Finanztest hat 24 fondsgebundene Rürup-Rentenversicherungen ohne Beitragsgarantie untersucht.
Modellkunde
Unser Modellkunde ist 40 Jahre alt (geboren am 25. Oktober 1971). Der Vertrag beginnt am 1. November 2011. Er zahlt über 25 Jahre einen Jahresbeitrag von 6 000 Euro ein. Bei Rentenbeginn am 1. November 2036 ist der Kunde 65 Jahre alt. Aufgrund der speziellen Einschränkungen zur Vererbung von Rürup-Verträgen werden Todesfallleistungen ausgeschlossen oder diese auf die Mindestvorgaben der Anbieter reduziert.
Fondsangebot
Beim Fondsangebot haben wir Breite, Qualität und Flexibilität des Fondsangebots geprüft.
Breite des Fondsangebots. Bei der Breite des Fondsangebots haben wir geprüft, ob die angebotenen Fonds alle wichtigen Fondskategorien abdecken. Für besonders geeignet halten wir die Aktienfonds Welt, Europa und Euroraum. Investmentfonds in diesen Bereichen erhielten ein höheres Gewicht bei der Bewertung.
Qualität des Fondsangebots. Bei der Qualität des Fondsangebots haben wir geprüft, ob in den wichtigen Kategorien aktiv gemanagte Fonds vertreten sind, die sich besser als ihr Vergleichsmaßstab entwickelt haben. Dazu wurden die Ergebnisse der Fondsauswertung der Stiftung Warentest verwendet.
Flexibilität der Fondsanlage. Bei der Flexibilität der Anlage haben wir geprüft, ob eine Aufteilung der Sparbeiträge auf eine bestimmte Mindestanzahl an Fonds möglich ist. Außerdem war uns wichtig, ob eine bestimmte Mindestanzahl kostenfreier Umschichtungen im Jahr möglich ist. Weiter haben wir geprüft, ob ein Kunde ein automatisches Ablaufmanagement wählen kann. Dabei beauftragt der Kunde den Versicherer, seine Fonds rechtzeitig vor Rentenbeginn in sichere Anlagen umzuschichten.
Produktmerkmale
Versicherungskosten in der Ansparphase. Die Kosten haben wir aus den Vertragsangeboten der Versicherer auf der Grundlage unseres Modellfalls ermittelt. Dabei haben wir eine Wertsteigerung des Fondsguthabens von 6 Prozent pro Jahr vorgegeben. Bei der Berechnung haben wir alle Angebote, deren Versicherungskosten für die unterschiedlichen Fonds stark voneinander abweichen, nicht berücksichtigt.
Wert des garantierten Rentenfaktors. Zur Bewertung des garantierten Rentenfaktors haben wir diesen dem aktuellen Rentenfaktor des Versicherers gegenübergestellt. Der Faktor gibt an, wie viel garantierte monatliche Rente ein Anleger pro 10 000 Euro ein Leben lang erhalten würde. Als wertlos haben wir garantierte Rentenfaktoren bewertet, die unter 50 Prozent des aktuellen Rentenfaktors liegen. Werte ab 80 wurden als werthaltig eingestuft.
Anbieterwechseloption. Das Recht eines Anbieterwechsels in den Vertragsbedingungen haben wir positiv bewertet. Die Wechseloption legt den Anspruch fest, ob Kunden den Versicherer wechseln und das vorhandene Guthaben auf einen neuen Anbieter übertragen können.
Transparenz des Versicherungsangebots. Wir haben geprüft, ob der Versicherer Rentenfaktoren angibt, beispielhafte Tabellen über Kapitalverläufe und zur Beitragsfreistellung zur Verfügung stellt und ob der Versicherer Wertangaben zum Rentenbeginn macht. Dazu gehören auch Wertangaben zu einem früheren Rentenbeginn.
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Ich habe vor 3 Jahren einen Rürupvertrag bei der Allianz abgeschlossen und zahle monatlich einen festen Betrag ein. Jedes Jahr mache ich zum Jahresende, wenn das Geschäft gut gelaufen ist eine Sonderzahlung, Letzes Jahr waren das 8000,- Euro. Von diesen 8000 ,- Euro bedient sich die Allianz mit SATTEN 560 EURO mit Gebühren. Das nenne ich einfach mal Abzocke !!
Als ich den Vertrag abgeschlossen hatte, habe ich damals explizit angefragt ob denn gebühren oder kosten für die Sonderzahlungen anfallen - darauf meinte mein Berater, das sei ihm nicht bekannt. als ich nun diesen Bescheid ihn vorlegte sage er mir dass er seit Jahren Schulungen besucht und er noch nie etwas von solchen Gebühren erfahren hat. Für mich steht eines fest - diese Gebühren werden ganz gut im Kleingedruckten versteckt und auch die Berater werden darüber auch nicht informiert damit schnell unterschrieben wird. Das ist Abschlussentscheident und gehört auf die 1. Seite - Stattdessen werden tolle Bilder gezeigt !!
Die Fallbeispiele sind sinnlos, weil überhaupt nicht die steuerliche Absetzbarkeit berücksichtigt wird, die ja langsam steigt und ab 2025 dann relativ hohe Werte einnehmen kann. Zahle ich heute 6000 € wie in dem einen Bsp. zahle ich fast 5000 € aus meinem versteuerten Einkommen, wo dann meine Rente ab 2040 dann nochmal zu 100 % versteuert wird wird - da gehört der Finger drauf gelegt test!!! Wie sinnlos ist das denn? Aber offensichtlich gibt es keine Verträge die das irgendwie abbilden, auch die Dynamisierung nicht! Und auch die Krankenkassenbeiträge mindern nochmal die Einzahl-Beiträge die ich steuersparend bei Rürup einzahle! Es wäre schön gewesen, anhand mehrerer "aus dem Leben gegriffener Bsp." mal zu sehen, wie sich Steuerersparniss, Kostenverteilung usw. über die Jahre verteilen.
Und beim Hinterbliebenenschutz auf eine Risikoversicherung zu verweisen mag ja an sich sachlich richtig sein, aber beim Ableben bleibt das ganze Geld bei der Versicherung, was soll daran gut sein, test?
Hallo test-Team,
Sie schreiben, das der Rentenfaktor bei keiner Police feststeht.
Das stimmt so nicht.
HDI, Stuttgarter und Nürnberger z.B. haben Tarife, in denen der Kunde einen heute feststehenden Rentenfaktor garantiert bekommt.
Und dies auf einem ordentlichen Niveau.
Und ohne Treuhänderklausel, also ohne Hintertürchen.
Daneben 100 % Garantie der eingezahlten Beiträge, bis zu 25 Jahre Rentengarantiezeit, und höchste Investmentchanchen, da 3-Topf-Hybrid.
Solche Policen vermisse ich in Ihrem Test.
Und nebenher ist das Thema Kosten einfach nicht fair beleuchtet.
Direktversicherer sind meist statische Zwei-Topf-Hybride, und die Fondsauswahl ist nicht gut. Daneben wird der Rentenfaktor nicht garantiert.
Die im Zweifel höheren Kosten zu Beginn, sind in Bezug auf die spätere Rente und die sonstige Produktqualität fast völlig zu vernachlässigen.
Immer wird nur auf die Kosten zu Beginn hingewiesen, das aber ist schlicht realitätsfremd und kurzsichtig.
MfG
@barbsi, @haenker24: Die AachenMünchener hat die Teilnahme am Test verweigert.
Wurde die AachenMünchener nicht getestet????