Im Test
Es wurden 62 Angebote (jeweils 31 für Männer und Frauen) der von Lebensversicherern in Deutschland angebotenen klassischen Rürup-Rentenversicherungen untersucht.
Modellkunden
Die Männer und Frauen in unserem Modell sind jeweils am 25. Oktober 1971 geboren. Der Vertrag beginnt am 1. November 2011. Die Beitragszahlung läuft 25 Jahre, bis die Kunden 65 Jahre alt sind. Rentenbeginn ist am 1. November 2036. Der jährlich gezahlte Beitrag beträgt 6 000 Euro. Todesfallleistungen sind ausgeschlossen oder auf die Mindestvorgaben der Anbieter reduziert.
Abwertung
Bei mangelhaftem Gruppenurteil für die Flexibilität kann das Finanztest-Qualitätsurteil nicht besser als befriedigend ausfallen.
Rentenzusage (40 %)
Wir haben die Höhe der bei Vertragsschluss garantierten Rente zu Rentenbeginn bewertet.
Anlageerfolg (40 %)
Wir haben bewertet, wie viel ein Versicherer mit dem Guthaben, das den Kunden zuzurechnen ist, erwirtschaftet und wie viel Ertrag er gutgeschrieben hat. Wir haben die Ergebnisse der vergangenen drei Jahre berechnet. Das Ergebnis von 2010 ging mit 50 Prozent ein, das von 2009 mit 30 Prozent und der Wert von 2008 mit 20 Prozent. Das Guthaben der Kunden und die Kapitalerträge ergeben sich aus den Geschäftsberichten der Versicherer.
Flexibilität (10 %)
Die wichtigsten Prüfpunkte waren:
- Welche Auswirkung hat Beitragsfreistellung; werden Stornokosten fällig?
- Kann der Rentenbeginn vorverlegt oder hinausgeschoben werden?
- Kann der Beitrag bei Zahlungsschwierigkeiten vorübergehend zinslos gestundet werden? Kann der Beitrag reduziert werden? Hat der Kunde Anspruch auf Wiederinkraftsetzung des Vertrags nach Beitragsreduzierung oder -freistellung?
- Sind außerordentliche Zuzahlungen in der gesamten Ansparphase möglich?
- Kann der Kunde vor Rentenbeginn den Anbieter wechseln? Welche Kosten fallen dabei an?
Transparenz (10 %)
Wir haben die Informationen in den vor Vertragsschluss ausgehändigten Unterlagen untersucht. Unsere wichtigsten Prüfpunkte waren:
- Wie weist der Versicherer die Kundenbeteiligung an den Überschüssen aus? Laufende Überschüsse werden jährlich fest zugeteilt. Anteile an den Bewertungsreserven und Schlussüberschüsse sind erst bei Vertragsablauf fällig und können noch entfallen. Positiv war es, wenn ein Versicherungsunternehmen dies mit Wertangaben darstellt.
- Um Risiken schwankender Kapitalmärkte darzustellen, sollte der Versicherer die Leistungen zu Rentenbeginn für verschiedene Zinsszenarien nennen. Er sollte die aktuelle Überschussbeteiligung und als Beispielsfall eine Veränderung angeben.
- Geprüft haben wir auch, ob der Versicherer eine Verlaufstabelle für beitragsfreie Rentenwerte erstellt. Sie sollen den Kunden einen Überblick darüber geben, wie sich der Vertrag bis zum Rentenbeginn entwickelt.
- Wir haben die Angaben zur garantierten Rentenhöhe geprüft, wenn der planmäßige Rententermin verlegt wird.
- Legt der Versicherer offen, ob und in welcher Höhe es teurer wird, wenn der Kunde die Beiträge nicht jährlich, sondern monatlich, vierteljährlich oder halbjährlich zahlt?
- Macht der Versicherer Angaben zum Überschusssystem und seinen Kalkulationsgrundlagen in der Anspar- und in der Rentenphase?
- Stellt der Versicherer weiterführende Informationen zu den anfallenden Kosten bereit, sodass ihre Auswirkungen deutlich werden?
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Wenige gute Basis-Renten
- Viele Selbstständige sorgen mit einer Rürup-Police steuerlich gefördert fürs Alter vor. Doch nur 2 von 23 Angeboten in unserem Rürup-Renten-Vergleich sind gut.
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Wann sich freiwillige Beiträge lohnen
- Selbstständige, Frührentner oder Beamte können freiwillig in die gesetzliche Rente einzahlen. Wir zeigen, wie das die Rente erhöht und die Steuerbelastung sinken lässt.
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So regeln Sie Ihre Rente
- Die gesetzliche Rente ist auch etwas für Selbstständige. Die Altersvorsorge-Experten der Stiftung Warentest nennen Vor- und Nachteile der gesetzlichen Rente.
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Ich habe vor 3 Jahren einen Rürupvertrag bei der Allianz abgeschlossen und zahle monatlich einen festen Betrag ein. Jedes Jahr mache ich zum Jahresende, wenn das Geschäft gut gelaufen ist eine Sonderzahlung, Letzes Jahr waren das 8000,- Euro. Von diesen 8000 ,- Euro bedient sich die Allianz mit SATTEN 560 EURO mit Gebühren. Das nenne ich einfach mal Abzocke !!
Als ich den Vertrag abgeschlossen hatte, habe ich damals explizit angefragt ob denn gebühren oder kosten für die Sonderzahlungen anfallen - darauf meinte mein Berater, das sei ihm nicht bekannt. als ich nun diesen Bescheid ihn vorlegte sage er mir dass er seit Jahren Schulungen besucht und er noch nie etwas von solchen Gebühren erfahren hat. Für mich steht eines fest - diese Gebühren werden ganz gut im Kleingedruckten versteckt und auch die Berater werden darüber auch nicht informiert damit schnell unterschrieben wird. Das ist Abschlussentscheident und gehört auf die 1. Seite - Stattdessen werden tolle Bilder gezeigt !!
Die Fallbeispiele sind sinnlos, weil überhaupt nicht die steuerliche Absetzbarkeit berücksichtigt wird, die ja langsam steigt und ab 2025 dann relativ hohe Werte einnehmen kann. Zahle ich heute 6000 € wie in dem einen Bsp. zahle ich fast 5000 € aus meinem versteuerten Einkommen, wo dann meine Rente ab 2040 dann nochmal zu 100 % versteuert wird wird - da gehört der Finger drauf gelegt test!!! Wie sinnlos ist das denn? Aber offensichtlich gibt es keine Verträge die das irgendwie abbilden, auch die Dynamisierung nicht! Und auch die Krankenkassenbeiträge mindern nochmal die Einzahl-Beiträge die ich steuersparend bei Rürup einzahle! Es wäre schön gewesen, anhand mehrerer "aus dem Leben gegriffener Bsp." mal zu sehen, wie sich Steuerersparniss, Kostenverteilung usw. über die Jahre verteilen.
Und beim Hinterbliebenenschutz auf eine Risikoversicherung zu verweisen mag ja an sich sachlich richtig sein, aber beim Ableben bleibt das ganze Geld bei der Versicherung, was soll daran gut sein, test?
Hallo test-Team,
Sie schreiben, das der Rentenfaktor bei keiner Police feststeht.
Das stimmt so nicht.
HDI, Stuttgarter und Nürnberger z.B. haben Tarife, in denen der Kunde einen heute feststehenden Rentenfaktor garantiert bekommt.
Und dies auf einem ordentlichen Niveau.
Und ohne Treuhänderklausel, also ohne Hintertürchen.
Daneben 100 % Garantie der eingezahlten Beiträge, bis zu 25 Jahre Rentengarantiezeit, und höchste Investmentchanchen, da 3-Topf-Hybrid.
Solche Policen vermisse ich in Ihrem Test.
Und nebenher ist das Thema Kosten einfach nicht fair beleuchtet.
Direktversicherer sind meist statische Zwei-Topf-Hybride, und die Fondsauswahl ist nicht gut. Daneben wird der Rentenfaktor nicht garantiert.
Die im Zweifel höheren Kosten zu Beginn, sind in Bezug auf die spätere Rente und die sonstige Produktqualität fast völlig zu vernachlässigen.
Immer wird nur auf die Kosten zu Beginn hingewiesen, das aber ist schlicht realitätsfremd und kurzsichtig.
MfG
@barbsi, @haenker24: Die AachenMünchener hat die Teilnahme am Test verweigert.
Wurde die AachenMünchener nicht getestet????