Santander: Stand-by-Konto Schnelltest

Angebot: Mit dem „Stand-by-Konto“ bietet die Royal Bank of Scotland unter ihrer Marke Santander einen jederzeit verfügbaren Kredit bis zu 10 000 Euro an. Den Kredit kann der Kunde wie einen normalen Dispokredit flexibel in Anspruch nehmen, beliebig zurückzahlen und immer wieder neu bis zum Limit ausschöpfen. Pflicht ist lediglich eine monatliche Rate von 2 Prozent der abgerufenen Kreditsumme (mindestens 10 Euro).

Die Bank lockt mit einem niedrigen Zinssatz von 7,9 Prozent (Effektivzins 8,19 Prozent) und einer Mastercard-Kreditkarte als kostenlose Beigabe. Der Zinssatz gilt aber nur bis zum 1. Juni 2004. Danach liegt der Zinssatz 8,9 Prozentpunkte über der „Spitzenrefinanzierungsfazilität“ der Europäischen Zentralbank. Bleibt dieser Leitzins unverändert, wären das 12,57 Prozent.

Zum Angebot gehört eine Kreditversicherung, die im Todesfall, bei Arbeitsunfähigkeit und unverschuldeter Arbeitslosigkeit für die Restschuld aufkommen soll. Der Beitrag beträgt monatlich 0,79 Prozent des Kreditbetrags. Die Versicherung wird automatisch abgeschlossen, wenn der Kunde auf dem Kontoantrag nicht ankreuzt, dass er sie nicht will.

Vorteil: Ohne die zusätz­liche Versicherung ist der Kredit anfangs günstiger als der Dispokredit auf einem Girokonto.

Nachteile: Spätestens ab Juni ist der Kredit überdurchschnittlich teuer. Mit Versicherung wird der Kreditnehmer von Anfang an kräftig zur Kasse gebeten: Er zahlt monatlich mehr Beiträge an die Versicherung (0,79 Prozent) als Zinsen für den Kredit (7,9 : 12 = 0,66 Prozent). Das katapultiert den wirklichen Effektivzins von 8,19 auf satte 18,30 Prozent, ab Juni voraussichtlich sogar auf über 23 Prozent. Darüber hinaus ist die Monatsrate von 2 Prozent der Kreditsumme viel zu niedrig, um die Schulden nennenswert abzubauen.

Fazit: Als Alternative zum Dispokredit bei der Hausbank ist das Stand-by-Konto allenfalls kurzfristig und nur ohne Zusatzversicherung geeignet. Wer das Konto nicht bis Juni ausgleicht, bleibt auf einem überdurchschnittlich teuren Kredit sitzen.

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