Vergleich Rest­schuld­versicherung für Immobilien­kredite Günstig den Kredit sichern

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Vergleich Rest­schuld­versicherung für Immobilien­kredite - Günstig den Kredit sichern

Ein Eigenheim für die Familie – davon träumen viele. Der Abschluss einer Rest­schuld­versicherung ist sinn­voll. © Getty Images / Westend61 / Rainer Berg

Mit Rest­schuld­versicherungen können Häuslebauer und Wohnungs­käufer ihre Kredite sinn­voll absichern. Wir haben bei mehr als 100 Anbietern von Risiko­lebens­versicherungen Angebote für Rest­schuld­versicherungen für Immobiliendarlehen einge­holt. 12 Versicherer haben uns 26 Angebote mit dem Über­schuss­system Beitrags­verrechnung über­mittelt. Der Test Rest­schuld­versicherungen der Stiftung Warentest zeigt: Wer den richtigen Tarif wählt, kann viel Geld sparen.

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Liste der 26 getesteten Produkte
Rest­schuld­ver­sicherung - Vari­ante 1: Tarife mit jähr­licher Anpassung an den Tilgungs­plan
  • CosmosDirekt CR-FB1.80
  • Credit Life TH17
  • Dialog Risk-vario
  • Europa E-VRL
  • Hannoversche T4N10
  • Interrisk SR2PN
  • SV Sparkassenvers. Rfa
  • Volkswohl Bund NLD, NR+FB
Rest­schuld­ver­sicherung - Vari­ante 2: Tarife mit erst gleich­bleibendem, dann kon­stant fallendem Schutz
  • Basler RisikoVersicherung
  • CosmosDirekt CR-FB1.80
  • Dialog Risk-vario
  • Europa E-VRL
  • Hannoversche T3N10
  • SV Sparkassenvers. Rfk
  • Württembergische SB: RisikoLV Kompakt
Rest­schuld­ver­sicherung - Vari­ante 3: Tarife mit kon­stant fallendem Ver­sicherungs­schutz
  • Basler RisikoVersicherung
  • CosmosDirekt CR-FB1.80
  • Debeka RiF(01/17)
  • Dialog Risk-vario
  • Europa E-VRL
  • Hannoversche T3N10
  • Interrisk SR2LN
  • Stuttgarter Tarif 21
  • SV Sparkassenvers. Rfk
  • Volkswohl Bund NLA, NR+FB
  • Württembergische SB: RisikoLV Kompakt

Die Risiken im Blick behalten

Die Finanzierung einer Immobilie ist für viele Menschen die größte Investition ihres Lebens. Ein Rest­risiko bleibt meist, auch wenn der Erwerb gut durch­dacht ist. Vor allem bei Familien und Part­nerschaften stellt sich die Frage: Was passiert, wenn einer der Partner stirbt? Lässt sich der Kredit auch von einem Verdiener alleine bewältigen? Eine Rest­schuld­versicherung für Immobilien­kredite sichert Hinterbliebene nach einem Todes­fall ab.

Wichtig: Es gibt auch Restschuldversicherungen für Ratenkredite. Die Stiftung Warentest hat 25 Angebote geprüft. Fazit: Die Policen sind oft über­flüssig und zudem sehr teuer.

Durch geschickte Tarif­wahl 2 000 Euro sparen

Unsere Unter­suchung zeigt: Die Preis­unterschiede sind gewaltig. Versicherte zahlen für den Schutz bei der gleichen Immobilien­finanzierung zwischen 1 015 und 3 108 Euro. Damit kann eine Familie einen Kredit über 200 000 Euro mit einer Lauf­zeit von 20 Jahren sinn­voll absichern.

Das bietet der Test Rest­schuld­versicherung

Tarif­über­sicht. Unsere inter­aktive Tabelle zeigt 26 Angebote für Rest­schuld­versicherungen für Immobiliendarlehen von 12 Versicherern. Sie können nach drei Varianten filtern: Policen mit jähr­licher Anpassung der Versicherungs­summe an die Rest­schuld des Darlehens, Rest­schuld­versicherungen mit anfäng­lich gleich bleibender, dann konstant fallender Versicherungs­summe und Policen mit konstant fallender Versicherungs­summe. Wer einen güns­tigen Tarif wählt, kann rund 2 000 Euro sparen.

Hintergrund und Tipps. Wir sagen, unter welchen Bedingungen Sie Rest­schuld­versicherungen nach­träglich widerrufen können, was von Rest­schuld­versicherungen für Raten­kredite zu halten ist, und ob es sich lohnt, Immobilien­kredite gegen den Fall von Arbeits­losig­keit oder Arbeits­unfähigkeit abzu­sichern. Außerdem erklären wir, warum der Abschluss einer Rest­schuld­versicherung bei Konsumenten­krediten meist über­flüssig ist.

Heft­artikel. Wenn Sie das Thema frei­schalten, erhalten Sie Zugriff auf das PDF zum Artikel aus dem Finanztest Spezial Meine Immobilie (Mai 2018).

Lückenloser Schutz ab 64 Euro jähr­lich

Bei den Rest­schuld­versicherungen gibt es drei unterschiedliche Versicherungs­varianten. Erste Wahl sind Policen, die jedes Jahr an die Rest­schuld des Darlehens angepasst werden. Diesen lückenlosen Schutz gibt es bereits ab 64 Euro jähr­lich. Die zweite Variante sind Rest­schuld­versicherungen mit zunächst gleich­bleibendem, dann konstant fallendem Schutz. Vor allem in den ersten fünf Jahren gibt es eine Über­deckung: Der Versicherungs­schutz ist deutlich größer als nötig, danach fällt er ab. Die Tarife dieser Variante sind die teuersten unserer Unter­suchung.

Güns­tige Tarife mit Fall­stri­cken

Besonders preis­wert erscheinen einige Angebote mit konstant fallendem Versicherungs­schutz, der dritten von uns untersuchten Versicherungs­variante. Immobilien­eigentümer zahlen bei einer Police zum Beispiel über die gesamte Lauf­zeit ihres Kredits lediglich 974 Euro. Doch, Vorsicht, die Policen mit konstant fallendem Versicherungs­schutz bieten keine umfassende Sicherheit. Der Grund: Die Rest­schuld eines Baudarlehens nimmt in den ersten Jahren lang­samer ab als der Versicherungs­schutz dieser Variante. So kann eine Unter­deckung entstehen, Finanzierungs­lücken von 10 000 Euro und mehr sind so möglich. Die Angehörigen müssten bei einem Todes­fall eventuell einen Teil der Rest­schuld selbst tragen. Das trifft auch auf den teuersten Tarif in unserem Vergleich zu.

Kritik an Rest­schuld­versicherungen

Seit einigen Jahren erscheinen zum Thema Rest­schuld­versicherungen kritische Artikel in den Medien. Darin geht es jedoch nicht um Versicherungen, die Immobiliendarlehen absichern, sondern um Versicherungen für Konsumenten­kredite über 5 000 oder 10 000 Euro. Für solche Darlehen sind die Policen fast immer über­flüssig, doch Banken und Versicherer machen mit ihnen ein Milliarden­geschäft.

Neue EU-Richt­linie

Für alle Arten von Rest­schuld­versicherungen gilt: Ihr Abschluss ist freiwil­lig. Banken oder Versicherer dürfen Verbraucher nicht zum Abschluss drängen. Nach einer EU-Richt­linie vom Juni 2017 müssen Kunden jetzt besser belehrt werden. Sie erhalten eine Woche nach Vertrags­abschluss Informationen zu Widerrufs­recht und Vertrags­details. Anschließend haben sie 14 Tage Zeit, den Vertrag zu widerrufen.

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Immobilien­preise. Häuser und Wohnungen werden immer teurer. Im Test Kaufen oder mieten? geben die Immobilien-Experten der Stiftung Warentest einen detaillierten Über­blick über Preise und Mieten in 115 Städten und Kreisen und zeigen, wie Käufer rechnen müssen, um keine über­höhten Preise zu zahlen.

Eigenheim finanzieren. Bei der Suche nach der perfekten Finanzierung hilft der große Vergleich Immobilienkredite der Stiftung Warentest – mit einer Anleitung in zwölf Schritten.

Finanztest Spezial. Vom Kassen­sturz zur Finanzierung bis zum Kauf­vertrag – unser Sonder­heft Meine Immobilie enthält alle wichtigen Tipps und Infos für Menschen, die eine Immobilie bauen, kaufen oder modernisieren wollen.

Buch. Unser Ratgeber Meine Immobilie erfolgreich verkaufen zeigt, wie Sie Ihre Immobilie auch in schlechten Zeiten zum Höchst­preis verkaufen können.

Nutzer­kommentare, die vor dem 1. Mai 2018 gepostet wurden, beziehen sich noch auf eine frühere Unter­suchung.

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Kommentarliste

Nutzer­kommentare können sich auf einen früheren Stand oder einen älteren Test beziehen.

  • Profilbild Stiftung_Warentest am 07.06.2021 um 13:40 Uhr
    Arbeitslosigkeitsversicherung

    @Vicki: Erwarten Sie nicht zu viel vom Schutzumfang der Arbeitslosigkeitsversicherung:
    www.test.de/Arbeitslosigkeitsversicherung-Schwacher-Trost-1083166-0
    (maa)

  • Vicki am 03.06.2021 um 23:41 Uhr
    Absicherung Arbeitslosigkeit / Kurzarbeit

    Guten Tag,
    um unseren Immobilien-Kredit abzusichern, habe ich bereits eine Risikolebensversicherung, BU Versicherung und auch eine Krankentagegeldversicherung abgeschlossen, weil ich der Hauptverdiener bin und wir nicht die entsprechenden Reserven haben. Bis vor kurzem dachte ich, wir wären "ganz gut" abgesichert. In der aktuellen Corona-Krise haben wir im Vergleich zu vielen anderen Menschen Glück gehabt und sind nicht von Kurzarbeit oder Arbeitslosigkeit betroffen. Ich habe jedoch damit eine Lücke erkannt, die uns in der Zukunft auch mal zum Verhängnis werden könnte. In dem o.g. Artikel wurden Versicherungen geg. Arbeitslosigkeit bzw. Kurzarbeit nicht behandelt. Wie kommt man am besten an neutrale Informationen zu den entsprechenden Tarifen?

  • Profilbild Stiftung_Warentest am 12.04.2021 um 13:32 Uhr
    Europa und Variante

    @Stepsch: Der Versicherer bietet alle drei Varianten an. Sie werden im Vertrag Felder finden, in denen Sie das für Sie Passende ankreuzen sollen. (PH)

  • Stepsch am 21.03.2021 um 12:46 Uhr
    Europa und Variante

    Liebe Stiftung-Warentest,
    ich habe ein kleines Verstaendnisproblem.
    Der Vertrag Europa "E-VRL" ist in der Tabelle bei Variante 1,2,3 aufgelistet. Wie kann das sein bzw. wie genau steuere ich im Antrag welche der 3 Optionen ich waehlen moechte?

  • Profilbild Stiftung_Warentest am 12.02.2020 um 12:10 Uhr
    Grundschutz Versicherungen

    @michelfattah: Wenn Sie eine Familie zu versorgen haben, gehört nach unserer Ansicht nur die Risikolebensversicherung und die Berufsunfähigkeitsversicherung zum Grundschutz der Familie. Policen, die das Risiko des Ausfalls von Kreditraten bei Eintritt einer Arbeitslosigkeit versichern, gehören nach unserer Ansicht nicht zum Grundschutz für Immobilienkäufer. Wer sich für einen Ratenausfallschutz interessiert, sollte sich die Beschränkungen genau anschauen. (maa)