Sicher. Wer das Eigenheim mit einem Volltilgerdarlehen finanziert, muss sich um steigende Zinsen keine Sorgen machen. © Getty Images / iStockphoto
Volltilgerdarlehen bieten feste Zinsen und konstante Raten über die gesamte Laufzeit. Mit unserem Zinsvergleich finden Sie die günstigsten Anbieter.
Riesige Zinsunterschiede für zinssichere Kredite
Haus- und Wohnungskäufer, die kein Risiko eingehen wollen, können sich mit einem Volltilgerdarlehen einer Bank oder dem Kombikredit einer Bausparkasse die Zinsen auf Dauer sichern. Doch wie bei anderen Baukrediten gibt es auch bei zinssicheren Krediten hohe Zinsunterschiede: Zwischen günstigen und teuren Anbietern gibt es Zinsunterschiede von über 1 Prozentpunkt. In unserem Modellfall sparen die Kunden des günstigsten Anbieters damit mehr als 53 000 Euro.
Warum sich der Vergleich Volltilgerdarlehen für Sie lohnt
Testergebnisse
Unser Vergleich Volltilgerdarlehen zeigt Angebote für Volltilgerdarlehen von 69 Banken, Versicherern und Kreditvermittlern mit einer Laufzeit von 20 Jahren. Vergleichen lohnt sich: Zwischen günstigstem und teuerstem Angebot liegt ein Zinsunterschied von 53 440 Euro. Stand der Daten ist der 1. Februar 2023.
Volltilgerdarlehen oder Kombikredit
Wir nennen die Vorteile und Nachteile von Volltilgerdarlehen und Kombikrediten und erklären, welche Risiken es bei einem Bauspar-Kombikredit gibt und wie Sie diese vermeiden.
Grafik Bauspar-Kombikredit
Unsere Grafik veranschaulicht, wie die Kombination aus einem tilgungsfreien Darlehen und einem Bausparvertrag funktioniert.
Heftartikel als PDF
Wenn Sie das Thema freischalten, erhalten Sie Zugriff auf den Heftartikel aus Finanztest 4/2023.
Riesige Zinsunterschiede für zinssichere Kredite
Zwei Finanzierungsmodelle: Volltilgerdarlehen und Kombikredit
Wer sich feste Zinsen auf Dauer sichern will, hat die Wahl zwischen zwei Kreditvarianten:
Volltilgerdarlehen. Das sind klassische Bankdarlehen mit konstant hohen Raten aus Zins und Tilgung während der gesamten Laufzeit der Finanzierung. Zinsbindung und Laufzeit stimmen überein.
Kombikredite von Bausparkassen. Sie bestehen aus einem Bausparvertrag und einem tilgungsfreien Darlehen, mit dem die spätere Auszahlung aus dem Bausparvertrag vorfinanziert wird. Dabei sind der Bausparvertrag und das Vorfinanzierungsdarlehen in der Regel so aufeinander abgestimmt, dass Monatsraten und Zinssätze für die gesamte Laufzeit feststehen.
Vorteile und Nachteile
Der große Vorteil der Volltilgerdarlehen: Sie sind einfach und bieten maximale Zinssicherheit. Hauskäufer brauchen keine Anschlussfinanzierung. Damit ist das Risiko einer Zinserhöhung ausgeschlossen. Bei klassischen Darlehen ist es hingegen gut möglich, dass am Ende der Zinsbindung noch mehr als die Hälfte der Schulden vorhanden sind, die zu ungewissem Zinssatz mit einer Anschlussfinanzierung abbezahlt werden müssen.
Dafür sind sie oft weniger flexibel. So lässt sich die Monatsrate in den meisten Angeboten weder verringern noch erhöhen, Sondertilgungen sind in den ersten zehn Jahren oft ausgeschlossen. Da der Kredit innerhalb der Laufzeit komplett getilgt wird, ist die monatliche Belastung höher als bei klassischen Darlehen mit Restschuld.
Bausparkassen meist teurer
Als Alternative zu den Volltilgerdarlehen der Banken bieten Bausparkassen ihre Kombikredite an. Die Kombination aus einem Bausparvertrag und einem tilgungsfreien Darlehen ist allerdings deutlich komplizierter als ein herkömmliches Bankdarlehen. Außerdem zeigt ein Vergleich aus dem Jahr 2021: Die Kombikredite der Bausparkassen können mit den Top-Angeboten für Volltilgerdarlehen oft nicht mithalten. Die meisten sind teurer als ein durchschnittliches Bankangebot.
Tipp: Sie planen den Bau oder Kauf einer Immobilie erst in einigen Jahren? Dann kann ein Bausparvertrag eine gute Möglichkeit sein, Eigenkapital anzusparen und sich niedrige Darlehenszinsen für einen Teil der künftigen Finanzierung zu sichern. Unser Bauspar-Vergleich zeigt günstige Tarife.
Riesige Zinsunterschiede für zinssichere Kredite
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Schlüssel zum Kreditvergleich
- Wie viel ein Kredit wirklich kostet, zeigt der Effektivzins. Er enthält auch Nebenkosten, die Kunden an die Bank zahlen müssen.
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Rechner Vorfälligkeitsentschädigung – das darf die Bank verlangen
- Kreditnehmer, die ihr Hypothekendarlehen vorzeitig ablösen, müssen Vorfälligkeitsentschädigung zahIen. Unser Rechner zeigt, was die Bank in Ihrem Fall verlangen darf.
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Wann sich ein Bauspardarlehen lohnt
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@ech_na_ton: Bitte beachten Sie, dass die in den Tabellen genannten Zinssätze die Angebote zum Stichtag 3.8.2020 darstellen. Eine Bank, die zum Stichtag der Untersuchung die besten Konditionen hatte, kann später schlechter abschneiden. Seit dem Stichtag der Untersuchung sind auch die Zinsen allgemein gestiegen sind. Im Zinsvergleich zum Stichtag Stand 4.1.2021 lagen die Zinsen für unseren Modellfall der Standardfinanzierung (kein Volltilgerdarlehen) bei einer 20 jährigen Zinsbindung und 80 Prozent Beleihung zwischen 0,82 Prozent und 1,72 Prozent.
Zum Angebot mit 0,63%:
Das günstigste Volltilgerdarlehen mit 20 Jahren Zinsbindung von überregionalen Anbietern gab es für 0,63 Prozent Effektivzins. Bei 25 Jahren Zinsbindung lagen die Topkonditionen bei 0,99 Prozent und bei den Krediten mit 30 Jahren Zinsbindung bei 1,06 Prozent. (…) Doch das Bild täuscht etwas. Denn auf den Spitzenplätzen bei den Bankdarlehen stehen ausnahmslos Kreditvermittler oder Banken, die auch Kredite anderer Anbieter vermitteln. So kommt es, dass hinter fast allen Top-Angeboten ein und dieselbe Bank steckt: die Hypovereinsbank. Sie hatte zum Stichtag für unseren Modellfall mit Abstand das beste Angebot. Das günstigste Bankdarlehen mit 20 Jahren Laufzeit, das nicht von der Hypovereinsbank kam, gab es bei Creditweb für 0,85 Prozent Effektivzins. Das teuerste Angebot für ein Volltilgerdarlehen mit 20 Jahren Laufzeit kostete 1,94 Prozent effektiv.
In eigener Sache:
Unsere Information in der Mail an Sie dazu, dass die dargestellten Konditionen 2/3 der Kreditnehmer zur Verfügung stehen, müssen wir korrigieren. (maa)
Ein serioeser Kreditvermittler, den ich beauftragt habe, kommt derzeit (15.01.2020) kaum auf ein Angebot unter 1,2 %, auch bei Banken, die im Test mit 0,63% effektivem Zinssatz angegeben werden. Dies gilt bei Verwendung der Daten aus dem Test (Kauf einer Immobilie fuer 350.000 Euro bei 280.000 euro Finanzierungsanteil (80% Beleihung) und Zugrundelegen einer guten Bonitaet. Eine Nachfrage bei Finanztest wurde wie folgt beantwortet:
"Die veröffentlichen Zinssätze werden uns von den Banken bestätigt und müssen 2/3 der Kreditnehmern zur Verfügung stehen. Dabei handelt es sich um einen Zinssatz für unseren Modellfall."
Diese Angaben koennen nicht stimmen, da hat sich Finanztest von den Banken etwas vorflunkern lassen und offenbar die Angaben nicht verifiziert.
uns wurde vor ca. 30 Jahren ein Kredit mit über 8% als Spitzenzinssatz verkauft!!!
Kommentar vom Administrator gelöscht. Grund: Schleichwerbung
ich kenne noch Baufi Verträge mit 9,9 %, ich habe vor ca 2 oder 3 jahren eine Anschlussfinazierung gemacht auch über Forward die kostet mich jetzt 2,56 % fand es vor 4 Jahren noch nen Top Zins.
Also Alles gut, kam von 5 %