Eigenschaften |
Banksparplan |
Fondssparplan |
Klassische Rentenversicherung |
Fondsgebundene Rentenversicherung |
Bausparen |
Baudarlehen |
Vollständiger Test |
Test aus Finanztest 12/09 |
Test aus Finanztest 11/09 |
Test aus Finanztest 10/09 |
Test aus Finanztest 11/09 |
Test aus Finanztest 12/09 |
Test aus Finanztest 06/09 |
Produkt |
Sparvertrag mit variablem Zins, der je nach Angebot rasch oder langsam dem aktuellen Zinsniveau folgt. Verlässliches Produkt. |
Regelmäßiger Kauf von Investmentfonds per Sparplan. Aufteilung zwischen Aktien- und Rentenfonds schwankt je nach Alter des Kunden und Börsenlage. Höhe der späteren Auszahlung ungewiss. |
Rentenversicherung, bei der der Sparanteil weitgehend konservativ (vor allem in festverzinsliche Anlagen) investiert wird. Mindestrente bei Vertragsschluss bekannt. |
Rentenversicherung, bei der der Sparanteil ganz oder teilweise in Investmentfonds fließt. Höhe der späteren Rente bei Vertragsschluss weitgehend unsicher. |
Sparvertrag mit niedrigem festen Zins und der Möglichkeit, später ein zinsgünstiges Darlehen aufzunehmen. |
Darlehen mit festem Zinssatz, bei dem die Riester-Förderung in die Tilgung fließt. Vorsicht: Manche dieser Riester-Angebote verlangen im Marktvergleich zu hohe Zinsen! |
Abschluss interessant für |
Kunden ab Mitte 40, generell künftige Immobilienkäufer. |
Junge Leute bis Mitte 30. |
Bequeme Sparer ab Mitte 30 bis 50 mit langfristig sicherem Einkommen. |
Sehr wenige Sparer. |
Sparer, die für sich selbst später eine Immobilie kaufen wollen. |
Sparer, die jetzt eine Immobilie kaufen wollen, die sie selbst nutzen werden. |
Renditeerwartung |
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Rendite an Kapitalmarktzinsen orientiert, die zurzeit niedrig sind. |
Anleger können von Kursgewinnen an den Börsen profitieren. |
Mindestgarantie plus variabler Überschussbeteiligung. |
Anleger können von Kursgewinnen an den Börsen profitieren. Teurer Versicherungsmantel schmälert Renditechancen. |
Niedriger Guthabenzins (0,5 bis 1,5 Prozent minus Abschluss- und Kontogebühr). |
Rendite entspricht den durch schnellere Tilgung ersparten Zinsen. Kein anderer Riester-Sparvertrag bringt so hohe sichere Rendite! |
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Option auf günstiges Darlehen für die Eigenheimfinanzierung. |
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Kosten |
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Keine Abschlusskosten, Wechselkosten meist moderat.Laufende Kosten über Zinsabschlag. |
Fondskosten (Ausgabeaufschläge, laufende Kosten). |
Hohe Versicherungskosten (Abschlusskosten und Verwaltungskosten). |
Hohe Versicherungskosten (Abschlusskosten und Verwaltungskosten), zusätzlich Fondskosten. |
Abschlussgebühr 1 Prozent der Bausparsumme; dazu je nach Bauspartarif Kontogebühren (10 bis 30 Euro p. a.), Darlehenszinsen und evtl. -gebühren. |
Nur vereinzelt Bearbeitungs- und Kontogebühren oder Gebühren für die Wertermittlung. |
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Garantie |
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Mindestgarantie1 plus variable Zinszusage auf Sparguthaben. |
Mindestgarantie.1 |
Garantie höher als Mindestgarantie.1 Garantiezins auf Beitrag nach Abzug von Kosten liegt derzeit bei 2,25 Prozent. |
Mindestgarantie.1 |
Ja. Zinsgarantie für die gesamte Spar- und Darlehensphase. |
Zinsgarantie bei Darlehen während der Zinsbindung. |
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Zinsgarantie bei Kombikrediten meist über gesamte Laufzeit. |
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Flexibilität |
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Da immer im Plus, gut zur späteren Baufinanzierung. Wechsel jederzeit ohne Verlust möglich. |
Wechselkosten meist sehr gering (ca. 50 Euro). Umstieg aber nur nach guter Börsenphase sinnvoll. Anleger kann Fondsauswahl nicht beeinflussen. |
Wegen bezahlter Abschlusskosten kann Wechsel in den ersten Vertragsjahren Verluste bringen. |
Wegen bezahlter Abschlusskosten kann Wechsel in den ersten Vertragsjahren Verluste bringen. Umstieg zusätzlich nur nach guter Börsenphase sinnvoll. |
Flexible Sparraten in Sparphase, Wahlrechte vor oder zu Beginn der Darlehensphase (Wahl-, Mehrzuteilung, Erhöhung der Bausparsumme etc.). Aber nur für spätere Eigenheimfinanzierung geeignet! Falls Sparer später kein Darlehen aufnimmt, hat er schlecht verzinsten Sparvertrag. |
Anleger kann Zins-zahlung nicht aussetzen und Tilgung höchstens auf 1 Prozent reduzieren! Je nach Vertrag Sondertilgungen zur Ausschöpfung steuerlicher Höchstbeträge möglich. Weitere Flexibilität vom Vertrag abhängig (z. B. Sondertilgungsrechte, Änderung der laufenden Rate). |
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Planbarkeit |
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Ertrag steht ungefähr fest. Für Auszahlphase entweder Abschluss sofortiger Rentenversicherung oder Bankentnahmeplan bis 85 Jahre plus Rentenversicherung. |
Ertrag ungewiss. Für Auszahlphase entweder Abschluss sofortiger Rentenversicherung oder Bankentnahmeplan bis 85 Jahre plus Rentenversicherung. |
Garantierter Teil der lebenslangen Rente schon bei Abschluss bekannt. Zusätzliche Überschüsse allerdings ungewiss. |
Höhe der Rente weitgehend ungewiss. |
Zinssatz für Darlehen steht heute schon fest. Zuteilungstermin wird aber nicht fest zugesichert. Wenn Bau- oder Kaufpläne konkret werden, muss Vertrag vielleicht angepasst werden. Bausparer sollten wegen niedriger Verzinsung Vertrag wechseln, sobald klar ist, dass sie doch kein Eigenheim finanzieren. |
Sicherheit durch lange Zinsbindung. Solange man Kreditraten zahlen kann, muss man sich in dieser Zeit nicht um Vertrag kümmern. Riester-Darlehen darf höchstens bis zum 68. Lebensjahr laufen. Ab Rentenbeginn muss Förderung versteuert werden (auch auf einen Schlag möglich). |
Legende
= Sehr günstig.
= Günstig.
= Weniger günstig.
= Ungünstig.
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- Gesetzlich vorgeschriebene Mindestgarantie beläuft sich auf eingezahlte Beiträge plus Zulagen zum Rentenbeginn.
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- Sichere Zusatzrente gesucht? Das ist nicht einfach. Viele Versicherer wollen nur noch neuartige Produkte verkaufen, bei denen es heißt: Weniger Garantie, mehr Risiko....
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- Der Riester-Fonds UniGlobal Vorsorge ist nach fünf Jahren reif für eine Finanztest-Bewertung. Das Ergebnis ist sehr enttäuschend.
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- Kunden mit einer privaten Rentenversicherung oder eine Lebensversicherung mit Garantiezins legen Wert auf Sicherheit. Dies ist wichtig für die Planung ihrer...