Riester-Bank­sparpläne

So haben wir getestet

Riester-Bank­sparpläne Testergebnisse für 84 Riester-Banksparpläne 11/2012

Inhalt

Finanztest hat 81 Riester-Bank­sparpläne geprüft und bewertet. Drei weitere Angebote konnten wir nicht bewerten, da für sie kein Vergleich mit unserem Muster­vertrag (siehe „Qualität des Vertrags“) möglich war. Wir führen sie am Ende der Tabelle separat auf.

Anbindung an Umlaufrendite

  • Die Zinsen von 30 Sparplänen sind direkt an die ­Umlaufrendite von Bundes­wert­papieren gekoppelt, die Zinsen werden zur Quartals­mitte angepasst.
  • Fünf Institute verwenden andere stich­tags­aktuelle Referenzzinsen, ein Anbieter hält sich an den Garan­tiezins für Lebens­versicherungen.
  • Die meisten Sparpläne sind an einen gleitenden Referenzzins oder eine -zins­mischung gekoppelt. Gleitend bedeutet, dass rück­wirkend der Durch­schnitt aus den Monats­werten gebildet wird. Am häufigsten ist die Mischung aus 30 Prozent gleitendem Drei­monats­zins (Euribor) und 70 Prozent gleitendem Zehn­jahres­zins (Bundes­wert­papiere mit zehn Jahren Rest­lauf­zeit).

Qualität des Vertrags

Der Rendite­abstand ist unser Maß für die lang­fristige Ertrags­erwartung. Er zeigt die Differenz zu einem Finanztest-Muster­vertrag, der den Zins von zehnjäh­rigen Bundes­wert­papieren ohne Abschlag und Kosten an den Kunden weitergibt. Je nied­riger der Rendite­abstand, desto besser. Der Rendite­abstand enthält alle Kosten und Margen der Bank. Um den unterschied­lichen Referenzzinsen gerecht zu werden, hat Finanztest zusätzlich einen Korrektur­faktor berechnet, der die Verträge direkt vergleich­bar macht.

Zins und Bonus

Aktueller Zins: Basiszins für Neuverträge am 30. August 2012.
(Anfäng­liche) Differenz zum Referenzzins: Mit diesem Abschlag zur Referenz startet der Sparplan. Bei Sparplänen mit Bonus verringert sich der Abschlag mit der Lauf­zeit.
Art des Bonus­systems: Zins­zuschläge zur Grund­verzinsung.

Kosten

Verwaltungs­kosten: Jähr­liche Kosten für Konto­führung.
Produkt­wechsel: So teuer ist es, in ein anderes Riester-Produkt zu wechseln.
Förderschädliche Kündigung: Kosten bei vorzeitiger Auflösung. Der Sparer muss zudem Zulagen und Steuer­vorteile zurück­zahlen.
Entnahme für Wohn­eigentum: Kosten, wenn man das angesparte Kapital zur Baufinanzierung entnehmen will.

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25 Kommentare Diskutieren Sie mit

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Profilbild Stiftung_Warentest am 30.08.2013 um 12:30 Uhr
Keine Vergleichbarkeit zu nicht getesteten Vertrag

@alle + DockZock: Nein, Sie finden nicht alle für die Einordung Ihres Vertrages erforderlichen Daten in ihren Vertragsunterlagen.
Zum einen haben wir für die Untersuchung den Renditeabstand zwischen Banksparplan und Referenzzins des Anbieters für die verschiedenen Laufzeiten berechnet (zum Stichtag der Untersuchung). Dazu musste der Referenzzins „nachgebaut“ werden.
Zusätzlich haben wir einen Korrekturfaktor berechnet, der den langfristigen Abstand zwischen dem Referenzzins des Banksparplans zum Referenzzins 10jähriger Bundeswertpapiere (Mustervertrag) darstellt. Die beiden Faktoren wurden dann addiert. Unsere Leser können uns Ihren Anbieter nennen und wir versuchen dann, ihn im nächsten Test einzubeziehen. (maa)

DockZock am 27.08.2013 um 00:49 Uhr
bestehenden vertrag prüfen und einordnen

Hallo,
danke für die Informationen. ich würde gerne meinen vertrag prüfen und den getesteten in der tabelle gegenüber stellen. ist das möglich? ich denke, dass dazu abstände zum Referenzzins sowie bonuszuzinsen usw. beziffert sein sollten. oder stehe ich auf dem schlauch? :-) ein hinweis seitens der redaktion wäre nett - ich denke, ich bin mit dem wunsch meinen bestehenden vertrag (Vorsorge Plus einer Sparkasse) einzuordnen nicht alleine.

Profilbild Stiftung_Warentest am 24.07.2013 um 14:32 Uhr
keine Abschlusskosten

@Suchend: In der Ansparphase zahlen Sie beim Kauf des Riester-Banksparplanes keine Abschlusskosten. (maa)

Suchend am 21.07.2013 um 12:48 Uhr
Abschlusskosten

Vielen Dank für ihre Information! Nun noch eine Frage, die nicht aus dem genannten Artikel herauskommt: Es wird zwar, auch als Vergleichskriterium, von jährlichen Kosten gesprochen, aber was ist mit den Abschlusskosten? Die können doch je nach Vertragssystem erheblich dazu beitragen, dereinstige Zinserträge und Förderung wieder auszugleichen. Oder sind diese Kosten beim Banksparplan-Riestern nicht nennenswert/vorhanden? Gibt es eine Faustregel Abschlusskosten = x mal Jahreserträge, die eingehalten werden soll?
Mit freundlichen Grüßen!

Profilbild Stiftung_Warentest am 05.07.2013 um 16:01 Uhr
Im nächsten Heft kein aktualisierter Test

@Suchend: Im nächsten Heft wird kein aktualisierter Test erscheinen. Länger im Voraus geben wir keine Auskünfte zu geplanten Untersuchungsvorhaben. Wenn Sie sich aufgrund dieser Untersuchung für ein Angebot entscheiden, sollten Sie beim Anbieter konkret nachfragen, ob er zwischenzeitlich nur den anfänglichen Basiszins angepasst hat, oder ob es auch Änderungen in Hinblick auf die Verwaltungskosten und / oder bei der Differenz zum Referenzzins gibt. Wenn (nur) der anfängliche Basiszins angepasst wurde, ändert dies nichts an der Qualität des Vertrages. (maa)