Große Unterschiede bei Umschuldungen

Finanztest hat Banken nach Umschuldungsangeboten für folgenden Modellfall befragt:

Altdarlehen:
Zinssatz 8,0 Prozent, Monatsrate 850 Euro, Restschuld 100 000 Euro, noch 2 Jahre Zinsbindung.

Neudarlehen: 10 Jahre Zinsbindung, Monatsrate unverändert 850 Euro, die Vorfälligkeitsentschädigung für das Altdarlehen wird durch das Darlehen mitfinanziert.

Die Umschuldungsangebote sind mit einem Forward-Darlehen vergleichbar, das der Kreditnehmer – statt einer Umschuldung – für die Zeit nach Ablauf der Zinsbindung seines Altkredits abschließt . Die letzte Spalte zeigt, bei welchem Zinssatz ein Forward-Darlehen gleichwertig zur Umschuldung wäre. Tatsächlich sind Forward-Darlehen aber oft günstiger. Am Stichtag (30. August) gab es sie zu Effektivzinsen von 5,8 bis 6,3 Prozent. Dass Umschulden so teuer ist, liegt meist an zu hohen Vorfälligkeitsentschädigungen. Nach unseren Berechnungen wären 6 860 Euro angemessen. Fünf Banken setzten dafür sogar mehr als 8 000 Euro an.

Bank

Vorfälligkeits-
entschädigung
für Altdarlehen
1

Neudarlehen
mit 10 Jahren Zinsbindung
2

Zinssatz für
gleichwertiges
Forward-
Darlehen
(in Prozent) 3

Höhe
(in Euro)

Marge wird ­erstattet?4

Effektivzins
(in Prozent)

Restschuld
n. 10 Jahren
(in Euro)

Augsburger Aktienbank

7 869

Nein

5,87 5

53 648

6,74

Bayerische Landesbank

6 858

Ja

5,51

48 020

5,98

BBBank

8 208

Im Einzelfall

5,69

52 303

6,56

Berliner Bank

6 453

Ja

5,72

49 584

6,20

Commerzbank

6 302

Ja

5,64

48 435

6,05

Deutsche Bank

7 058

Ja

5,65

49 543 6

6,24

DSL

8 086

Nein

5,78

53 007

6,66

DG Hyp

7 097

Ja

5,48

48 044

5,99

Eurohypo

6 861

Ja

5,61

49 071

6,13

Hypothekenbank in Essen

7 000

Ja

5,90

52 468

6,59

HypoVereinsbank

8 074

Im Einzelfall

5,54

50 377

6,31

NF Bank

9 100

Nein

5,52

51 909

6,51

Postbank

8 163

Nein

5,57

50 867

6,37

Quelle Bausparkasse

7 857

Nein

6,05

55 615

6,99

Rheinboden online

7 511

Ja

5,43

7

7

Saar LB

7 363

Ja

5,41

47 841

5,96

SEB

6 880

Ja

5,56

48 551

6,06

WL-Bank

8 068

Nein

5,69

52 060

6,53

    Stand: 30. August 2002

    • 1 Inklusive Gebühren und nach Abzug von Erstattungen.
    • 2 Standardkonditionen für Darlehen bis zu 80 Prozent des Beleihungswerts der Immobilie.
    • 3 Effektivzins für ein vergleichbares Forward-Darlehen, das nach insgesamt zehn Jahren zur gleichen Restschuld führt wie das Umschuldungsangebot.
    • 4 Bei einem fairen Angebot wird die Marge für die Restlaufzeit des Altdarlehens erstattet oder gar nicht erst eingerechnet.
    • 5 Mischzins aus erst- und zweitrangigen Darlehen.
    • 6 Ratenzahlung bereits am 15. eines Monats. Bei Ratenzahlung am Monatsende wie bei den anderen Instituten läge die Restschuld bei 49 855 Euro.
    • 7 Nicht vergleichbar, da Vorfälligkeitsentschädigung grundsätzlich nicht mitfinanziert wird.