Ausgewählt, geprüft, bewertet

Wir haben 79 Kreditinstitute und Vermittler sowie 22 Bausparkassen nach Angeboten für eine Riester-Finanzierung gefragt. Neben Darlehen mit direkter Tilgung (Annuitätendarlehen) konnten Bausparkassen auch Kombikredite mit Bausparverträgen anbieten. 30 Banken und Vermittler sowie 10 Bausparkassen lieferten uns Angebote.

Finanzierungsbeispiel: Ein Ehepaar (beide 38 Jahre alt) mit zwei Kindern kauft ein Haus für 210 000 Euro und benötigt 150 000 Euro Kredit. Das Bruttojahreseinkommen jedes Ehepartners beträgt 35 000 Euro (zusammen 70 000 Euro). Für die Kinder erhalten die Eltern noch jeweils 15 Jahre lang Zulagen. Beide Ehepartner schließen je einen Kreditvertrag in Höhe von 75  000 Euro ab.

Tabelle Kombikredite der Bausparkassen

Gesamtlaufzeit: Laufzeit bis zur vollen Tilgung.

Laufzeit bis Zuteilung: Voraussichtliche Dauer bis zur Zuteilung des Bausparvertrags.

Monatliche Belastung: Angegeben ist die Rate für beide Kreditverträge (150 000 Euro). Sie ändert sich meist nach Zuteilung des Bausparvertrags. Nach unserer Vorgabe war maximal eine Ratenänderung von 100 Euro (50 Euro pro Darlehen) zulässig.

Gesamteffektivzins: Er enthält alle Kosten der Finanzierung, neben den Zinsen auch Sparbeiträge, Abschluss-, Darlehens- und Kontogebühren.

Maximaler Kredit: Über diese Grenze hinaus ist eine Finanzierung nicht oder nur gegen Zusatzsicherheiten möglich.

Zinsgarantie: Der Zinssatz ist nicht nur bis zur voraussichtlichen, sondern bis zur tatsächlichen Zuteilung festgeschrieben. Das schützt vor Zinserhöhungen, falls sich die Zuteilung verzögert.

Flexibilität in der Sparphase: Der Bausparer kann Sonderzahlungen leisten und das Vorausdarlehen ohne Kosten vorzeitig mit dem zugeteilten Bausparvertrag ablösen. Unflexibel sind Angebote, die Sonderzahlungen nur bis zum maximal geförderten Betrag (2 100 Euro inklusive Sparraten) erlauben oder keine kostenfreie Ablösung des Vorausdarlehens vor Ablauf der Zinsbindung zulassen.

Ehegattenvertrag: Auch der nicht verdienende Ehegatte kann ein Riester-Darlehen abschließen.

Tabelle Riester-Darlehen mit direkter Tilgung

Effektivzins: Genannt ist jeweils der effektive Jahreszins bei 2 Prozent Anfangstilgung.

Sondertilgungsrecht: Genannt sind nur Sondertilgungsrechte, die im Kreditvertrag ohne Zinsaufschlag enthalten sind. Zusätzliche Sondertilgungsrechte sind gegen Zinsaufschlag möglich.

Flexible Raten: Der Kreditnehmer kann innerhalb der Zinsbindung den Tilgungssatz innerhalb einer Spanne von 1 bis 4 Prozent kostenfrei mindestens zweimal ändern.

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