Private Pflege­versicherung im Test: So füllen Sie die Pflegelücke

Pfleg­etagegeld­versicherung im Test

Finanztest hat 88 Pfleg­etagegeld­tarife untersucht und dabei besonders auf das Leistungs­niveau geachtet. Die Modell­kunden zahlen jeweils den gleichen Beitrag – zum Beispiel 87 Euro im Monat, wenn der Vertrag mit 55 Jahren beginnt. 45-Jährige zahlen rund 56 Euro. Untersucht wurden unge­förderte Tarife, staatlich geförderte Tarife, die seit 2013 angeboten und nach dem ehemaligen Gesund­heits­minister Daniel Bahr auch „Pflege-Bahr“ genannt werden – sowie Kombitarife mit einem unge­förderten und einem geförderten Tarif­anteil.

Leistungen für den Pflegefall geprüft

Die Tester haben ermittelt, in welchem Maße die Leistungen aus einem angebotenen Vertrag den geschätzten Bedarf im Pflegefall decken. Je älter ein Kunde beim Abschluss ist, desto mehr zahlt er. Insgesamt sind fünf Angebote in den beiden Modell­fällen (45-Jährige und 55-Jährige) von unge­förderten Tarifen und Kombitarifen sehr gut. Die reinen Pflegebahr-Tarife reichen in keinem Fall als Absicherung. Sie kommen höchs­tens für Menschen mit Vorerkrankungen infrage, die sonst vermutlich keine Pflege­zusatz­versicherung abschließen könnten. Die Versicherer müssen hier jeden Kunden akzeptieren, außer er ist bereits pflegebedürftig.

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Höhere Pflegesätze und neue Leistungen

Eine private Pfleg­etagegeld­versicherung ist für viele Menschen eine wichtige Ergän­zung. Die Basis der Pflege bildet die gesetzliche Pflege­versicherung. Rund 2,5 Millionen pflegebedürftige Menschen bekommen derzeit Leistungen der gesetzlichen Pflege­versicherung. Da die meisten Pflegebedürftigen zu Hause von Angehörigen versorgt werden, ist dies für sie und ihre Familien eine wichtige Hilfe. Eine deutliche Entlastung für pflegende Angehörige können die seit 2015 neuen Leistungen bringen, insbesondere bei Demenzpatienten. Dazu gehört zum Beispiel die Ausweitung der Tages-, Nacht- und Kurz­zeit­pflege, die nun auch Menschen mit Pfle­gestufe 0 nutzen dürfen.

Bessere Leistungen bei Tages- und Nacht­pflege

Bei der Tages­pflege werden Pflegebedürftige tags­über in einer Pfle­geeinrichtung betreut und kommen am Abend wieder zurück nach Hause. Bei der Nacht­pflege ist es umge­kehrt: Hier schlafen die Pflegebedürftigen meist in einer Einrichtung. Tags­über werden sie von Angehörigen oder einem Pflege­dienst zuhause versorgt. Beide Dienste können seit 2015 voll neben dem bisherigen Pflegegeld und den Pflegesach­leistungen in den Stufen 0 bis III bean­sprucht werden.

Urlaubs­vertretung und Zuschüsse für Umbauten

Die Pflege­versicherung zahlt auch, wenn die pflegende Person erkrankt oder Urlaub benötigt. Neben dem monatlichen Pflegegeld oder der Kosten­über­nahme für professionelle Pflege­dienste gibt sie außerdem Zuschüsse für den barrierefreien Umbau der Wohnung oder für die Anschaffung eines Badewannenlifts. Je umfassender die Pflege ist, desto zeit­intensiver wird sie und auch desto teurer. Kann ein Pflegebedürftiger nur noch in einem Pfle­geheim versorgt werden, schießen die Kosten schnell nach oben.

Eltern­unterhalt: Kinder zahlen für Pflege der Eltern

Ein Platz im Pfle­geheim kostet leicht 3 000 bis 4 000 Euro im Monat. Reichen Zahlungen aus der Pflege­versicherung, Einkommen und Vermögen der pflegebedürftigen Eltern nicht, springt zunächst das Sozial­amt ein. Anschließend versucht die Behörde, Geld bei den Kindern einzutreiben. Seit Anfang des Jahres ist jedoch der Selbst­behalt erhöht. Das heißt: Kinder dürfen mehr Geld für sich behalten. Der Mindest­selbst­behalt für die zum Eltern­unterhalt verpflichteten Kinder beträgt nun nach der Düssel­dorfer Tabelle 1 800 Euro. Für einen Ehepartner kommt ein Mindest­selbst­behalt in Höhe von 1 440 Euro dazu. Im Einzel­fall kann die Unter­halts­last der betroffenen Kinder dadurch um über 100 Euro pro Monat sinken.

Vorsorgen für die eigene Zukunft

Und was wird aus mir, wenn ich selbst einmal zum Pflegefall werde? Die Kosten für eine gute Versorgung im Pflegefall werden in Zukunft auf keinen Fall geringer werden. Die gesetzliche Pflege­versicherung bleibt trotz der 2015 gestiegenen Pflegesätze nur eine Teilkasko­versicherung. Wer im Alter nicht sein Vermögen aufzehren will oder auf seine Kinder oder das Sozial­amt angewiesen sein möchte, kann mit einer privaten Pflege­zusatz­versicherung vorsorgen.

Tipp: Diesen Test finden Sie auch im großen Themenpaket „Pflege und Versicherung“. Darin enthalten sind noch viele weitere wert­volle Tests und Berichte zu den Themen Pflege­versicherung und Eltern­unterhalt.