Für gutverdienende Selbstständige ist die Rürup-Rente Steuersparmodell und Altersvorsorge in einem, denn der Staat subventioniert die Beiträge. Doch längst nicht alle Angebote sind gut und eignen sich für jeden Sparer gleichermaßen. Der Test hilft, das passende Angebot zu finden.
Zu diesem Thema bietet test.de einen aktuelleren Test Rürup-Rente.
Liste der 86 getesteten Produkte
- Allianz BVR1M
- Alte Leipziger RV70
- Asstel RMA312PA
- Condor 731 Compact
- CosmosDirekt RBA (M)
- Debeka BA3
- Ergo (DANV) REN310310Z
- Ergo REN310301Z
- Europa E-R1B
- Familienfürsorge ABR1/B09_Z
- Generali RB1 09
- Gothaer RM300
- Hannoversche RB4M
- HanseMerkur R7
- Huk-Coburg BRA
- Huk24 BRAGT24
- Interrisk ALR1B
- Interrisk SLR1B
- mamax BRE (09)
- neue leben R 2 M
- Öffentl. Braunschweig BaR
- PB Förder-Rente II klassik
- R+V LA
- SDK BT 0 M
- Spark. Vers. Sachsen ART
- Volkswohl Bund BSR
- WGV LB
- WWK KVA01M NT
- Zurich Deutscher Herold P1244E
- Ageas LBHK
- VHV VRB4 M
- Allianz BVR1F
- Alte Leipziger RV70
- Asstel RMA312PA
- Condor 731 Compact
- CosmosDirekt RBA (F)
- Debeka BA3
- Ergo (DANV) REN310310Z
- Ergo REN310301Z
- Europa E-R1B
- Familienfürsorge ABR1/B09_Z
- Generali RB1 09
- Gothaer RM300
- Hannoversche RB4F
- HanseMerkur R7
- Huk-Coburg BRA
- Huk24 BRAGT24
- Interrisk ALR1B
- Interrisk SLR1B
- mamax BRE (09)
- neue leben R 2 F
- Öffentl. Braunschweig BaR
- PB Förder-Rente II klassik
- R+V LA
- SDK BT 0 F
- Spark. Vers. Sachsen ART
- Volkswohl Bund BSR
- WGV LB
- WWK KVA01F NT
- Zurich Deutscher Herold P1244E
- Ageas LBHK
- VHV VRB4 F
- Allianz BVRF1
- Alte Leipziger FR70
- Arag FRUE08M
- Condor 779 Comfort
- CosmosDirekt FBA (M)
- Europa E-FR3B
- Generali IB 09 N
- Gothaer FR09-5E11M
- Hannoversche FRB3 M
- PB LL_12
- R+V FA
- VHV VFRB4 M
- Volkswohl Bund BFR
- Vorsorge VHB21
- WWK FV02M NT
- WWK FVx02M NT
- Zurich Deutscher Herold P1246E
- Ageas FRBHK
- Condor 779 Direkttarif
- AXA AF3M
- Barmenia FB01
- Continentale FR3B
- Heidelberger Leben FBRU
- SwissLife FRV1SR
Rente für Wohlhabende
Die Rürup-Rente ist eine Rente für Wohlhabende: Wer viel verdient und viel Steuern zahlt, profitiert viel stärker von den Steuervorteilen dieser Altersvorsorge als Durchschnitts- oder Geringverdiener. Das Angebot richtet sich in erster Linie an Selbstständige, weil sie meist keine Riester-Rente und Betriebsrente haben können. Doch auch Angestellte und Beamte können einen Rürup-Vertrag abschließen. Das Finanzamt erkennt pro Jahr Beiträge bis zu 20 000 Euro von Alleinstehenden und 40 000 Euro von Verheirateten an. Davon zieht die Behörde in diesem Jahr 72 Prozent als Sonderausgaben ab. 2012 sind es schon 74 Prozent. Stufenweise steigt dieser Prozentsatz bis zum Jahr 2025 auf 100 Prozent an.
Drei Varianten
Diese Altersvorsorge heißt nach ihrem Erfinder, dem Ökonomen Bert Rürup. Sie wird aber auch Basisrente genannt. Es gibt sie in drei Varianten: als fondsgebundene Versicherung (Fondspolice), Fondssparplan und klassische Rentenversicherung. Klassisch heißt: die Versicherer investieren die Beiträge der Kunden sicherheitsorientiert. Finanztest hat klassische Rürup-Rentenversicherungen getestet. Von 62 Angeboten für Männern und Frauen waren jeweils fünf Angebote gut.
Garantierte Rente
Die Höhe der garantierten Rente, auch Rentenzusage genannt, ging mit 40 Prozent in das Qualitätsurteil ein. Je niedriger die garantierte Rente ist, desto mehr zieht der Versicherer für Kosten oder auch für Zusatzleistungen ab. Diese sind oft nicht sinnvoll – wie zum Beispiel ein Hinterbliebenenschutz. Die bessere Alternative dazu ist eine Risikolebens-Versicherung. Der Kunde muss die Zusatzleistungen aber bei einigen Anbietern dennoch abschließen. Die 40-jährige Modellkundin im Test erhält je nach Anbieter eine garantierte Rente zwischen 633 und 724 Euro im Monat. Dafür zahlt sie 25 Jahre lang jährlich einen Beitrag von 6 000 Euro. Männer erhalten wegen ihrer kürzeren Lebenserwartung mehr. Der ebenfalls 40-jährige Finanztest-Modellkunde bekommt garantiert zwischen 716 und 787 Euro im Monat.
Rentenanteil aus Überschüssen
Wichtig ist auch der zusätzliche Rentenanteil aus Überschüssen. Versicherer, die das Geld ihrer Kunden gut angelegt haben, können sie auch ordentlich an den erwirtschaften Überschüssen beteiligen. Den Anlageerfolg hat Finanztest ebenfalls mit 40 Prozent in das Qualitätsurteil einbezogen.
Selbstständige brauchen Flexibilität
Gerade für Selbstständige ist ein flexibler Vertrag wichtig. Oft schwankt ihr Einkommen und sie können die Beiträge nicht regelmäßig zahlen. Dann hilft es dem Sparer, wenn der Versicherer die Beiträge zinslos stundet. Nur neun Versicherer im Test ermöglichen dies. Wenn die Auftragslage gut ist, möchte ein Selbstständiger auch die Möglichkeit haben, von diesem Extraverdienst etwas zusätzlich in seine Altersvorsorge zu stecken. Dies ist bei den meisten Anbietern möglich. Kunden, die nicht weiter einzahlen können oder wollen, können ihren Vertrag beitragsfrei stellen.
Neue Abschlusskosten bei Wechsel
Fangen sie bei einem anderen Versicherer einen neuen Vertrag an, zahlen Kunden erneut Abschlusskosten. Diese werden auch fällig, wenn Kunden mit dem bisher angesparten Geld zu einem anderen Versicherer wechseln. Der Wechsel muss im Vertrag geregelt sein. Nur sechs Anbieter im Test ermöglichen dies: CosmosDirekt, Hannoversche, mamax, neue leben, PB Leben und Zurich Deutscher Herold. Die anderen lassen ihre Kunden nicht aus dem Vertrag.
Förderung nur mit Zertifikat
Für die Rürup-Rente gelten strenge gesetzliche Vorgaben. Nur Tarife, die sie erfüllen, bekommen vom Bundeszentralamt für Steuern ein Zertifikat. Dies ist die Voraussetzung für die steuerliche Förderung. Als die Rürup-Rente 2005 auf den Markt kam, war dies noch anders. Doch nach und nach kam heraus, dass Anbieter mit ihren Kunden Verträge abgeschlossen haben, die gar nicht die Voraussetzungen für die Förderung erfüllen. Etliche mussten nachbessern. Und in 19 Fällen nahmen Anbieter den Antrag auf Zertifizierung ganz zurück, „um einer Ablehnung des Antrags durch das Bundeszentralamt für Steuern zuvorzukommen“, so das Bundesfinanzministerium. Wichtig: Versicherer, die nachbessern mussten, haben ihren Kunden die neuen Bedingungen zugeschickt. Diese sollen sie mit ihrer Unterschrift bestätigen. Zunächst galt dafür eine Frist bis zum 30. Juni 2011. Im Oktober wurde sie verlängert bis zum 31. Dezember 2011. Unterschreiben die Kunden nicht, verlieren sie die steuerliche Förderung – auch rückwirkend.
Online-Exclusiv
Der Abruf des gesamten Tests Rürup-Rente enthält neben den untersuchten 62 Angeboten von klassischen Rürup-Rentenversicherungen zusätzlich auch einen Test von 24 fondsgebundene Rürup-Rentenversicherungen ohne Beitragsgarantie sowie dazu zahlreiche detaillierte Informationen und Tipps.
-
Wenige gute Basis-Renten
- Viele Selbstständige sorgen mit einer Rürup-Police steuerlich gefördert fürs Alter vor. Doch nur 2 von 23 Angeboten in unserem Rürup-Renten-Vergleich sind gut.
-
Wann sich freiwillige Beiträge lohnen
- Selbstständige, Frührentner oder Beamte können freiwillig in die gesetzliche Rente einzahlen. Wir zeigen, wie das die Rente erhöht und die Steuerbelastung sinken lässt.
-
So regeln Sie Ihre Rente
- Die gesetzliche Rente ist auch etwas für Selbstständige. Die Altersvorsorge-Experten der Stiftung Warentest nennen Vor- und Nachteile der gesetzlichen Rente.
Diskutieren Sie mit
Nur registrierte Nutzer können Kommentare verfassen. Bitte melden Sie sich an. Individuelle Fragen richten Sie bitte an den Leserservice.
Nutzerkommentare können sich auf einen früheren Stand oder einen älteren Test beziehen.
Ich habe vor 3 Jahren einen Rürupvertrag bei der Allianz abgeschlossen und zahle monatlich einen festen Betrag ein. Jedes Jahr mache ich zum Jahresende, wenn das Geschäft gut gelaufen ist eine Sonderzahlung, Letzes Jahr waren das 8000,- Euro. Von diesen 8000 ,- Euro bedient sich die Allianz mit SATTEN 560 EURO mit Gebühren. Das nenne ich einfach mal Abzocke !!
Als ich den Vertrag abgeschlossen hatte, habe ich damals explizit angefragt ob denn gebühren oder kosten für die Sonderzahlungen anfallen - darauf meinte mein Berater, das sei ihm nicht bekannt. als ich nun diesen Bescheid ihn vorlegte sage er mir dass er seit Jahren Schulungen besucht und er noch nie etwas von solchen Gebühren erfahren hat. Für mich steht eines fest - diese Gebühren werden ganz gut im Kleingedruckten versteckt und auch die Berater werden darüber auch nicht informiert damit schnell unterschrieben wird. Das ist Abschlussentscheident und gehört auf die 1. Seite - Stattdessen werden tolle Bilder gezeigt !!
Die Fallbeispiele sind sinnlos, weil überhaupt nicht die steuerliche Absetzbarkeit berücksichtigt wird, die ja langsam steigt und ab 2025 dann relativ hohe Werte einnehmen kann. Zahle ich heute 6000 € wie in dem einen Bsp. zahle ich fast 5000 € aus meinem versteuerten Einkommen, wo dann meine Rente ab 2040 dann nochmal zu 100 % versteuert wird wird - da gehört der Finger drauf gelegt test!!! Wie sinnlos ist das denn? Aber offensichtlich gibt es keine Verträge die das irgendwie abbilden, auch die Dynamisierung nicht! Und auch die Krankenkassenbeiträge mindern nochmal die Einzahl-Beiträge die ich steuersparend bei Rürup einzahle! Es wäre schön gewesen, anhand mehrerer "aus dem Leben gegriffener Bsp." mal zu sehen, wie sich Steuerersparniss, Kostenverteilung usw. über die Jahre verteilen.
Und beim Hinterbliebenenschutz auf eine Risikoversicherung zu verweisen mag ja an sich sachlich richtig sein, aber beim Ableben bleibt das ganze Geld bei der Versicherung, was soll daran gut sein, test?
Hallo test-Team,
Sie schreiben, das der Rentenfaktor bei keiner Police feststeht.
Das stimmt so nicht.
HDI, Stuttgarter und Nürnberger z.B. haben Tarife, in denen der Kunde einen heute feststehenden Rentenfaktor garantiert bekommt.
Und dies auf einem ordentlichen Niveau.
Und ohne Treuhänderklausel, also ohne Hintertürchen.
Daneben 100 % Garantie der eingezahlten Beiträge, bis zu 25 Jahre Rentengarantiezeit, und höchste Investmentchanchen, da 3-Topf-Hybrid.
Solche Policen vermisse ich in Ihrem Test.
Und nebenher ist das Thema Kosten einfach nicht fair beleuchtet.
Direktversicherer sind meist statische Zwei-Topf-Hybride, und die Fondsauswahl ist nicht gut. Daneben wird der Rentenfaktor nicht garantiert.
Die im Zweifel höheren Kosten zu Beginn, sind in Bezug auf die spätere Rente und die sonstige Produktqualität fast völlig zu vernachlässigen.
Immer wird nur auf die Kosten zu Beginn hingewiesen, das aber ist schlicht realitätsfremd und kurzsichtig.
MfG
@barbsi, @haenker24: Die AachenMünchener hat die Teilnahme am Test verweigert.
Wurde die AachenMünchener nicht getestet????