Riester-Rente - Riester — alle Produkte und ihre Eigenschaften im Überblick

Riester — alle Produkte und ihre Eigenschaften im Überblick

Eigenschaften	Banksparplan	Fondssparplan	Klassische Rentenversicherung	Fondsgebundene Rentenversicherung	Bausparen	Baudarlehen
Vollständiger Test	Test aus Finanztest 12/09	Test aus Finanztest 11/09	Test aus Finanztest 10/09	Test aus Finanztest 11/09	Test aus Finanztest 12/09	Test aus Finanztest 06/09
Produkt	Sparvertrag mit variablem Zins, der je nach Angebot rasch oder langsam dem aktuellen Zinsniveau folgt. Verlässliches Produkt.	Regelmäßiger Kauf von Investmentfonds per Sparplan. Aufteilung zwischen Aktien- und Rentenfonds schwankt je nach Alter des Kunden und Börsenlage. Höhe der späteren Auszahlung ungewiss.	Rentenversicherung, bei der der Sparanteil weitgehend konservativ (vor allem in festverzinsliche Anlagen) investiert wird. Mindestrente bei Vertragsschluss bekannt.	Rentenversicherung, bei der der Sparanteil ganz oder teilweise in Investmentfonds fließt. Höhe der späteren Rente bei Vertragsschluss weitgehend unsicher.	Sparvertrag mit niedrigem festen Zins und der Möglichkeit, später ein zinsgünstiges Darlehen aufzunehmen.	Darlehen mit festem Zinssatz, bei dem die Riester-Förderung in die Tilgung fließt. Vorsicht: Manche dieser Riester-Angebote verlangen im Marktvergleich zu hohe Zinsen!
Abschluss interessant für	Kunden ab Mitte 40, generell künftige Immobilienkäufer.	Junge Leute bis Mitte 30.	Bequeme Sparer ab Mitte 30 bis 50 mit langfristig sicherem Einkommen.	Sehr wenige Sparer.	Sparer, die für sich selbst später eine Immobilie kaufen wollen.	Sparer, die jetzt eine Immobilie kaufen wollen, die sie selbst nutzen werden.
Renditeerwartung
	Rendite an Kapitalmarktzinsen orientiert, die zurzeit niedrig sind.	Anleger können von Kursgewinnen an den Börsen profitieren.	Mindestgarantie plus variabler Überschussbeteiligung.	Anleger können von Kursgewinnen an den Börsen profitieren. Teurer Versicherungsmantel schmälert Renditechancen.	Niedriger Guthabenzins (0,5 bis 1,5 Prozent minus Abschluss- und Kontogebühr).	Rendite entspricht den durch schnellere Tilgung ersparten Zinsen. Kein anderer Riester-Sparvertrag bringt so hohe sichere Rendite!

					Option auf günstiges Darlehen für die Eigenheimfinanzierung.
Kosten
Kosten	Keine Abschlusskosten, Wechselkosten meist moderat.Laufende Kosten über Zinsabschlag.	Fondskosten (Ausgabeaufschläge, laufende Kosten).	Hohe Versicherungskosten (Abschlusskosten und Verwaltungskosten).	Hohe Versicherungskosten (Abschlusskosten und Verwaltungskosten), zusätzlich Fondskosten.	Abschlussgebühr 1 Prozent der Bausparsumme; dazu je nach Bauspartarif Kontogebühren (10 bis 30 Euro p. a.), Darlehenszinsen und evtl. -gebühren.	Nur vereinzelt Bearbeitungs- und Kontogebühren oder Gebühren für die Wertermittlung.
Garantie
	Mindestgarantie1 plus variable Zinszusage auf Sparguthaben.	Mindestgarantie.1	Garantie höher als Mindestgarantie.1 Garantiezins auf Beitrag nach Abzug von Kosten liegt derzeit bei 2,25 Prozent.	Mindestgarantie.1	Ja. Zinsgarantie für die gesamte Spar- und Darlehensphase.	Zinsgarantie bei Darlehen während der Zinsbindung.

						Zinsgarantie bei Kombikrediten meist über gesamte Laufzeit.
Flexibilität
Flexibilität	Da immer im Plus, gut zur späteren Baufinanzierung. Wechsel jederzeit ohne Verlust möglich.	Wechselkosten meist sehr gering (ca. 50 Euro). Umstieg aber nur nach guter Börsenphase sinnvoll. Anleger kann Fondsauswahl nicht beeinflussen.	Wegen bezahlter Abschlusskosten kann Wechsel in den ersten Vertragsjahren Verluste bringen.	Wegen bezahlter Abschlusskosten kann Wechsel in den ersten Vertragsjahren Verluste bringen. Umstieg zusätzlich nur nach guter Börsenphase sinnvoll.	Flexible Sparraten in Sparphase, Wahlrechte vor oder zu Beginn der Darlehensphase (Wahl-, Mehrzuteilung, Erhöhung der Bausparsumme etc.). Aber nur für spätere Eigenheimfinanzierung geeignet! Falls Sparer später kein Darlehen aufnimmt, hat er schlecht verzinsten Sparvertrag.	Anleger kann Zins-zahlung nicht aussetzen und Tilgung höchstens auf 1 Prozent reduzieren! Je nach Vertrag Sondertilgungen zur Ausschöpfung steuerlicher Höchstbeträge möglich. Weitere Flexibilität vom Vertrag abhängig (z. B. Sondertilgungsrechte, Änderung der laufenden Rate).
Planbarkeit
Planbarkeit	Ertrag steht ungefähr fest. Für Auszahlphase entweder Abschluss sofortiger Rentenversicherung oder Bankentnahmeplan bis 85 Jahre plus Rentenversicherung.	Ertrag ungewiss. Für Auszahlphase entweder Abschluss sofortiger Rentenversicherung oder Bankentnahmeplan bis 85 Jahre plus Rentenversicherung.	Garantierter Teil der lebenslangen Rente schon bei Abschluss bekannt. Zusätzliche Überschüsse allerdings ungewiss.	Höhe der Rente weitgehend ungewiss.	Zinssatz für Darlehen steht heute schon fest. Zuteilungstermin wird aber nicht fest zugesichert. Wenn Bau- oder Kaufpläne konkret werden, muss Vertrag vielleicht angepasst werden. Bausparer sollten wegen niedriger Verzinsung Vertrag wechseln, sobald klar ist, dass sie doch kein Eigenheim finanzieren.	Sicherheit durch lange Zinsbindung. Solange man Kreditraten zahlen kann, muss man sich in dieser Zeit nicht um Vertrag kümmern. Riester-Darlehen darf höchstens bis zum 68. Lebensjahr laufen. Ab Rentenbeginn muss Förderung versteuert werden (auch auf einen Schlag möglich).