Eine Riester-Fondspolice ist nur so gut, wie die Fonds darin. Der Riester-Optimierer der Stiftung Warentest zeigt, mit welchen Fonds Sie mehr aus Ihrer Police rausholen.
Testergebnisse für 112 Riester-Fondspolicen
Sparende können ihre Riester-Rente aufmöbeln
Hier erfahren Sie, wie Sparende ihre Riester-Rentenversicherung aufmöbeln können. Dabei hilft der von unseren Fondsexperten entwickelte Fondspolicen-Optimierer.
Hinweis: Unser Fondspolicen-Optimierer richtet sich nur an Sparende, die bereits eine Riester-Rentenversicherung abgeschlossen haben, bei der zumindest ein Teil des Sparbeitrags in Investment-Fonds fließt. Der Optimierer zeigt, wie Bestandskunden das beste aus diesem Fondsinvestment machen.
Für Sparende mit einem Riester-Fondssparplan eignet er sich nicht. Er hilft auch nicht, einen guten Vertrag für einen Neuabschluss zu finden. Erste Orientierung, ob es sich jetzt noch lohnt, überhaupt einen Riester-Vertrag abzuschließen, gibt unser Special Riester-Rente im Überblick.
Im Test: Mehr als 1 800 Investmentfonds
Der Erfolg von fondsgebundenen Riester-Versicherungen hängt stark davon ab, wie gut die Fonds sind, die in ihnen stecken. In welche Fonds ein Teil ihres Gelds fließt, können Sparer dabei fast immer selbst bestimmen. Die Wertentwicklung der einzelnen Fonds kann aber extrem unterschiedlich sein.
Damit Versicherungsnehmer schnell und einfach herausfinden können, welches die besten Fonds für ihre Police sind, hat Finanztest mehr als 1 800 Investmentfonds aus Riester-Versicherungen untersucht und den Riester-Optimierer entwickelt. Er nennt für viele Riester-Tarife die jeweils besten Fonds aus dem Angebot des Versicherers. Die Datenbank des Riester-Optimierers wird laufend aktualisiert.
Tipp: Nach dem Freischalten des Riester-Optimierers erhalten Sie auch die Testberichte von Finanztest zum Thema „Riester-Fondspolicen optimieren“ zum Download als PDF.
In drei Schritten zur optimierten Police
Unsere Fonds-Experten sehen sich monatlich die Fondspaletten der Riester-Fondspolicen an und bewerten die dort aufgelisteten Fonds. Anhand unsere Datenbank können Kunden dann schnell und unkompliziert herausfinden, mit welchen Fonds sie ihre Police auf Vordermann bringen können. Details zum Vorgehen lesen Sie unter So funktioniert der Fonds-Wechsel.
Schritt 1 – Check Riester-Optimierer. Aktuell bietet die Datenbank Fondsempfehlungen für 112 Riester-Fondspolicen. Schauen Sie einfach, ob Ihre Fondspolice dabei ist.
Schritt 2 – Empfehlung einsehen. Nach dem Freischalten können Sie ermitteln, welchen Fonds Finanztest zur Optimierung der konkreten Police empfiehlt. Ist es mehr als ein Fonds, teilen Sie das Guthaben und künftige Beiträge prozentual zu gleichen Anteilen auf diese auf. Das Anlagerisiko wird dadurch noch weiter reduziert.
Schritt 3 – Fonds-Tausch beauftragen. Anschließend müssen Sie nur noch bei ihrem Versicherer anrufen und schlechte gegen bessere Fonds in ihrer Police austauschen. Der Tausch kostet meist nichts.
Fondsempfehlung des Versicherers oft nicht beste Empfehlung
Immerhin rund vier Millionen Sparer haben sich bisher für eine fondsgebundene Rentenversicherung entschieden, bei der Beiträge, Zulagen und Überschüsse teilweise in Investmentfonds fließen. Je nach Vertrag legen die Versicherer mehr oder weniger Geld in Fonds an. Je höher das Fondsinvestment ist, desto wichtiger für Kunden, auf die richtigen Fonds zu setzen. Die ursprüngliche Empfehlung von Anbietern oder Maklern zu Vertragsschluss ist nicht immer die beste Wahl ist, das können wir immer wieder an Leserzuschriften sehen.
Bei Riester-Fondspolicen ruhig mehr wagen
Wir empfehlen, bei fondsgebundenen Riester-Rentenversicherungen bis etwa fünf Jahre vor Ende der Laufzeit auf Aktienfonds zu setzen. Denn bei Riester-Fondspolicen liegt ein Teil des Guthabens ohnehin in sicheren, meist verzinsten Anlagen wie Staatsanleihen, auf die ein Kunde keinen Einfluss nehmen kann. Viel Rendite ist da gerade nicht zu holen. Mit diesem Teil des Investments stellt der Anbieter die Riester-Garantie sicher. Sie schreibt vor, dass zum Ende der Ansparphase mindestens die Summe aus Beiträgen und Zulagen noch da ist. Da bei einer Riester-Fondspolice die Garantie bereits für ein gewisses Maß an Sicherheit sorgt, sollten Kunden bei Ihrer Fonds-Wahl ruhig risikofreudiger sein und auf Aktienfonds setzen, bei denen sie mit einer möglichst guten Wertentwicklung rechnen können.
Fehlt Ihr Vertrag? Dann brauchen wir Ihre Hilfe!
Wir beabsichtigen, unsere Datenbank zu erweitern. Wenn Ihr Vertrag fehlt, schreiben Sie uns bitte eine E-Mail an:
finanztest@stiftung-warentest.de.
- Wichtig:
- Damit wir prüfen können, ob wir Ihren Vertrag aufnehmen können, brauchen wir Unterlagen von Ihnen. Bitte fügen Sie Ihrer Mail eine Kopie der beiden letzten Standmitteilungen bei. Aus den zugesandten Unterlagen sollte auf jeden Fall hervorgehen:
- die Zertifizierungsnummer,
- das Datum des Vertragsabschlusses,
- die Produktbezeichnung.
Danke, dass Sie an der Verbesserung unseres Services mitarbeiten!
Erste Wahl: Marktbreite ETFs
Erste Wahl unter den Aktienfonds für eine Riester-Police sind sogenannte Exchange Traded Funds (ETF). Das sind börsengehandelte Investmentfonds, die einen Index möglichst exakt nachbilden. Zu den bekanntesten Indizes zählt der Deutsche Aktienindex (Dax). Wir empfehlen jedoch ETF, die einen globalen Aktienindex nachbilden (Details im Special Mit Indexfonds Geld anlegen). Der iShares MSCI World gehört dazu, aber auch andere ETF wie der ComStage MSCI World oder der Lyxor MSCI. Ihr Vorteil: Das Anlagerisiko wird breit gestreut und minimiert. Im Weltindex MSCI World etwa sind etwa 1 600 große und mittelgroße Unternehmen aus zwei Dutzend Industrienationen gelistet.
Testergebnisse für 112 Riester-Fondspolicen
Zweite Wahl: Gemanagte Aktienfonds
Da ETF den Index nur nachbilden und Fondsmanager diese nicht aktiv zusammensetzen, beobachten, überprüfen und der Marktsituation anpassen müssen, sind sie verhältnismäßig günstig. Das nützt der Rendite. Leider bieten bisher nicht alle Tarife solche ETF an. Gibt es keine ETF in der Fondspalette der Versicherer, nennen wir Kunden in unserem Riester-Optimierer die besten Fonds der zweitbesten Kategorie: aktiv gemanagte Aktienfonds, die weltweit investieren. Im Idealfall holen die Fondsmanager mehr Rendite heraus, als sie der breite Markt zu bieten hat. Das schaffen aber nur die besten und oft nur für einen begrenzten Zeitraum. Kunden müssen also wachsam sein und mindestens einmal im Jahr die Entwicklung solcher Fonds überprüfen. Das Gleiche gilt für Mischfonds mit hohem Aktienanteil – die dritte Wahl unseres Policen-Optimierers, wenn Versicherer keine entsprechenden Aktienfonds anbieten.
Testergebnisse für 112 Riester-Fondspolicen
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Versicherung, Sparplan, Fondspolice
- Trotz hoher staatlicher Förderung sorgt Riester bei vielen Sparenden für Frust. Die Stiftung Warentest erklärt, ob ein Abschluss jetzt überhaupt noch sinnvoll ist.
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Den Riester-Vertrag kündigen
- Ein Ausstieg aus dem laufenden Riester-Vertrag kann die beste Option sein. Aber das müssen Sparende genau prüfen. Die Stiftung Warentest sagt, worauf es ankommt.
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Antworten auf Ihre Fragen zur Riester-Rente
- Zu Riester kommen so viele Zuschriften wie zu kaum einem anderen Thema. Die Stiftung Warentest beantwortet häufige und interessante Fragen von Leserinnen und Lesern.
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@sekfmn: Haben Sie bitte Verständnis dafür, dass wir hier keine Anlageberatung leisten können. Der Produktfinder „Riester-Fondspolicen optimieren“ nennt die aktuelle beste Fondsalternative im Bereich der freien Fondsanlage. Einen bestimmten Zeitpunkt zum Wechsel gibt es nicht.Zu Ihren Fonds/Portfolios zur Wertsicherung ist uns eine Aussage leider nicht möglich. Der Wechsel bzw. Neuabschluss eines Riester-Produkts ist unter anderem mit erneuten Abschlusskosten verbunden.
Liebes Test-Team,
ich habe eine Riesterpolice HDI TwoTrust dynamic (FRWA09, Zertnr. 003884 von 01.09.2010). Vielen Dank für Ihre Testempfehlungen zur Optimierung, ich habe 3 Fragen:
1. Ich möchte gem. Test die freie Fondsanlage in den ETF auf den MSCI World (IE00B4L5Y983) umschichten. Meine Frage: Ist das aktuell sinnvoll oder besser warten, wenn ja bis zu welcher Marktlage?
2. Ihre DB beinhaltet aktuell keine Empfehlung zum WSF mehr, vgl. Finanztest 04/2014. Haben Sie hier einen aktuellen Tipp? Auswahl lt. HDI: Cross Asset Timer Portfolio (aktuell inv.), High Constant Portfolio, Multi Asset Portfolio, Rendite Plus Portfolio Nachhaltigkeit, SG Haussmann EVO Fund, SG Haussmann EVO FUND.
3. Der Berater empfahl zur Optimierung einen Vertragswechsel auf WWK Premium FörderRente protect. Grund sei die schlechte Performance des HDI Produktes mit 3-Topf-Logik/dem WSF. Halten Sie das für sinnvoll oder liegt die Motivation eher in den neuen Abschlusskosten?
Vielen Dank und Grüße!
@jenswehner: Für den Tarif der Gothaer mit der Zertifizierungsnummer 000087 analysieren wir monatlich das Fondsangebot. Zur Zeit befindet sich kein Fonds mit der Bewertung „Besser als der Markt“, „Ähnlich wie der Markt“ oder „Etwas schlechter als der Markt“ in der Fondsauswahl für diesen Tarif.
Daher können wir zum jetzigen Zeitpunkt keine „Beste Wahl“ in unserem Produktfinder veröffentlichen.
Sollte sich bei der Fondsbewertung oder der Fondsauswahl etwas ändern und mindestens ein Fonds mit den genannten Bewertungen versehen sein, werden wir den Tarif wieder in unserem Produktfinder veröffentlichen.
Liebe Stiftung Warentest, die Datenbank Fondsempfehlungen für Riester-Fondspolicen trifft keine Aussage für Gothaer (ehem. Asstel) Zert.Nr. 00087. Ist geplant, die Datenbank entsprechend zu erweitern?
Für den Fondspolicen-Optimierer ermitteln monatlich aus der Fondspalette der Riester-Fondspolicen die jeweils best möglichen Alternativen, die die Versicherer für den jeweiligen Vertrag in ihrer Fondspalette bereithalten. Für die Bewertung bilden wir drei Fonds-Kategorien, um die Fonds in eine Reihenfolge zu bringen. Die so ermittelten Fonds bezeichnen wir als „Beste Wahl“. Befindet sich nur ein Fonds in der Fondspalette, der unseren Bewertungskriterien erfüllt, nennen wir nur diesen einen Fonds. Bitte schauen Sie vor jedem Kauf in das "So haben wir getestet". Dort erklären wir genau, was getestet wurde und welche Informationen Ihnen zur Verfügung gestellt werden. Haben Sie Fragen zum Test, können Sie diese auch schon vor dem Kauf an dieser Stelle stellen.