Riester-Rente: Alle Sparformen im Vergleich

Voll­ständiger Test

Test aus Finanztest 12/09

Test aus Finanztest 11/09

Test aus Finanztest 10/09

Test aus Finanztest 11/09

Test aus Finanztest 12/09

Test aus Finanztest 06/09

Spar­vertrag mit varia­blem Zins, der je nach Angebot rasch oder lang­sam dem aktuellen Zins­niveau folgt. Verläss­liches Produkt.

Regel­mäßiger Kauf von Investmentfonds per Sparplan. Aufteilung zwischen Aktien- und Rentenfonds schwankt je nach Alter des Kunden und Börsenlage. Höhe der späteren Auszahlung ungewiss.

Renten­versicherung, bei der der Spar­anteil weit­gehend konservativ (vor allem in fest­verzins­liche Anlagen) investiert wird. Mindest­rente bei Vertrags­schluss bekannt.

Renten­versicherung, bei der der Spar­anteil ganz oder teil­weise in Investmentfonds fließt. Höhe der späteren Rente bei Vertrags­schluss weit­gehend unsicher.

Spar­vertrag mit nied­rigem festen Zins und der Möglich­keit, später ein zins­güns­tiges Darlehen aufzunehmen.

Darlehen mit festem Zins­satz, bei dem die Riester-Förderung in die Tilgung fließt. Vorsicht: Manche dieser Riester-Angebote verlangen im Markt­vergleich zu hohe Zinsen!

Kunden ab Mitte 40, generell künftige Immobilienkäufer.

Junge Leute bis Mitte 30.

Bequeme Sparer ab Mitte 30 bis 50 mit lang­fristig sicherem Einkommen.

Sehr wenige Sparer.

Sparer, die für sich selbst später eine Immobilie kaufen wollen.

Sparer, die jetzt eine Immobilie kaufen wollen, die sie selbst nutzen werden.

Rendite an Kapitalmarkt­zinsen orientiert, die zurzeit nied­rig sind.

Anleger können von Kurs­gewinnen an den Börsen profitieren.

Mindest­garantie plus varia­bler Über­schuss­beteiligung.

Anleger können von Kurs­gewinnen an den Börsen profitieren. Teurer Versicherungs­mantel schmälert Rendite­chancen.

Nied­riger Gutha­benzins (0,5 bis 1,5 Prozent minus Abschluss- und Konto­gebühr).

Rendite entspricht den durch schnel­lere Tilgung ersparten Zinsen. Kein anderer Riester-Spar­vertrag bringt so hohe sichere Rendite!

Option auf güns­tiges Darlehen für die Eigenheim­finanzierung.

Keine Abschluss­kosten, Wechsel­kosten meist moderat.Laufende Kosten über Zins­abschlag.

Fonds­kosten (Ausgabe­aufschläge, laufende Kosten).

Hohe Versicherungs­kosten (Abschluss­kosten und Verwaltungs­kosten).

Hohe Versicherungs­kosten (Abschluss­kosten und Verwaltungs­kosten), zusätzlich Fonds­kosten.

Abschluss­gebühr 1 Prozent der Bausparsumme; dazu je nach Bauspar­tarif Konto­gebühren (10 bis 30 Euro p. a.), Darlehens­zinsen und evtl. -gebühren.

Nur vereinzelt Bearbeitungs- und Konto­gebühren oder Gebühren für die Wert­ermitt­lung.

Mindest­garantie 1 plus variable Zins­zusage auf Spar­guthaben.

Mindest­garantie. 1

Garantie höher als Mindest­garantie. 1 Garan­tiezins auf Beitrag nach Abzug von Kosten liegt derzeit bei 2,25 Prozent.

Mindest­garantie. 1

Ja. Zins­garantie für die gesamte Spar- und Darlehens­phase.

Zins­garantie bei Darlehen während der Zins­bindung.

Zins­garantie bei Kombikrediten meist über gesamte Lauf­zeit.

Da immer im Plus, gut zur späteren Baufinanzierung. Wechsel jeder­zeit ohne Verlust möglich.

Wechsel­kosten meist sehr gering (ca. 50 Euro). Umstieg aber nur nach guter Börsen­phase sinn­voll. Anleger kann Fonds­auswahl nicht beein­flussen.

Wegen bezahlter Abschluss­kosten kann Wechsel in den ersten Vertrags­jahren Verluste bringen.

Wegen bezahlter Abschluss­kosten kann Wechsel in den ersten Vertrags­jahren Verluste bringen. Umstieg zusätzlich nur nach guter Börsen­phase sinn­voll.

Flexible Sparraten in Spar­phase, Wahl­rechte vor oder zu Beginn der Darlehens­phase (Wahl-, Mehr­zuteilung, Erhöhung der Bausparsumme etc.). Aber nur für spätere Eigenheim­finanzierung geeignet! Falls Sparer später kein Darlehen aufnimmt, hat er schlecht verzinsten Spar­vertrag.

Anleger kann Zins-zahlung nicht aussetzen und Tilgung höchs­tens auf 1 Prozent reduzieren! Je nach Vertrag Sondertilgungen zur Ausschöpfung steuerlicher Höchst­beträge möglich. Weitere Flexibilität vom Vertrag abhängig (z. B. Sondertilgungs­rechte, Änderung der laufenden Rate).

Ertrag steht ungefähr fest. Für Auszahl­phase entweder Abschluss sofortiger Renten­versicherung oder Bank­entnahme­plan bis 85 Jahre plus Renten­versicherung.

Ertrag ungewiss. Für Auszahl­phase entweder Abschluss sofortiger Renten­versicherung oder Bank­entnahme­plan bis 85 Jahre plus Renten­versicherung.

Garan­tierter Teil der lebens­langen Rente schon bei Abschluss bekannt. Zusätzliche Über­schüsse allerdings ungewiss.

Höhe der Rente weit­gehend ungewiss.

Zins­satz für Darlehen steht heute schon fest. Zuteilungs­termin wird aber nicht fest zugesichert. Wenn Bau- oder Kauf­pläne konkret werden, muss Vertrag vielleicht angepasst werden. Bausparer sollten wegen nied­riger Verzinsung Vertrag wechseln, sobald klar ist, dass sie doch kein Eigenheim finanzieren.

Sicherheit durch lange Zins­bindung. Solange man Kreditraten zahlen kann, muss man sich in dieser Zeit nicht um Vertrag kümmern. Riester-Darlehen darf höchs­tens bis zum 68. Lebens­jahr laufen. Ab Renten­beginn muss Förderung versteuert werden (auch auf einen Schlag möglich).