Riestern mit Fonds: Fonds­sparpläne schlagen Fonds­policen

Strategie. Riestern mit Fonds lohnt sich nur, wenn Sie jung sind, denn nur dann fließt das Geld wirk­lich in Aktien. Sind Sie über vierzig, kann Ihnen die Umsetzung der gesetzlichen Garantie die Rendite­chancen verderben. Eine ­Alternative mit hoher Sicherheit, aber geringeren Rendite­chancen sind Riester-Bank­sparpläne.

Absicherung. Bei Riester-Verträgen müssen die Anbieter Ihnen Ihre Einzahlungen und die Zulagen zum Renten­beginn garan­tieren. Wir halten dyna­mische Garan­tiekonzepte für besser als statische, weil sie höhere Rendite­chancen bieten (siehe Tabelle „Riester-Verträge mit Fonds“).

Kosten. Die getesteten Versicherungen sind durchweg teurer als die Fonds­sparpläne. Wählen Sie deshalb wenn möglich einen Fonds­sparplan.

Rendite im Fokus. Geht es Ihnen vor allem um die hohen Rendite­chancen, empfehlen wir die UniProfirente. Das ist ein Fonds­sparplan mit dyna­mischer Absicherung. Die DWS RiesterRente Premium bietet ebenfalls eine dyna­mische Absicherung, ist aufgrund der hohen Kosten in den ersten fünf Jahren jedoch zu teuer. Wenn Sie bei Vertrags­abschluss nied­rige regel­mäßige Beiträge vereinbaren, können Sie die Kosten aber verringern. Hohe Rendite­chancen bietet zudem die aktiv gemanagte DWS Toprente Dynamik.

Fonds­auswahl im Fokus. Legen Sie Wert auf eine breite individuelle Fonds­auswahl, müssen Sie auf Versicherungen zurück­greifen. Wir raten dann zum Riester-Vertrag von CosmosDirekt oder zur fonds­gebundenen Versicherung der Post­bank (PBV).

Vorsicht vor Verkäufertricks. Seien Sie auf der Hut: Versicherungs­produkte werden deshalb so gerne verkauft, weil es dafür höhere Provisionen gibt als für Fonds­sparpläne, doch sie bieten im Prinzip keine zusätzlichen Leistungen – auch wenn die Berater das gerne anders darstellen. Beispiels­weise kann der Faktor, mit dem das erreichte Vermögen später in eine Rente umge­wandelt wird, unter Umständen geändert werden – selbst wenn er garan­tiert zu sein scheint. Wie Sie mit ungeliebten Verträgen umgehen, erläutern wir in Riester Fondspolicen.

Risiken. Verluste sind ausgeschlossen, doch wenn es sehr schlecht läuft, kann es bei Riester-Fonds­verträgen passieren, dass Sie am Ende nur mit Ihren Einzahlungen plus Zulagen dastehen. Bei dyna­mischen Konzepten ist die Gefahr größer als bei statischen.