Über Online-Kreditplattformen leihen sich Privatleute gegenseitig Geld. Jetzt vermittelt Smava auch Bankkredite, Auxmoney hat Gebühren gestrichen.
Kredite gibt es nicht nur bei der Bank. Seit rund sechs Jahren vermitteln in Deutschland Kreditplattformen im Internet Darlehen zwischen Privatleuten. Die Konditionen handeln die Partner aus, ohne sich persönlich zu kennen. Die Geldgeber erhalten Zinsen, die Kreditnehmer zahlen sie.
Clemens und Katja suchen auf diesem Wege Menschen, die ihnen 2 250 Euro für die Reparatur ihres VW-Bullis leihen. Sie würden 13,50 Prozent Zinsen zahlen und das Geld binnen zwei Jahren zurückzahlen. Sechs Investoren haben sich gefunden, sie wollen zwischen 50 und 1 000 Euro geben.
Einem 59 Jahre alten Freiberufler wollen elf Anleger 7 500 Euro borgen, damit er wieder „liquide“ ist. Er ist bereit, ihnen einen Zins von 4,2 Prozent zu zahlen.
Smava und Auxmoney neu beurteilt
Die zwei bedeutendsten Kreditplattformen heißen Auxmoney und Smava. Sie haben sich gewandelt, seit Finanztest im Jahr 2009 zuletzt über sie berichtet hat. Auxmoney kritisierten wir damals dafür, dass Kreditsuchende auch dann Gebühren bezahlen mussten, wenn kein Geschäft zustande kam. Smava bescheinigten wir das stimmigere Konzept.
Vor vier Jahren hatten beide Plattformen dasselbe Geschäftsmodell. Mittlerweile haben sie ihr Angebot vor allem für Kreditnehmer verändert, so dass wir sie neu beurteilen. Ergebnis: Beide Anbieter sind heute für Kreditsuchende eine Alternative zur Bank. Für Menschen, deren Bonität nicht die beste ist, kann der Kredit sogar günstiger sein als bei der Bank. Risikofreudige Geldgeber können gute Renditen erzielen.
Smava ist seit 2007 auf dem Markt. Die Berliner haben nach eigenen Angaben bisher Kredite für mehr als 100 Millionen Euro vermittelt.
Seit Mitte 2011 bietet Smava auch Verbraucherkredite von Geschäftsbanken. Mit im Boot sind nun neun Institute, darunter Targobank, Postbank, ING Diba und die Santander Consumer Bank – allesamt führende Kreditbanken in Deutschland.
Kredite von privaten Investoren gibt es weiterhin – unter dem Namen Smavaprivat. Smava-Geschäftsführer Alexander Artopé: „Wir haben auf die Wünsche unserer Kunden reagiert. Kreditsuchende können nun wählen zwischen einer Finanzierung durch private Anleger und durch Banken.“
Das bedeutet im Gegenzug, dass der Kunde immer gleichzeitig Angebote von Banken und von Smavaprivat einholt. Erst dann entscheidet er sich für eine Bank oder einen privaten Geldgeber.
Auxmoney bessert nach
Die Düsseldorfer Auxmoney GmbH ist genauso alt wie der Konkurrent. Rund 11 000 Kreditgesuche waren seitdem erfolgreich. Ihr Volumen: knapp 50 Millionen Euro.
Der Kreditsuchende erhält ausschließlich Angebote von privaten Geldgebern. Seine Chancen erhöht er, wenn er sich Zertifikate ausstellen lässt: Er lässt zum Beispiel seine Identität prüfen, macht öffentlich, welche Kreditwürdigkeit ihm die Schufa oder andere Auskunfteien bescheinigen, lässt seine Haushaltsrechnung prüfen oder erlaubt eine Anfrage beim Arbeitgeber.
Die Zertifikate und Kreditgesuche selbst sind neuerdings kostenlos. Früher konnte es passieren, dass Kunden für Anmeldung und Zertifikate fast 60 Euro zahlen mussten. Das Geld gab es nicht zurück, wenn kein Kredit vermittelt werden konnte.
Unterschiede im Detail
Die Portale sind ähnlich in Anspruch, Aufbau und Kostenstruktur für Privatkredite. Unterschiede gibt es im Detail.
Zielgruppe. Im Fokus beider Portale stehen vor allem Freiberufler und Selbstständige. Sie haben bei den Banken wegen unregelmäßiger Einkommen oder ungewöhnlicher Projekte oft schlechte Chancen auf einen Kredit.
Anmeldung. Bei Auxmoney muss der Kreditsuchende nur Name, Geburtsdatum, Wohnanschrift, Staatsangehörigkeit, Telefonnummer und E-Mail-Adresse angeben. Dann kann er sofort seinen Kreditwunsch präsentieren. Smava verlangt dagegen alle Daten, die auch eine Bank für einen Kreditantrag abfragt. Neben Name, Geburtsdatum und Anschrift sind das etwa Informationen zum Einkommen und zur Wohnsituation und eine Kontoverbindung.
Kosten. Wenn ein Kredit zustande kommt, wird eine Vermittlungsprovision fällig.
Auxmoney berechnet 2,95 Prozent von der Kreditsumme. Zusätzlich muss der Kreditnehmer noch Gebühren an die Bank zahlen, die für die Plattform die Kredite unter Privatleuten abwickelt. Bei Auxmoney berechnet die SWK Bank für Kontoauszüge 17,50 Euro im Jahr und monatlich eine Servicepauschale in Höhe von 2,50 Euro.
Bei Smavaprivat richten sich die Kosten nach der Laufzeit des Kredits: für 36 Monate werden 2,5 Prozent (mindestens 40 Euro) fällig, für 60 oder 84 Monate sind 3 Prozent (mindestens 60 Euro) zu zahlen. Für vier freiwillige Kontoauszüge werden 16 Euro im Jahr fällig. Smava arbeitet mit der Fidor Bank zusammen.
Kredithöhe. Millionenprojekte lassen sich mit beiden Portalen nicht finanzieren. Die Obergrenzen sind 20 000 Euro bei Auxmoney und 75 000 Euro bei Smava.
Zinsen. Bei Auxmoney schreibt der Kreditkunde in sein Gesuch, wie viel Zinsen er bereit ist zu zahlen. Im Durchschnitt liegt der Effektivzins bei Auxmoney nach eigenen Angaben derzeit um 10 Prozent.
Bei Smavaprivat ist es anders. Die Firma macht einem Kreditsuchenden selbst einen Vorschlag für einen Zins, zu dem Geldgeber bereit sind, den Kredit zu finanzieren. Der Suchende kann aber auch noch einen Versuch zu einem niedrigeren Zins starten. Den Durchschnittseffektivzins gibt Smava derzeit mit 6,7 Prozent an.
Inkasso. Die Zahlungsmoral der Kunden von Kreditportalen ist nicht wesentlich schlechter als die von Bankenkunden. Bei Auxmoney platzen etwa 3 von 100 Krediten, die Ausfallquote von Bankkrediten liegt derzeit bei 2,5 Prozent.
Zahlt ein Kunde nach mehrmaliger Mahnung nicht, übernimmt eine Inkassofirma die Sache – sie gibt Geldgebern zumindest einen Teil ihrer Investition zurück.
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Kommentar vom Administrator gelöscht. Grund: Spam
Meine Erfahrungen mit Auxmoney beschränken sich vor allem auf kleinere Geldinvestitionen im Bereich von maximal 75 Euro. Ich habe mir die Projekte gut angeschaut und vor allem die Beschreibungen genau gelesen. Vor allem bei Leuten, die mir sympathisch waren, habe ich gerne etwas Geld investiert. Natürlich habe ich auch mal auf die Schufa geschaut, um sicherzugehen. Eine wirkliche Rendite habe ich jedoch nicht immer erhalten. Insgesamt kann ich dabei sagen, dass ich fast 1.000 Euro verloren haben, was entsprechend sicher nicht mein Ziel war.
Auf die Seite aufmerksam geworden bin ich über Testwebseiten im Netz (Vergl. http://www.finanz-inspektor.de/auxmoney-erfahrungen/ ), die mir den Mut gegeben haben, das Geld zu investieren, da die ein gutes Bild von Auxmoney gezeichnet haben. Rückblickend waren diese Tests wohl alles andere als seriös. Ich würde diese also nicht mehr als Hilfen nutzen, um andere Seiten für die Geldanlage zu finden, sondern mit lieber selbst ein Bild machen
Ich nutz
Ich bin nun seit eineinhalb Jahren auxmoney-Anleger und habe bis jetzt gute Erfahrungen gemacht. Ich kassiere gute Zinsen die (auch nach Steueren) meine wenigen Ausfälle gut kompensieren. Das Gebührenmodell ist für mich als Anleger mehr als übersichtlich (pro zustande gekommenen Kredit zahle ich 1% meiner Anlage an Gebühren). Mein aktueller Renditeindex ("Renditevorschau") liegt bei 8,78%.
Allerdings muss ich der fairness halber sagen, dass ich unter www.finanzen-expertentipp.com einen Bericht gefunden habe, der mir bei der Anlage hilft. Das kann ich nur empfehlen, vorallem, wenn man selbst noch keine so großen Erfahrungen als Anleger hat.
Zu test.de muss ich sagen, dass eigentlich ein erneutes Update nötig wäre, da (zumindest bei auxmoney) sich seit 2013 schon wieder einiges geändert hat (z.B. Gebührenmodell).
Ich wollte einen Kredit bei Auxmoney beantragen und habe angefangen, das Formular aufzufüllen. Was haben sie am Ende von mir verlangt? Die PIN Nummer von meinem Konto!! Es war unverschämt. Ich habe den Antrag natürlich nicht geschickt.
Ich habe bei auxmoney im Laufe der Zeit Geld in über 70 verschiedene Projekte gesteckt. Jeweils mit relativ kleinen Beträgen (unter 100€ of auch nur 25€). Ich habe die Projekte genau angeschaut und auch einen Blick auf die Scores (Schufa usw.) geworfen.
Dennoch sind bei mir ca. 20 Prozent der vergebenen Kredite augefallen und ich hatte dadurch einen Verlust von über 2000€. Das ist noch ohne die Steuern abzuziehen, die ich auf die erfolgreichen Kredite zahlen musste.
Ich denke auxmoney ist einfach nur eine hochriskante Geldanlage mit einer großen Marketing-Maschinerie. Ich bin z.B. damals über die Seite http://www.eztradererfahrungen.com/auxmoney-ubersicht auf die Firma aufmerksam geworden. Im Nachhinein ist für mich klar, dass diese Seite wahrscheinlich von auxmoney selber erstellt wurde.
Für Kreditsuchende (z.B. Selbstständige), die bei einer Bank keinen Kredit bekommen, mag die Plattform ok sein, für Anleger sicher nicht.