
Rund 4 Millionen Deutsche besitzen eine fondsgebundene Riester-Versicherung. Doch eine Riester-Fondspolice ist nur so gut wie die Fonds, die in ihr stecken. Kaum ein Versicherer sagt seinen Kunden, welche seiner Fonds die guten sind. Das machen wir jetzt. Mithilfe unseres Riester-Optimierers finden Sie leicht heraus, mit welchen Fonds Sie mehr aus Ihrer bestehenden Police herausholen können. Dann rufen Sie beim Versicherer an und lassen schlechte gegen bessere Fonds austauschen. Das kostet meist nichts.
Im Test: Mehr als 1 800 Investmentfonds der Riester-Versicherer
Der Erfolg von fondsgebundenen Riester-Versicherungen hängt stark davon ab, wie gut die Fonds sind, die in ihnen stecken. In welche Fonds ein Teil ihres Gelds fließt, können Sparer dabei fast immer selbst bestimmen. Die Wertentwicklung der einzelnen Fonds kann aber extrem unterschiedlich sein. Damit Versicherungsnehmer schnell und einfach herausfinden können, welches die besten Fonds für ihre Police sind, hat Finanztest mehr als 1 800 Investmentfonds aus Riester-Versicherungen untersucht und den Riester-Optimierer entwickelt. Er nennt für viele Riester-Tarife die jeweils besten Fonds aus dem Angebot des Versicherers. Die Datenbank des Riester-Optimierers wird laufend aktualisiert. So finden Sie darin zum Beispiel auch unsere Empfehlung für den neuen Tarif der Signal Iduna, den SI Global Garant Invest Riester Rente (Zertifizierungs-Nr.: 006042).
Tipp: Nach dem Freischalten des Riester-Optimierers erhalten Sie auch die Testberichte von Finanztest zum Thema „Riester-Fondspolicen optimieren“
zum Download als PDF.
Sie suchen den Test zur Qualität von Riester-Fondspolicen?
Unser Riester-Optimierer hilft Ihnen, wenn Sie schon eine fondsgebundene Riesterversicherung haben und überprüfen wollen, ob Ihre Fonds noch passen. Wollen Sie hingegen erst eine Riester-Fondspolice abschließen und wissen, wie gut die verschiedenen Produkte abgeschnitten haben, empfehlen wir Ihnen unseren Test Riester-Rente im Vergleich: Versicherung, Sparplan, Fondspolice. Dort finden Sie eine große Übersicht über Riester-Fondspolicen.
In drei Schritten zur optimierten Police
Unsere Fonds-Experten sehen sich monatlich die Fondspaletten der Riester-Fondspolicen an und bewerten die dort aufgelisteten Fonds. Anhand unsere Datenbank können Kunden dann schnell und unkompliziert herausfinden, mit welchen Fonds sie ihre Police auf Vordermann bringen können. Details zum Vorgehen lesen Sie unter So funktioniert der Fonds-Wechsel.
Schritt 1 – Check Riester-Optimierer. Aktuell bietet die Datenbank Fondsempfehlungen für 77 Riester-Fondspolicen. Schauen Sie einfach, ob Ihre Fondspolice dabei ist.
Schritt 2 – Empfehlung einsehen. Nach dem Freischalten können Sie ermitteln, welchen Fonds Finanztest zur Optimierung der konkreten Police empfiehlt. Ist es mehr als ein Fonds, teilen Sie das Guthaben und künftige Beiträge prozentual zu gleichen Anteilen auf diese auf. Das Anlagerisiko wird dadurch noch weiter reduziert.
Schritt 3 – Fonds-Tausch beauftragen. Anschließend müssen Sie nur noch bei ihrem Versicherer anrufen und schlechte gegen bessere Fonds in ihrer Police austauschen. Der Tausch kostet meist nichts.
Ursprüngliche Fondsempfehlung oft nicht beste Empfehlung
Immerhin rund vier Millionen Sparer haben sich bisher für eine fondsgebundene Rentenversicherung entschieden, bei der Beiträge, Zulagen und Überschüsse teilweise in Investmentfonds fließen. Je nach Vertrag legen die Versicherer mehr oder weniger Geld in Fonds an. Je höher das Fondsinvestment ist, desto wichtiger für Kunden, auf die richtigen Fonds zu setzen. Dass die ursprüngliche Empfehlung von Anbietern oder Maklern zu Vertragsschluss nicht immer die beste Wahl ist, zeigen unsere Fälle.
Fondswechsel mit großem Rendite-Potential
Wechselbeispiel 1. Annabel Henrich hat in Ihrer Versicherung der Neue Leben den Fonds DekaStruktur 3 ErtragPlus ausgewechselt, zu dem ihr bei Abschluss ihrer Fondspolice 2004 geraten wurde. Sie ist der Finanztest-Empfehlung gefolgt und hat ihn gegen den Fonds DWS Top Dividende ausgetauscht. Seit dem Wechsel Anfang 2014 hat er sich rund 36 Prozent besser entwickelt als ihr früherer Deka-Fonds (Stand 30. November 2016), ein Dachfonds, der überwiegend in wenig aussichtsreiche Rentenfonds investiert.
Wechselbeispiel 2. Auch in Claudia Fischers Versicherung vom Volkswohlbund sieht es nicht optimal aus. Gleich vier verschiedene Fonds hat die Erzieherin aus Hamburg in ihrer Police: BGF Global Allocation Fund, Templeton Growth, Fidelity European Growth und BGF World Mining EUR Hedged. Vor allem den BGF World Mining Fonds, der überwiegend in Unternehmen investiert, die Grund- und Edelmetalle abbauen, halten wir für ungeeignet. Er ist sehr spezialisiert und schwankt stark. Im Vergleich zu dem von uns empfohlenen Fonds iShares MSCI World (Dist) schnitt Fischers Portfolio mit der Mischung aus vier Fonds schlechter ab. Eine Einmalanlage von 1 000 Euro am 31. Dezember 2013 hätte hier rund drei Jahre später zum 30. November 2016 einen Wert von 1 040 Euro. Die gleiche Einmalanlage in den iShares MSCI World einen Wert von 1 410 Euro.
Empfehlungen von Police abhängig
Dass unsere Empfehlungen für Fischer und Henrich unterschiedlich sind, liegt daran, dass Versicherer ihren Kunden nicht alle die gleichen Fonds anbieten und sich auch in der Anzahl der Angebote stark unterscheiden. Der Versicherer MyLife etwa hat 206 unterschiedliche Fonds zur Auswahl, Versicherer LVM dagegen nur 7. So hat etwa Claudia Fischer die Möglichkeit, ihre Police mit dem iShares MSCI World aufzupeppen, da der Volkswohlbund diesen anbietet. Er gehört zur ersten Wahl für Riester-Fondspolicen. Annabel Henrichs Anbieter Neue Leben hat bisher diesen oder vergleichbare Fonds nicht im Angebot. Sie musste so auf die zweitbeste Wahl ausweichen.
Bei Riester-Fondspolicen ruhig mehr wagen
Wir empfehlen, bei fondsgebundenen Riester-Rentenversicherungen bis etwa fünf Jahre vor Ende der Laufzeit auf Aktienfonds zu setzen. Denn bei Riester-Fondspolicen liegt ein Teil des Guthabens ohnehin in sicheren, meist verzinsten Anlagen wie Staatsanleihen, auf die ein Kunde keinen Einfluss nehmen kann. Viel Rendite ist da gerade nicht zu holen. Mit diesem Teil des Investments stellt der Anbieter die Riester-Garantie sicher. Sie schreibt vor, dass zum Ende der Ansparphase mindestens die Summe aus Beiträgen und Zulagen noch da ist. Da bei einer Riester-Fondspolice die Garantie bereits für ein gewisses Maß an Sicherheit sorgt, sollten Kunden bei Ihrer Fonds-Wahl ruhig risikofreudiger sein und auf Aktienfonds setzen, bei denen sie mit einer möglichst guten Wertentwicklung rechnen können.
Fehlt Ihr Vertrag? Dann brauchen wir Ihre Hilfe!
Wir beabsichtigen, unsere Datenbank zu erweitern. Wenn Ihr Vertrag fehlt, schreiben Sie uns bitte eine E-Mail an:finanztest@stiftung-warentest.de.
Wichtig: Damit wir prüfen können, ob wir Ihren Vertrag aufnehmen können, brauchen wir Unterlagen von Ihnen. Bitte fügen Sie Ihrer Mail eine Kopie der beiden letzten Standmitteilungen bei. Aus den zugesandten Unterlagen sollte auf jeden Fall hervorgehen:
- die Zertifizierungsnummer,
- das Datum des Vertragsabschlusses,
- die Produktbezeichnung.
Danke, dass Sie an der Verbesserung unseres Services mitarbeiten!
Erste Wahl: Marktbreite ETFs
Erste Wahl unter den Aktienfonds für eine Riester-Police sind sogenannte Exchange Traded Funds (ETF). Das sind börsengehandelte Investmentfonds, die einen Index möglichst exakt nachbilden. Zu den bekanntesten Indizes zählt der Deutsche Aktienindex (Dax). Wir empfehlen jedoch ETF, die einen globalen Aktienindex nachbilden (Details im Special Marktbreite Indexfonds). Der iShares MSCI World gehört dazu, aber auch andere ETF wie der ComStage MSCI World oder der Lyxor MSCI. Ihr Vorteil: Das Anlagerisiko wird breit gestreut und minimiert. Im Weltindex MSCI World etwa sind etwa 1 600 große und mittelgroße Unternehmen aus zwei Dutzend Industrienationen gelistet.
Zweite Wahl: Gemanagte Aktienfonds
Da ETF den Index nur nachbilden und Fondsmanager diese nicht aktiv zusammensetzen, beobachten, überprüfen und der Marktsituation anpassen müssen, sind sie verhältnismäßig günstig. Das nützt der Rendite. Leider bieten bisher nicht alle Tarife solche ETF an. Gibt es keine ETF in der Fondspalette der Versicherer, nennen wir Kunden in unserem Riester-Optimierer die besten Fonds der zweitbesten Kategorie: aktiv gemanagte Aktienfonds, die weltweit investieren. Im Idealfall holen die Fondsmanager mehr Rendite heraus, als sie der breite Markt zu bieten hat. Das schaffen aber nur die besten und oft nur für einen begrenzten Zeitraum. Kunden müssen also wachsam sein und mindestens einmal im Jahr die Entwicklung solcher Fonds überprüfen. Das Gleiche gilt für durchschnittliche Aktienfonds und Mischfonds mit hohem Aktienanteil – die dritte Wahl unseres Policen-Optimierers, wenn Versicherer keine reinen Aktienfonds anbieten.
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