Bank haftet in unbe­grenzter Höhe

Im August 2021 haben Einbrecher bei der Hamburger Sparkasse in Norder­stedt etwa 600 Schließ­fächer ausgeraubt. Die im Miet­preis enthaltene Versicherung ist auf 40 000 Euro begrenzt. Gehen Geschädigte leer aus, wenn der Inhalt mehr wert war?

Banken sind verpflichtet, ihre Tresorräume angemessen zu sichern. Geschieht das nicht und kommt es deshalb zum Schaden, handelt die Bank fahr­lässig. Es handelt sich dann um einen Haft­pflicht­fall mit der Folge, dass die Bank in unbe­grenzter Höhe für den Schaden haftet und es gar nicht auf den Versicherungs­schutz des Kunden ankommt. Im angesprochenen Fall ist zuver­lässig davon auszugehen, dass der Tresorraum nicht nach dem anerkannten Stand der Technik gesichert war. Immerhin hatten sich die Einbrecher mit einem wuchtigen Kernbohrer, der Lärm und starke Erschütterungen erzeugt, über zwei Tage Zugang verschafft.

Die Geschädigten bekommen also ihren Schaden in unbe­grenzter Höhe von der Haspa ersetzt?

In Haft­pflicht­fällen gibt es keine betrags­mäßige Begrenzung. Aber die Haspa hat nach gut vier Monaten die Kundinnen und Kunden immer noch nicht entschädigt und will sie zunächst zermürben, um sie danach unter Wert abzu­finden. Sie werden in sogenannten Regulierungs­gesprächen verhör­artig unter Druck gesetzt, um sie zu verunsichern und in Wider­sprüche zu verstri­cken. Wir befinden uns hier aber im Bereich der groben Fahr­lässig­keit oder sogar der Leicht­fertigkeit, was unzweifelhaft zur Haftung führt. Sollte es sich um eine leichte Fahr­lässig­keit handeln, wäre zwar ein Haftungs­ausschluss oder eine Haftungs­begrenzung möglich, das müsste aber bereits bei Anmietung des Schließ­fachs vertraglich vereinbart worden sein.

Das klingt ja so, als sei über­haupt keine Versicherung für Wert­sachen in Bank­schließ­fächern nötig?

Eine Schließ­fach­versicherung ist eine zusätzliche Absicherung. Bei einer unklaren Rechts­lage ist es für die Kunden einfacher, sich den Schaden von ihrer eigenen Versicherung ersetzen zu lassen. Diese kann dann die Bank in Regress nehmen. Deshalb ist eine eigene Deckung grund­sätzlich immer zu empfehlen. Für Kunden mit Hausrat­versicherung gilt: Sie sollten sich bei ihrem Versicherer erkundigen, ob sie den Schließ­fach­inhalt über den Baustein der Außen­versicherung versichern lassen können.

Was raten Sie Geschädigten, wie sie sich im Schadens­fall verhalten sollten?

Sie sollten sich möglichst früh durch einen Experten, nämlich einen Fach­anwalt für Versicherungs­recht beraten lassen. Persönliche Gespräche und die schriftliche Korrespondenz sollten ohne qualifizierten fach­anwalt­lichen Beistand niemals geführt werden.

Wie legt ein Kunde im Schadens­fall dar, was er im Schließ­fach hatte?

Zulässig sind Zeugen- oder Urkunden­beweise. Ein Zeugen­beweis ist zum Beispiel, wenn der Opa bestätigt, dass die Oma ihrer Enkelin das Collier, den Ring und das Armband vermacht hat. Urkunden­beweise sind insbesondere Anschaffungs­belege, Expertisen wie auch Fotos. Wichtig ist, dass die Kunden glaubhaft machen können, dass ihnen der Gegen­stand wirk­lich gehörte. Und natürlich auch, dass dieser sich im Schließ­fach befunden hat.