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Für Bankkunden, die dauerhaft im Dispo sind, ist der Abrufkredit die bessere Alternative. Er ist genauso flexibel, aber die Zinsen sind viel niedriger.
Alle Testergebnisse für Abrufkredite 05/2019
Ein Kredit, der so flexibel ist wie ein Dispokredit, aber sehr viel günstiger? Das klingt zu schön, um wahr zu sein. Und doch gibt es ihn: Für einen Abruf- oder Rahmenkredit, den der Kunde immer in Anspruch nehmen kann, wenn er Geld benötigt, werden sehr viel niedrigere Zinsen fällig als für einen Dispokredit zum Girokonto. Monatlich zurückzahlen muss der Kunde – wenn überhaupt – nur einen kleinen Mindestbetrag.
Der Haken? Nur 25 Banken und ein Fintech-Unternehmen bieten diesen Kredit an. Das ergab unsere Befragung bei 148 Anbietern.
Abrufkredit heißt: Der Kunde eröffnet ein Kreditkonto, von dem er nach Bedarf beliebig hohe Beträge abrufen kann. Die Grenze ist eine von der Bank festgelegte Höchstsumme. Bei den Kreditinstituten im Test liegt sie zwischen 1 500 und 50 000 Euro. Die Allgemeine Beamtenbank legt den Höchstbetrag mit dem fünffachen Nettoeinkommen fest, die PSD Bank Hannover mit 25 000 Euro oder dem achtfachen Bruttoeinkommen.
Der Abrufkredit ist nicht an ein Girokonto bei derselben Bank gebunden. Ausnahme: Die meisten Sparkassen im Test setzen voraus, dass das Gehaltskonto bei ihnen besteht.
Unser Rat
Schulden. Wer sein Girokonto regelmäßig überzieht, sollte besser einen Abrufkredit nehmen, auch Rahmenkredit genannt. Die Zinsen sind günstig, das Geld wie beim Dispokredit jederzeit verfügbar. Trotzdem: Geliehenes Geld ist teures Geld. Nutzen Sie den Abrufkredit nicht dauerhaft.
Bundesweite Angebote. Das bundesweit günstigste Angebot hat die Oyak Anker Bank mit 3,29 Prozent. Der Zins ist variabel. Die ING ist mit 5,83 Prozent etwas teurer. Diesen Zins bekommen auch Selbstständige und Freiberufler.
Sparkassen. Kunden sollten bei ihrer Sparkasse nach der Sparkassen-Card Plus fragen. Der Zins ist bei allen Sparkassen im Test deutlich niedriger als der für den Dispokredit. Fünf Sparkassen vergeben den Kredit auch an Selbstständige und Freiberufler.
Zu teuer. Lassen Sie die Finger vom Abrufkredit von Cashpresso. Das österreichische Fintech-Unternehmen verlangt mit knapp 14 Prozent die höchsten Zinsen und vergibt maximal 1 500 Euro als Kredit. Das ist teurer als der Zins eines durchschnittlichen Dispokredits.
Günstige Kreditzinsen
Abrufkredite sind im Vergleich zu Dispokrediten billige Darlehen. In unserem Test verlangen die günstigsten Banken weniger als 5 Prozent nominal. Dieser Sollzins für einen Kredit ist der Zinssatz pro Kalenderjahr ohne weitere Kosten. Im weiteren Text geben wir immer den Sollzins an.
Das teuerste Angebot der Banken hat die Ostseesparkasse Rostock mit 7,46 Prozent. Bei der Ikano Bank gelten die günstigen 4,88 Prozent nur für die ersten drei Monate, danach steigt der Zins auf 7,71 Prozent.
Zum Vergleich: Für einen Dispositionskredit zahlt der Bankkunde derzeit im Schnitt knapp 10 Prozent, in der Spitze bis 13 Prozent.
Als einzige Bank macht die Deutsche Bank den Zins für ihren Rahmenkredit von der Bonität des Kunden abhängig. Kunden mit bester Kreditwürdigkeit zahlen 3,92 Prozent, Kunden mit schlechter Bonität 10,34 Prozent.
Über die Zinsen hinaus werden für den Abrufkredit keine zusätzlichen Kreditkosten fällig: keine Bearbeitungsgebühr, keine Bereitstellungsprovision und auch keine Kontoführungsgebühr für das Kreditkonto.
Mindestrückzahlung ist fällig
Einen Abrufkredit bekommen Verbraucher, deren Schufa-Auskunft einwandfrei ist und die fest angestellt sind. 9 der 26 Anbieter gewähren den Kredit auch Selbstständigen und Freiberuflern mit regelmäßigem Einkommen für die private Nutzung. Manchmal müssen sie dafür Nachweise vorlegen wie betriebswirtschaftliche Auswertungen (BWA) oder Einnahmeüberschussrechnungen.
Für die Tilgung schreiben die Banken eine kleine monatliche Mindestrate in den Vertrag, meist 2 Prozent des in Anspruch genommenen Kreditbetrags, mindestens 50 Euro. Nur die Allgemeine Beamten Bank und die ING verzichten auf eine Mindestrückzahlung.
Freiwillig kann der Bankkunde mehr als den Mindestbetrag oder auch den gesamten Kreditbetrag auf einen Schlag tilgen. Die Mindesttilgung ist eher als Ansporn zu sehen, den Kredit nicht dauerhaft in Anspruch zu nehmen. Der Kunde kann über den getilgten Betrag sofort wieder verfügen.
Sonderfall Sparkassen
Mit der Sparkassen-Card Plus bieten 18 von 46 befragten Sparkassen einen speziellen Abrufkredit an. Der Kunde eröffnet zusätzlich zum Girokonto ein Kreditkonto und bekommt eine Karte. Mit der kann er Bargeld am Automaten abheben oder im Laden bezahlen.
Für Sparkassenkunden, die öfter ihren Dispokredit in Anspruch nehmen, lohnt es sich, anstatt des Dispo die Sparkassen-Card Plus zu nutzen. Der Zinssatz ist deutlich geringer.
Beispiele Bei der Sparkasse Oder-Spree werden für Geld über die Sparkassen-Card Plus 3,36 Prozent anstelle von 9,21 Prozent für den Dispokredit fällig. Die Sparkasse Pforzheim Calw berechnet 5,47 Prozent anstelle von 11,39 Prozent.
Bei der Sparkasse Saarbrücken kostet die Karte zum Abrufkredit 10 Euro pro Jahr, was die Kosten des Kredits etwas erhöht.
Abweichende Angebote
Es gibt Banken, die ähnliche Produkte wie einen Abrufkredit anbieten, die wir aber in unserer Übersicht nicht berücksichtigt haben. Das hat verschiedene Gründe.
Volks- und Raiffeisenbanken. Die VR-Banken vermitteln die EasyCredit-Finanzreserve der Team-Bank und zwar nur an Kunden, die bereits einen Ratenkredit bei einer VR-Bank aufgenommen haben. Je nach Kreditwürdigkeit können sie ihren Kredit um maximal 15 000 Euro aufstocken. Alternativ können die Kreditkunden die Summe aber auch auf das Konto einer VR-Kreditkarte buchen lassen. Die Konditionen entsprechen denen des Ratenkredits und liegen bonitätsabhängig zwischen 4,99 und 10,99 Prozent.
Axa Bank. Das Angebot der Axa Bank ist Kunden vorbehalten, die eine Sicherheit wie Sparanlagen oder eine Lebens- oder Rentenversicherung haben. Die Kreditsumme kann 60 bis 95 Prozent der hinterlegten Sicherheit betragen. Pro Kredit darf nur eine Sicherheit hinterlegt werden.
Wüstenrot Bank. Die Wüstenrot Bank vergibt das Angebot nur in Verbindung mit einer Baufinanzierung bei Wüstenrot.
Tipp: Unsere Übersicht über Ratenkredite mit den Effektivzinssätzen für Darlehen über 5 000, 10 000 und 20 000 Euro für verschiedene Laufzeiten finden Sie monatlich aktualisiert. Eine Tabelle zeigt, wie hoch Ihre monatliche Belastung je nach Kreditwunsch ausfällt.
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Kommentar vom Administrator gelöscht. Grund: Werbung, Verstoß gg. die Netiquette
Hallo,
eigentlich wollten meine Frau und ich nur mehr Spielraum, bis wir eine Villa in Spanien verkauft haben. Also prüfte ich in den vergangenen Wochen das Angebot - von Minuszinsen über Nullzinsen bis zur eigenen Bank - der ING.
Obwohl wir sehr solvent sind, zwei unbelastete Häuser und keinerlei Schulden haben - es war mehr als enttäuschend!
Der Hammer war das Angebot der Hausbank, bei der wir seit 20 Jahren Kunde WAREN. Sie verlangte den höchsten Zins!!! Und als ich es reklamierte, empfahl man mir den Bankwechsel!!!
Ich kann hier unsere neue Hausbank - die Postbank - empfehlen, die seriös und schnell 15.000 € für 1,99 % Zinsen zu Verfügung stellte!
Vielen Dank für den Artikel. Bin selber grade auf der suche nach einem guten und günstigen Kredit.
@trager55: In dem Artikel vom Oktober 2012 geht um das Thema der Scheinkredite, die oft mit dem Schlagwort "schufafrei" beworben werden und bei denen die Gefahr besteht, das bereits überschuldete Haushalte noch einmal drauf zahlen. Bei seriösen Kreditvermittlungen findet immer eine Bonitätsprüfung statt. Für ihre Bonitätsprüfung kann die Bank auf die selbst erhobenen Daten zurückgreifen und / oder auf die Bewertungen der Dienstleister, wie die Schufa, Creditreform, u.a. (maa)
Kredite ohne Schufa sind nicht zwingend leer Versprechen - ich habe als Angestellter mit 1200 Euro Monatsnetto 3.500 Euro bekommen können. Der Zins ist in etwa so wie bei einem Dispokredit und viele Auswahlmöglichkeiten gibt es nicht...dafür einen Kredit ohne Info an die Schufa. @eierkopf70: Googlen Sie doch mal "Kredit ohne Schufa Voraussetzungen" ohne AFZ.
@Stiftung Warentest: Ich verstehe nicht warum Sie sich so mit der Schufa verbrüdern und deren Monopolstellung in der Kreditwürdigkeitsprüfung so widerspruchslos unterstützen. Auch bei Krediten ohne Schufa findet eine Bonitätsprüfung (Einkommen, bestehende Verbindlichkeiten, Arbeitsverhältnis, Eintragungen in öffentlichen Registern...) statt, nur eben nicht über die Schufa. Ich persönlich zahle lieber höhere Zinsen und werde dafür von dieser Datensammlung verschont. Aber ich bin auch nicht bei Facebook und somit wohl ein Dinosaurier ;) schönen Tag noch!