Datenschutzerklärung
Banken und Versicherer bieten kaum noch gute Riester-Verträge. Doch mit der richtigen Wahl und der Förderung bleibt Riester für viele attraktiv. Wir haben klassische Riester-Rentenversicherungen, Riester-Fondssparpläne und Riester-Fondspolicen untersucht und ordnen Ihnen ein, für wen sich das Riestern heute noch lohnt.
Riestern lohnt sich für viele immer noch
Warum testen wir die viel gescholtenen Riester-Produkte immer noch? Weil sich die Sache für den Sparer häufig trotzdem lohnt. Tatsache ist: Die gesetzliche Rente wird im Alter nicht für ein gutes Leben reichen. Fakt ist auch: Die Zinsen für sichere Geldanlagen sind im Keller. Das merkt man auch bei der Riester-Rente. Doch hat Riestern einen großen Vorteil: Hier gibt es staatliche Zulagen und Steuerersparnisse, die alleine schon für eine gewisse Rendite sorgen.
Das bietet Ihnen unser großer Riester-Test
Testergebnisse. Nach dem Freischalten erhalten Sie die Ergebnisse unserer Vergleiche von klassischen Riester-Rentenversicherungen, Riester-Fondssparplänen und Fondspolicen. Wir haben getestet, wie teuer die Verträge sind und wie viel Ertrag möglich ist.
Heftartikel. Zusätzlich können Sie nach dem Freischalten die Printfassung dieser Untersuchung aus Finanztest 10/2017 als PDF downloaden.
Neu ab 30. November 2017 – Fondspolicen vom Honorarberater
Am 30. November 2017 haben wir dieses Test-Paket noch um Merkmale und Kosten von 7 Riester-Fondspolicen erweitert, die beim Honorarberater erworben werden können. Sie sind tendenziell günstiger als Vermittlertarife, weil sie weder Provisionen noch Beratungshonorar enthalten. Beraterkunden müssen vor Abschluss daher unbedingt noch das Beraterhonorar in die Gesamtrechnung einkalkulieren.
Förderung wird ab 2018 aufgestockt
Ab 2018 gibt es für jeden Riester-Sparer jährlich bis zu 175 Euro statt bisher 154 Euro Grundzulage. Die Kinderzulagen bleiben gleich: Pro Kind gibt es jährlich 300 Euro Kinderzulage, solange der Sparer Kindergeld bezieht. Wurde das Kind vor 2008 geboren, sind es nur 185 Euro. Voraussetzung für die volle Förderung: Inklusive der Zulagen müssen 4 Prozent des rentenversicherungspflichtigen Einkommens des Vorjahres (bei Angestellten meist das Bruttoeinkommen) in den Riester-Vertrag fließen, mindestens jedoch 60 Euro. Eine Mutter mit drei kleinen Kindern, die in Teilzeit 15 000 Euro jährlich verdient, muss nur 60 Euro selber einzahlen und erhält drei mal 300 Euro Kinderzulage plus 154 Euro Grundzulage. Diese 1 054 Euro sollte sie nehmen, egal, wie auf Riester geschimpft wird.
Noch mehr zur Riester-Rente auf test.de
Riester Überblick. Sie wollen erst einmal einen Überblick über die verschiedenen Riester-Formen sowie unsere Vergleiche und Tests? Dann hilft unser Riester-Überblick.
Nachhaltig riestern. Wir haben auch ethisch-ökologische Angebote unter die Lupe genommen. Die Ergebnisse lesen Sie im kostenlosen Vergleich nachhaltiger Riester-Angebote.
Fondspolicen optimieren. Sie haben bereits eine Fondspolice? Dann können Sie mit unserem Fondspolicen-Optimierer noch mehr Rendite herausholen.
Verbesserungen für Geringverdiener
Ebenfalls neu: Geringverdiener können sich in Zukunft sicher sein, dass sich ihr Sparen im Alter auszahlt. Bisher war es so, dass Einkommen aus einer Riester-Rente auf die Grundsicherung im Alter angerechnet wurde. Die Grundsicherung bekommen Menschen, deren Rente nicht zum Leben reicht. Ab 2018 dürfen Rentner in Grundsicherung 100 Euro monatlich aus einer zusätzlichen Altersvorsorge behalten, von darüber hinausgehenden Einkünften 30 Prozent, höchstens jedoch bis zu 204,50 Euro. Dieser Betrag steigt jährlich.
Steuerersparnisse für Besserverdienende attraktiv
Für Besserverdienende ohne oder mit nur einem Kind ist die Förderung über Steuerersparnisse meist attraktiver als die Zulagen. Einzahlungen bis 2 100 Euro im Jahr erkennt das Finanzamt als Sonderausgaben an. Ist die Steuerersparnis höher als die Zulagen, zahlt das Finanzamt im Folgejahr die Differenz aus. Die Steuerersparnis lohnt sich umso mehr, je höher der Steuersatz ist. Ein lediger Durchschnittsverdiener, der 35 000 Euro im Jahr 2016 verdient hat und 1 946 Euro plus 154 Euro Zulage in den Vertrag eingezahlt hat, bekommt zusätzlich 326 Euro vom Finanzamt erstattet. Hätte er 55 000 Euro verdient, hätte er 490 Euro bekommen. Ein Gutverdiener, der 70 000 Euro im Jahr verdient, bekommt satte 574 Euro erstattet.
Potentieller Konflikt: Kinderzulage und Riestervorteil
Schwierig wird die Berechnung der Förderung vor allem bei Familien mit Kindern, bei denen sowohl der Mann als auch die Frau riestern. Die Kinderzulagen des einen Partners verhindern oft die Steuerersparnisse des anderen. Hier lohnt es sich, die Förderung mit einem Steuerberater oder Experten in der Verbraucherzentrale durchzusprechen.
Die nachgelagerte Besteuerung im Blick haben
Die Steuererklärung ist für die meisten Riester-Sparer ein Muss. Ohne die Förderung lohnt sich diese Vorsorgeform nicht. Das liegt daran, dass sich der Staat einen Teil der Förderung später zurückholt. Im Alter müssen die Zahlungen aus der Riester-Rente voll versteuert werden. Diese „nachgelagerte Besteuerung“ ist meist vorteilhaft, da der persönliche Steuersatz in der Zeit der Rente meist niedriger liegt als im Erwerbsleben. Wenn das nicht der Fall ist, dann ist Riester eher nicht die optimale Altersvorsorge.
Riester-Förderung bekommt nicht jeder
Die Riester-Förderung bekommt allerdings nicht jeder. Direkten Förderanspruch hat, wer in der gesetzlichen Rentenversicherung pflichtversichert oder Beamter ist. „Mittelbar förderberechtigt“ sind diejenigen, auf die diese Kriterien zwar nicht zutreffen, die aber mit einem pflichtversicherten Riester-Sparer verheiratet oder verpartnert sind. Sie müssen nur 60 Euro einzahlen und können die volle Förderung bekommen.
Riester-Rente mit engem Korsett
Die Riester-Rente ist unflexibel. Sie ist auf eine monatliche Rentenzahlung im Alter ausgelegt, da sie die gesetzliche Rente ergänzen soll. Zwar darf sich der Neurentner bis zu 30 Prozent des Vertragsguthabens auszahlen lassen, mehr jedoch nicht. Wer seinen Vertrag vorher kündigt, muss Zulagen und Steuerersparnisse zurückzahlen. Nach Abzug der Kosten des Anbieters führt das oft zu Verlusten.
Wer lange lebt, hat viel von Riester
Oft hört man auch, Riestern lohne sich nur, wenn man sehr alt wird. Das stimmt: Die Riester-Rente ist, wie alle Rentenversicherungen, eine Absicherung des „Langlebigkeitsrisikos“. So nennen Versicherungsmathematiker den schönen Umstand, dass ein Mensch auch länger leben kann, als erwartet. Tatsächlich werden wir immer älter und bleiben länger fit – da sollte uns doch nicht das Geld ausgehen. Davor schützt eine Riester-Rente. Sie fließt weiter, selbst wenn der Versicherte 100 Jahre alt wird. Dann hat er ein gutes Geschäft gemacht. Stirbt er dagegen mit 75, hat sich die Riester-Rente für ihn nicht gelohnt.
Sicherheit durch Riester-Garantie
Wegen ihrer besonderen Sicherheit kann man die Formen der Riester-Rente schlecht mit Formen der reinen Geldanlage, zum Beispiel einem Fondssparplan, vergleichen. Betrachtet man nur die Rendite, ist ein Sparplan mit Aktienfonds meist viel besser gelaufen. Bei der Riester-Rente muss der Anbieter im Gegensatz zum Fondsanbieter garantieren, dass zum Rentenbeginn alle Beiträge des Sparers und alle Zulagen des Staates zur Verrentung vorhanden sind. Das klingt nicht schwierig, führt aber in der Nullzinsphase dazu, dass weniger Geld in renditestarke und risikoreiche Geldanlagen fließt. Beim Aktienfonds-Sparplan gibt es hingegen keine Garantie, dass in 30 Jahren mehr Geld drinsteckt als eingezahlt wurde – auch wenn das sehr wahrscheinlich ist.
Riestern mit gutem Gewissen
Wir haben nicht nur getestet, wie teuer die Riester-Verträge sind und wie viel Ertrag möglich ist. Gemeinsam mit der Verbraucherzentrale Bremen haben wir uns auch angeschaut, ob die Riester-Anbieter ethische und ökologische Aspekte berücksichtigen (zum kostenlosen Vergleich ethisch-ökologischer Riester-Angebote).
*Nutzerkommentare, die vor dem 19. September 2017 gepostet wurden, beziehen sich noch auf die Vorgänger-Untersuchung aus Finanztest 10/2015.
