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Über Online-Kreditplattformen leihen sich Privatleute gegenseitig Geld. Jetzt vermittelt Smava auch Bankkredite, Auxmoney hat Gebühren gestrichen.
Kredite gibt es nicht nur bei der Bank. Seit rund sechs Jahren vermitteln in Deutschland Kreditplattformen im Internet Darlehen zwischen Privatleuten. Die Konditionen handeln die Partner aus, ohne sich persönlich zu kennen. Die Geldgeber erhalten Zinsen, die Kreditnehmer zahlen sie.
Clemens und Katja suchen auf diesem Wege Menschen, die ihnen 2 250 Euro für die Reparatur ihres VW-Bullis leihen. Sie würden 13,50 Prozent Zinsen zahlen und das Geld binnen zwei Jahren zurückzahlen. Sechs Investoren haben sich gefunden, sie wollen zwischen 50 und 1 000 Euro geben.
Einem 59 Jahre alten Freiberufler wollen elf Anleger 7 500 Euro borgen, damit er wieder „liquide“ ist. Er ist bereit, ihnen einen Zins von 4,2 Prozent zu zahlen.
Smava und Auxmoney neu beurteilt
Die zwei bedeutendsten Kreditplattformen heißen Auxmoney und Smava. Sie haben sich gewandelt, seit Finanztest im Jahr 2009 zuletzt über sie berichtet hat. Auxmoney kritisierten wir damals dafür, dass Kreditsuchende auch dann Gebühren bezahlen mussten, wenn kein Geschäft zustande kam. Smava bescheinigten wir das stimmigere Konzept.
Vor vier Jahren hatten beide Plattformen dasselbe Geschäftsmodell. Mittlerweile haben sie ihr Angebot vor allem für Kreditnehmer verändert, so dass wir sie neu beurteilen. Ergebnis: Beide Anbieter sind heute für Kreditsuchende eine Alternative zur Bank. Für Menschen, deren Bonität nicht die beste ist, kann der Kredit sogar günstiger sein als bei der Bank. Risikofreudige Geldgeber können gute Renditen erzielen.
Smava ist seit 2007 auf dem Markt. Die Berliner haben nach eigenen Angaben bisher Kredite für mehr als 100 Millionen Euro vermittelt.
Seit Mitte 2011 bietet Smava auch Verbraucherkredite von Geschäftsbanken. Mit im Boot sind nun neun Institute, darunter Targobank, Postbank, ING Diba und die Santander Consumer Bank – allesamt führende Kreditbanken in Deutschland.
Kredite von privaten Investoren gibt es weiterhin – unter dem Namen Smavaprivat. Smava-Geschäftsführer Alexander Artopé: „Wir haben auf die Wünsche unserer Kunden reagiert. Kreditsuchende können nun wählen zwischen einer Finanzierung durch private Anleger und durch Banken.“
Das bedeutet im Gegenzug, dass der Kunde immer gleichzeitig Angebote von Banken und von Smavaprivat einholt. Erst dann entscheidet er sich für eine Bank oder einen privaten Geldgeber.
Auxmoney bessert nach
Die Düsseldorfer Auxmoney GmbH ist genauso alt wie der Konkurrent. Rund 11 000 Kreditgesuche waren seitdem erfolgreich. Ihr Volumen: knapp 50 Millionen Euro.
Der Kreditsuchende erhält ausschließlich Angebote von privaten Geldgebern. Seine Chancen erhöht er, wenn er sich Zertifikate ausstellen lässt: Er lässt zum Beispiel seine Identität prüfen, macht öffentlich, welche Kreditwürdigkeit ihm die Schufa oder andere Auskunfteien bescheinigen, lässt seine Haushaltsrechnung prüfen oder erlaubt eine Anfrage beim Arbeitgeber.
Die Zertifikate und Kreditgesuche selbst sind neuerdings kostenlos. Früher konnte es passieren, dass Kunden für Anmeldung und Zertifikate fast 60 Euro zahlen mussten. Das Geld gab es nicht zurück, wenn kein Kredit vermittelt werden konnte.
Unterschiede im Detail
Die Portale sind ähnlich in Anspruch, Aufbau und Kostenstruktur für Privatkredite. Unterschiede gibt es im Detail.
Zielgruppe. Im Fokus beider Portale stehen vor allem Freiberufler und Selbstständige. Sie haben bei den Banken wegen unregelmäßiger Einkommen oder ungewöhnlicher Projekte oft schlechte Chancen auf einen Kredit.
Anmeldung. Bei Auxmoney muss der Kreditsuchende nur Name, Geburtsdatum, Wohnanschrift, Staatsangehörigkeit, Telefonnummer und E-Mail-Adresse angeben. Dann kann er sofort seinen Kreditwunsch präsentieren. Smava verlangt dagegen alle Daten, die auch eine Bank für einen Kreditantrag abfragt. Neben Name, Geburtsdatum und Anschrift sind das etwa Informationen zum Einkommen und zur Wohnsituation und eine Kontoverbindung.
Kosten. Wenn ein Kredit zustande kommt, wird eine Vermittlungsprovision fällig.
Auxmoney berechnet 2,95 Prozent von der Kreditsumme. Zusätzlich muss der Kreditnehmer noch Gebühren an die Bank zahlen, die für die Plattform die Kredite unter Privatleuten abwickelt. Bei Auxmoney berechnet die SWK Bank für Kontoauszüge 17,50 Euro im Jahr und monatlich eine Servicepauschale in Höhe von 2,50 Euro.
Bei Smavaprivat richten sich die Kosten nach der Laufzeit des Kredits: für 36 Monate werden 2,5 Prozent (mindestens 40 Euro) fällig, für 60 oder 84 Monate sind 3 Prozent (mindestens 60 Euro) zu zahlen. Für vier freiwillige Kontoauszüge werden 16 Euro im Jahr fällig. Smava arbeitet mit der Fidor Bank zusammen.
Kredithöhe. Millionenprojekte lassen sich mit beiden Portalen nicht finanzieren. Die Obergrenzen sind 20 000 Euro bei Auxmoney und 75 000 Euro bei Smava.
Zinsen. Bei Auxmoney schreibt der Kreditkunde in sein Gesuch, wie viel Zinsen er bereit ist zu zahlen. Im Durchschnitt liegt der Effektivzins bei Auxmoney nach eigenen Angaben derzeit um 10 Prozent.
Bei Smavaprivat ist es anders. Die Firma macht einem Kreditsuchenden selbst einen Vorschlag für einen Zins, zu dem Geldgeber bereit sind, den Kredit zu finanzieren. Der Suchende kann aber auch noch einen Versuch zu einem niedrigeren Zins starten. Den Durchschnittseffektivzins gibt Smava derzeit mit 6,7 Prozent an.
Inkasso. Die Zahlungsmoral der Kunden von Kreditportalen ist nicht wesentlich schlechter als die von Bankenkunden. Bei Auxmoney platzen etwa 3 von 100 Krediten, die Ausfallquote von Bankkrediten liegt derzeit bei 2,5 Prozent.
Zahlt ein Kunde nach mehrmaliger Mahnung nicht, übernimmt eine Inkassofirma die Sache – sie gibt Geldgebern zumindest einen Teil ihrer Investition zurück.
