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11.09.2017

Private Krankenversicherung: So vermeiden Sie hohe Beiträge im Alter

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Nicht alles auf eine Karte setzen: Vorsorgemöglichkeiten im Vergleich

Es gibt mehrere Wege, private Krankenversicherungsbeiträge im Alter lebenslang und sicher zu finanzieren. Am besten ist es, mehrere Möglichkeiten zu kombinieren und so flexibler zu bleiben. Sicherheit geht dabei vor Rendite.

Kriterium	Beitragsentlastungstarif in der privaten Krankenversicherung	Klassische private Rentenversicherung1	Banksparen plus anschließende private Sofortrente2

Kriterium	Beitragsentlastungstarif in der privaten Krankenversicherung	Klassische private Rentenversicherung1	Banksparen plus anschließende private Sofortrente2
Dauer und Höhe der Leistung im Rentenalter	Lebenslanger monatlicher Entlastungsbetrag in vereinbarter Höhe, der sich durch Überschüsse erhöhen kann. Die tatsächliche Entlastung ist jedoch nicht garantiert, da der Beitrag ebenfalls lebenslang zu zahlen ist und steigen kann.	Lebenslange monatliche Rentenzahlung in vereinbarter Höhe. Garantiert ist eine Mindestrente, die sich durch Überschüsse erhöhen kann.	Aus der Sofortrente: Lebenslange monatliche Rentenzahlung abhängig von der Höhe der Einmalzahlung. Garantiert ist eine Mindestrente, die sich durch Überschüsse erhöhen kann.
Freie Verfügbarkeit des Geldes im Rentenalter	Nein. Die Leistung wird automatisch mit dem Krankenversicherungsbeitrag verrechnet.	Ja. Der Versicherte kann frei über den monatlichen Geldbetrag verfügen. Wenn ein Kapitalwahlrecht vereinbart wurde, ist stattdessen auch eine einmalige Auszahlung möglich.	Ja. Der Versicherte kann frei über den monatlichen Geldbetrag aus der Sofortrente verfügen. Er kann sich am Ende der Ansparphase auch gegen eine Sofortrente entscheiden.
Möglichkeit einer Auszahlung bei vorzeitigem Geldbedarf	Nein. Eine Auszahlung des angesparten Kapitals oder eine Rückzahlung von Beiträgen ist grundsätzlich nicht möglich.	Je nach Vertrag. Wenn zusätzlich zur Rente eine Todesfallleistung vereinbart wurde, ist bei einer Kündigung vor Rentenbeginn die Auszahlung eines Rückkaufswertes möglich.	Ja. In der Phase der Kapitalbildung durch Banksparen ist das Geld nach Ablauf der vereinbarten Laufzeiten immer wieder verfügbar; in flexiblen Sparverträgen auch vorzeitig, auf Tagesgeldkonten jederzeit.
Möglichkeit, die Zahlung von Beiträgen oder Sparraten einzustellen	In den meisten Tarifen ist entweder eine sofortige Beitragssenkung im Hauptvertrag oder eine Fortsetzung als beitragsfreie Versicherung mit später verminderter Entlastung möglich. In einigen Tarifen verfällt das Kapital jedoch zugunsten der Versichertengemeinschaft, wenn der Vertrag noch keine drei oder fünf Jahre bestand.	Ja, eine Fortsetzung als beitragsfreie Versicherung ist möglich. Die garantierte Rente vermindert sich entsprechend.	Banksparen: Die Einstellung von Zahlungen auf Spar- oder Tagesgeldkonten ist jederzeit möglich. Bei Sparverträgen produktabhängige Flexibilität; teilweise ist eine Reduzierung des Sparbetrages auf eine monatliche Mindestrate, ein Aussetzen der Zahlung oder eine vorzeitige Kündigung möglich.
Verlustrisiko bei Tod des Versicherten	Kapital verfällt zugunsten der Versichertengemeinschaft. Auszahlung an Erben ist nicht möglich.	Kapital verfällt zugunsten der Versichertengemeinschaft, wenn nichts anderes vereinbart ist. Für Erben kann jedoch zum Beispiel eine Rückzahlung von Beiträgen oder eine Rentengarantiezeit vereinbart werden.	Banksparen: Das Kapital bleibt für die Erben erhalten. Sofortrente: Für Erben kann zum Beispiel eine Rentengarantiezeit vereinbart werden.
Verlustrisiko bei Versicherungspflicht in der gesetzlichen Krankenversicherung	Erhebliches Verlustrisiko. Nur wenn danach noch private Zusatzversicherungen bestehen bleiben oder neu abgeschlossen werden, können die Mittel aus dem Entlastungstarif für diese eingesetzt werden. Anderenfalls verfallen sie. In einigen Tarifen verfällt das Kapital auch immer dann, wenn der Vertrag noch keine fünf oder zehn Jahre bestand.	Kein Verlustrisiko. Die Verträge bestehen unabhängig voneinander, daher wirkt sich die Beendigung der privaten Krankenversicherung nicht aus.	Kein Verlustrisiko. Die Verträge bestehen unabhängig voneinander, daher wirkt sich die Beendigung der privaten Krankenversicherung nicht aus.
Verlustrisiko beim Wechsel der privaten Krankenversicherung	Meistens erheblich. In vielen Tarifen werden die Mittel bei der Ermittlung des Übertragungswertes der Hauptversicherung berücksichtigt, verfallen dann jedoch meist wegen der Obergrenze für diesen Übertragungswert. Oder es gilt das Gleiche wie bei Rückkehr in die gesetzliche Versicherung. Nur im Ausnahmefall vollständige Übertragung des Kapitals zum neuen Versicherer.	Kein Verlustrisiko. Die Verträge bestehen unabhängig voneinander, daher wirkt sich der Wechsel zu einer anderen privaten Krankenversicherungsgesellschaft nicht aus.	Kein Verlustrisiko. Die Verträge bestehen unabhängig voneinander, daher wirkt sich der Wechsel zu einer anderen privaten Krankenversicherungsgesellschaft nicht aus.
Arbeitgeberzuschuss	Ja, bis zu einer Obergrenze. Der Arbeitgeber beteiligt sich zur Hälfte am Krankenversicherungsbeitrag einschließlich Entlastungstarif bis derzeit maximal 317,55 Euro im Monat.	Nein.	Nein.

Stand: 1. Juli 2017

1 Private Rentenversicherung mit aufgeschobener Rentenzahlung und garantierter Mindestrente.
2 Bis zum Rentenbeginn wird mit zinssicheren Bankprodukten (zum Beispiel Tagesgeld, Sparpläne, Festgeld, Sparbriefe) ein Kapital aufgebaut. Dieses wird dann als Einmalzahlung für eine private Rentenversicherung mit sofort beginnender Rentenzahlung und garantierter Mindestrente verwendet.

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