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Staatliche Zulagen für Kinder und Ehepartner peppen die Renditen deutlich auf.

Riester-Banksparspläne sind optimal für Altersvorsorge-Sparer, denen Sicherheit wichtig ist. Die Produkte werden bei Hartz IV nicht angerechnet, die Rückzahlung des eingezahlten Geldes ist mitsamt einem gewissen Ertrag garantiert. Wie hoch der ausfällt, ist allerdings unterschiedlich: Bei den Sparkassen in Pfullendorf-Meßkirch, Ahrweiler und Kelheim stehen nach 15 Jahren Laufzeit 4,72 Prozent Rendite in Aussicht, bei der Kreissparkasse Bad Aibling nur 1,9 Prozent pro Jahr, ausgehend vom aktuellen Basiszins. Aufgepeppt wird die Rendite durch die staatlichen Zulagen und die Steuerersparnis in der Ansparphase.

Zusätzlich zum Basiszins geben viele Banken Bonuszahlungen, andere arbeiten mit Zins­treppen. Das macht es schwer, langfristige Renditen zu berechnen und Angebote zu vergleichen. Der Basiszins ist meist variabel, kann sich also während der Laufzeit ändern. Bisher haben viele Kreditinstitute dies nach eigenem Gutdünken getan. Fiel das Zinsniveau am Kapitalmarkt, haben viele umgehend auch ihre Sparzinsen gesenkt. Doch bei allgemein steigendem Zinsniveau haben sie sich mit dem Heraufsetzen Zeit gelassen.

Deshalb hat der Bundesgerichtshof entschieden: Zinsanpassungen müssen sich an einer klaren Richtgröße orientieren, zum Beispiel der Umlaufrendite öffentlicher Anleihen. Aber kaum eine Bank hat dieses Urteil bisher umgesetzt. Unter den 87 von uns untersuchten Sparplänen hatten nur 14 eine solche Benchmark.

Bisher nur wenig Angebote

Wo sie fehlt, können Sparer aber wegen der BGH-Rechtsprechung damit rechnen, dass ihnen ein heute hoher Basiszins nicht später durch überproportionale Zinssen­kungen wieder genommen wird. Doch wer sicher sein will, stets einen marktge­rechten Zins zu bekommen, sollte einen Sparplan mit Benchmark wählen.

Riester-Sparpläne findet man bisher selten. Bei Großbanken gar nicht, eher bei Sparkassen (S-VorsorgePlus) und Genossenschaftsbanken (VR-RentePlus), aber auch nicht bei allen.

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