Hinweis. Den Entnahmerechner finden Sie hier:
www.test.de/Anlagestrategie-pantoffelportfolio-auszahlphase-5754765-5754779

Wir korrigieren den Link schnellstmöglich. Falls Sie auch die aktuellen Rentensimulationsergebnisse sehen wollen, finden Sie diese hier: www.test.de/Anlagestrategie-pantoffelportfolio-auszahlphase-5754765-5754780

Gruppe_FIVE am 06.01.2022 um 10:25 Uhr
link zum Entnahmerechner fehlerhaft

Sehr geehrte Damen und Herren,
der link zum Pantoffel-Entnahmerechner führt leider zur Ansparphase mit dem Pantoffel.
Können Sie mir mitteilen, wo der Entnahmerechner mit Puffer nun zu finden ist?
Herzlichen Dank!
B. Rück

Must30 am 10.04.2021 um 11:36 Uhr
Steueraspekt bei "Pantoffelrente"

Guter Plan und Rechner soweit beurteilbar.
Sollte jedoch die Rate aus dem Aktienteil generiert werden, die KAPsteuer
bei der Jahresentnahme (weil günstiger beim Verkauf) beachten, da diese
von der errechneten Jahresrate abgezogen werden muss, sollte der Sparerfreibetrag bereits ausgeschöpft sein.
Bei der Comdirect gibt es eine "Steuersimulation"
vor Verkauf. Das ist recht hilfreich dabei.
Entnahme aus Tagesgeld unproblematisch.
Beste Grüsse und Gesundheit

Profilbild Stiftung_Warentest am 19.11.2020 um 15:27 Uhr
PDF zum Artikel

@gabriella1: Eine 14-seitige PDF des Artikels, der in Finanztest 10/2020 erschienen ist, finden Sie unter "Artikel als PDF" ganz unten im Inhaltsverzeichnis. Die Testergebnisse sind dort auch veröffentlicht worden.
Wenn Sie sich Daten aus der interaktiven Tabelle abspeichern möchten, bitten wir Sie, mithilfe der Boardmittel des Browsers eine PDF zu erstellen (siehe bei Chrome zum Beispiel unter Drucken / Ziel / als PDF speichern). (maa)

gabriella.1 am 19.11.2020 um 12:32 Uhr
Ausdruck

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