Die Onlinekreditplattform Smava bietet bis 28. Februar 2019 unter dem Namen Kredit2day einen Kredit über 1 000 Euro mit einer Laufzeit von 24 Monaten für einen effektiven Jahreszins von minus 10 Prozent an. Kreditnehmer bekommen also 106 Euro geschenkt. Finanztest sagt, was das Angebot wert ist.
Vorzeitige Rückzahlung ist möglich und kostenlos
Das klingt zu schön, um wahr zu sein: Der Online-Kreditvermittler Smava schenkt Kreditnehmern mehr als 100 Euro, wenn sie den Aktionskredit nutzen. Die Kreditsumme beträgt 1 000 Euro, der effektive Jahreszins liegt bei minus 10 Prozent für eine Laufzeit von 24 Monaten. Der Kredit ist nicht an einen Verwendungszweck gebunden und kann jederzeit teilweise oder vollständig zurückgezahlt werden. Dafür wird keine Vorfälligkeitsentschädigung berechnet. Laut Smava gibt es keine Nebenkosten, und auch auf eine Restschuldversicherung wird verzichtet.
Finanztest hat es ausprobiert
Wir haben ausprobiert, ob Kunden dieses Aktionsangebot tatsächlich erhalten. Alle Schritte konnten online am PC erfolgen: Antrag ausfüllen, Authentifizierung des Antragstellers per Video-Ident und den Nachweis bringen, dass die Angaben zu Einkommen und Ausgaben stimmen. Dafür erlaubt der Antragsteller Smava, die Umsätze der letzten 90 Tage auf seinem Girokonto anzusehen. Das wird durch das neueste Zahlungsrecht möglich und ist auch sicher. Innerhalb von etwa einer halben Stunde war der Kredit bewilligt und am nächsten Tag morgens auf dem Konto. Und unsere Testperson muss sogar insgesamt nur 891 Euro zurückzahlen. Das hängt mit der Zeit zusammen, die zwischen Auszahlung und erster Rate liegt. Zugegeben, unsere Testperson hatte die beste Bonität: ein regelmäßiges gutes Einkommen, keine weiteren Kredite und keine Unterhaltsverpflichtungen. Das trifft nicht für jeden zu, zudem gibt es weitere Stolpersteine.
Stolperstein 1: Den Kredit bekommt nicht jeder
Den Negativzins bekommen nur deutsche Kunden, die fest angestellt sind und eine sehr gute Bonität haben. Es erfolgt also eine Bonitätsanfrage bei der Schufa. Darüber hinaus muss der Kunde Angaben zu Wohnverhältnissen wie Miete machen, finanzielle Verpflichtungen wie Unterhalt oder Kreditraten offenlegen sowie Spar- und Versicherungsverträge benennen. Durch eine Überprüfung der Girokontoumsätze stellt Smava fest, ob die Angaben korrekt sind und der Antragsteller sich die monatliche Rate von rund 37 Euro leisten kann. Sozialleistungen und Entgeltersatzleistungen zählen nicht zum Einkommen. Selbstständige und Rentner sind ebenso vom Angebot ausgeschlossen.
Stolperstein 2: Versicherung
Smava schreibt bei seiner Produktbeschreibung, dass keine Restschuldversicherung angeboten wird. Die soll einspringen, wenn der Kreditnehmer die Rate wegen Tod, Krankheit oder Arbeitslosigkeit nicht zahlen kann. Unsere Testperson musste jedoch im Rahmen des Antrags ausdrücklich anklicken, dass sie keine Versicherung wünscht. Die Kreditversicherungen wurden in allen Kombinationen groß angeboten. Wir halten diese Versicherungen für verzichtbar.
Stolperstein 3: Kreditbetrag und Laufzeit
Der Minuszins gilt ausschließlich für 1 000 Euro und eine Laufzeit von 24 Monaten. Unsere Testperson hat zusätzlich Kreditangebote von anderen Banken bekommen – allerdings lagen die Zinsen dann auf dem derzeit üblichen Niveau. Wichtig ist, dass dann das Angebot mit dem Negativzins ausgewählt wird, sonst erhält man einen normalen Kredit und zahlt Zinsen. Es ist nicht möglich, den Kreditbetrag zu erhöhen, indem man mehrmals den Aktionskredit mit Negativzins beantragt – das Angebot kann jeder Kunde nur einmal in Anspruch nehmen.
Fazit: Derjenige, der dieses Angebot bekommt, macht mit dem Kredit ein Schnäppchen: Er bekommt rund 100 Euro geschenkt. Kunden, deren Bonität nicht so gut ist und die vielleicht dringend auf so ein günstiges Angebot angewiesen sind, werden den Kredit wohl nicht bekommen. Die Alternativangebote sollten unbedingt daraufhin überprüft werden, ob sie wirklich günstig sind. Hier finden Sie eine Übersicht über die aktuellen Konditionen von Ratenkrediten.
Diese Meldung ist erstmals am 20. Februar 2019 auf test.de erschienen. Sie wurde am 21. Februar 2019 aktualisiert.
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Es gibt genug Pappnasen die auf diesen Werbegag aufmerksam werden und dann bei Smava einen unnötigen Kredit abschließen für irgendwas, dass sie so nicht angeschafft hätten. Es sind nicht alles Kaufleute auf Kundenseite.
Ich gebe oftmals meinen Kunden den Tipp: "Wie oft ist es in letzter Zeit vorgekommen, dass Sie über die Straße gehen und ein wildfremder Mensch sagt 'Mensch, ich kenn Dich zwar gar nicht, aber ich schenke Dir mal 100 Euro'?"
Mit der Antwort auch diese Frage lässt sich manch unseriöser Vertragsabschluss vermeiden.
Die besten Zinsen für zweijähriges Festgeld liegen laut Finanztest 3/2019 bei 1,15 %. Mehr Rendite ist nur durch höheres Risiko zu erwirtschaften. Bei dem Angebot von Smava liegt die Rendite bei 5 %.
Ganz ohne Risiko? (siehe oben...)
Nicht ganz unbeachtlich:
Durch die Kreditaufnahme ändert sich der Score in der Schufa.
Wenn man wirklich mal einen Kredit benötigt, wird man dadurch schlechtere Konditionen bekommen und im Zweifel mehr an Zinsen zahlen als man jetzt durch das Angebot spart.
Heute, am 22.2., ist der Kredit auf dieser Seite nicht zu finden. Auch bei Eingabe aller Daten werden nur kostenpflichtige Kredite angezeigt.
Also, es ist ja schön, dass Sie als Stiftung Warentest sagen, dass das Produkt an sich ein Schnäppchen ist. Aber die Frage ist: wer verdient an dem Modell? Keiner hat Geld zu verschenken. Und in dem Zusammenhang wäre eine genauere Analyse mit wem man da ein Geschäft abschliesst schon hilfreich. So wie ich das lese, ist die KreditgebendeBank die solarisBank, deren Geschäftsmodell darin besteht Bankprodukte für irgendwelche Firmen recht einfach zusammensetzbar und vermarktbar über ihre Platform und ihre Banklizenz zu vertreiben. Also kann in Wirklichkeit noch irgendein ganz anderes Institut/Unternehmen hinter diesem Angebot stehen. Und das ist nicht seriös meiner Meinung nach und kann damit auch nicht als Schnäppchen ausgewiesen werden.
für die Kommentare und die Hilfe von Stiftung Warentest! Wenn das Ganze erstmal nach menschlichem Ermessen sicher ist, muss man sich also in erster Linie die Frage stellen, ob man sich gegenüber SMAVA derart entblättern will und sie in die Kontoauszüge reingucken lässt.