Dorothea Mohn, Leiterin des Teams Finanzmarkt im Verbraucherzentrale Bundesverband (vzbv). © VZBV
Verbraucherschützerin Dorothea Mohn fordert, dass Restschuldversicherungen nicht über den Kredit finanziert werden dürfen und die Kosten der Versicherung in den Effektivzins eingerechnet werden.
Testergebnisse für 25 Restschuldversicherung 12/2020 freischalten
Versicherungsbedingungen passen oft nicht zum Verbraucher
Warum kritisiert der Verbraucherzentrale Bundesverband (vzbv) in einem Positionspapier Restschuldversicherungen als überteuerte Produkte mit einem lückenhaften Versicherungsschutz?
Die Provisionen sind sehr hoch. Dies belegt auch die jüngste Untersuchung der Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (Bafin) zur Restschuldversicherung in diesem Jahr. Die Provisionen liegen sehr häufig bei 50 Prozent der Versicherungsprämie oder sogar darüber. Das Geld fließt an die Banken und ist eine zusätzliche Einnahmequelle beim Verkauf von Krediten.
Der Versicherungsschutz ist häufig sehr stark eingeschränkt, sodass die Versicherung nur selten zahlt. Beispielsweise wird bei der Absicherung der Arbeitslosigkeit der Leistungszeitraum begrenzt und teilweise an den Anspruch auf Arbeitslosengeld gekoppelt.
Zum Teil passen die Versicherungsbedingungen schon zum Zeitpunkt des Abschlusses nicht zum Verbraucher. Beispielsweise ist die Zahlung an eine Vollzeitbeschäftigung gekoppelt, der Versicherte war bei Vertragsabschluss aber schon in Teilzeit.
Höhe der Provision begrenzen
Wie könnte eine verbraucherfreundliche Lösung aussehen?
Teile der Bundesregierung haben einen Provisionsdeckel vorgeschlagen, den wir unterstützen. Andere Teile der Regierung blockieren diese Deckelung.
Es wäre wichtig, dass die Kosten der Restschuldversicherung immer in den effektiven Jahreszins eingerechnet werden. Verbraucher müssen das Ausmaß der Kosten erkennen können.
Die Prämie für die Versicherung sollte den Kredit nicht erhöhen dürfen und deshalb nicht über den Kredit finanziert werden. Daneben sollte die Prämien nicht in einer Summe, sondern monatlich über die gesamte Vertragslaufzeit verteilt zu zahlen sein.
Hilfreich wäre, den Verkauf des Kredits und der Versicherung zeitlich zu entkoppeln, wie es in anderen Ländern der Europäischen Union schon gemacht wird.
Fehlende Transparenz
Was kritisieren Sie am „Welcome-Letter“, mit dem Banken die Kreditnehmer mit Kreditversicherung ein zweites Mal über ihr Widerrufsrecht informieren?
Wie die Bezeichnung schon es schon andeutet, zielt das Schreiben nicht auf die Verbraucheraufklärung ab. Einige Unternehmen nutzen es vielmehr als Werbemittel, statt ausschließlich auf das Widerrufsrecht hinzuweisen. Häufig fehlt der Hinweis, dass der Widerruf der Restschuldversicherung keine Auswirkung auf den Kreditvertrag hat.
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Ich habe im letzten Jahr einen Kredit mit RSV abgeschlossen (Corona), Laufzeit 84 Monate und die RSV nun nach 15 Monaten gekündigt. Diese 15 Monate haben mich nun 7,7% vom Nettokreditbetrag gekostet! Ein Aspekt, welcher mir am Anfang gar nicht aufgefallen war, ist, dass die Bank sich den RSV ja auch noch verzinsen lässt. Leider habe ich bei Abschluss nicht genau genug hingesehen und gehöre jetzt zu den Dummen, die eine RSV abgeschlossen hatten.
Im April wurde mir wg. Insolvenz zu Ende Juli gekündigt. Nach einer OP im Juni war ich AU Krank geschrieben. Die Protect wollte nicht leisten alleine aufgrund der Krankschreibung sondern alle Befunde aller Ärzte. Das habe ich verweigert, da sie die Arztbriefe bzw. die enthaltenen Informationen mmn. nichts angeht. Ab August habe ich mit der Kündigung, dann mit meinem Krankengeld- und Rentenantrag und dann mit dem Antrag auf ALG1 versucht eine Leistung der Versicherung zu erhalten. Ein ALG Bescheid wird nicht anerkannt, weil ich den Betrag geschwärzt habe. Jetzt 5 Monate bzw. 6 Monate nach Krankschreibung habe ich noch keine Leistung erhalten.
Niemand sollte jemals bei dieser Versicherung irgend einen Vertrag abschließen.
@Hubert1976: Die Ergebnisse zu den Teilnoten sind das Ergebnis einer umfassenden Bewertung der Bedingungen zum Todesfallschutz, zum Schutz bei Arbeitsunfähigkeit und Arbeitslosigkeit. Wir haben für jedes Teilurteil nicht nur die von Ihnen herausgesuchten Prüfpunkte bewertet, sondern andere darüber hinaus und diese dann zueinander gewichtet, siehe „So haben wir getestet“. Kein Tarif hat in allen drei Sparten die Teilnote gut oder sehr gut erreicht. (maa)
@alle: Unsere Benotung beschränkt sich auf die Qualität der Versicherungsbedingungen. Sowohl ein günstiger noch ein teurer Vertrag nutzt Kreditnehmerinnen etwas, wenn sie im Ernstfall kein Geld bekommen, weil die Definition der Arbeitsunfähigkeit oder Arbeitslosigkeit des Vertrages nicht erfüllt wird oder einer der Leistungsausschlüsse greift.
Hohe Preisunterschiede haben auch wir festgestellt und sowohl im Test (anhand von Beispielen) und in der Tabelle (über die Zinsaufschläge) dargestellt.
Die hohen Provisionen in einigen Tarifen haben wir auch im Artikel kritisiert und dazu ein Interview mit der Verbraucherschützerin Dorothea Mohn veröffentlicht.
Den Preis eines Tarifes haben wir in die Bewertung nicht mit einbezogen. (maa)
Ich frage mich wie man eine Versicherung als Testsieger "küren" kann die fast 60% vom Beitrag an Provision nimmt. Ich habe aus dem Grund den ganzen Vertrag bei Santander widerrufen nachdem ich die Zahlen in den Unterlagen verglichen habe. Die Mitarbeiter da waren auch noch sehr sehr unfreundlich als ich Fragen hatte.
Habe noch 3 andere Kredite angeboten bekommen über Check24 und da ist die Provision bei keiner einzigen so hoch. Deswegen habe ich jetzt wo anders meinen Kredit und zahle viel weniger für die Versicherung
Fand Stiftung Warentest immer gut bisher aber so ein Vergleich ist für einen Kunden nicht sehr hilfreich.