Mehrjährige Zinsanlagen Was Festgeld mit Zinstreppe bringt

22.03.2023

Wieder da: Mehrjährige Festgeldangebote mit jährlich steigenden Zinsen und vorzeitiger Ausstiegsoption. Doch genau hinsehen ist ratsam.

Nahezu im Wochentakt erhöhen Banken die Zinsen beim Tages- oder Festgeld. Zuletzt heizten Neobroker wie Trade Republic den Markt an – mit 2 Prozent auf dem Verrechnungskonto bei täglicher Verfügbarkeit.

Das Modell Zinstreppe

Doch auch mit fest angelegtem Geld gibt es spannende Angebote: bei Produkten, die mehrjährige Festgeldanlagen mit jährlich steigenden Zinsen und vorzeitigen Ausstiegsmöglichkeiten ohne Zinsverlust verbinden. Das entspricht dem Modell einer Zinstreppe und war früher eine Alternative zu Bundesschatzbriefen. Jetzt, mit der Zinswende, tut sich wieder etwas.

Unser Rat

Einstieg. Bei mehrjährigen Festgeldanlagen mit steigenden Zinsen sollte Ihr Einstiegszins bei mindestens 1,75 Prozent liegen; sonst gibt es bei vorzeitigem Ausstieg nur Mickerzinsen.

Ausstieg. Nach spätestens zwei Jahren sollten Sie ohne Zinsverlust kündigen können.

Rendite. Achten Sie auf gleichmäßig steigende Zinsen – nicht nur auf die Zahl fürs letzte Jahr.

3,6 Prozent pro Jahr sind drin

Finanztest prüfte verschiedene Angebote und identifizierte einen Sieger: die Gefa Bank mit ihrem Produkt „Zinswachstum“. Schon im ersten Jahr bekommen Anlegerinnen und Anleger 2,5 Prozent, im zweiten Jahr 3 Prozent Zinsen. Die Rendite nach zwei Jahren beträgt also 2,75 Prozent – die Endrendite nach sechs Jahren gute 3,6 Prozent. Voraussetzung ist eine Mindestanlage von 10 000 Euro, die man aber schon nach neun Monaten mit dreimonatiger Frist ohne Zinsverlust kündigen kann. Das Produkt verbindet also in dynamischen Zeiten einige Vorteile: Sollten Sparerinnen und Sparer das Geld benötigen oder die Zinsen am Markt steigen, können sie aussteigen und über das Geld verfügen.

Tipp: Einen Überblick über die besten sicheren Festgeldangebote ohne Zinstreppe gibt unser Zinsvergleich Festgeld.

Drei bis sieben Jahre Laufzeit

Man sollte aber genau hinsehen. So bietet die Bausparkasse Mainz mit ihrem MaxPluszins beeindruckende 6,5 Prozent Zinsen im sechsten Jahr an – doch im ersten Jahr liegt der Zins nur bei 0,25 Prozent und im zweiten Jahr bei 1 Prozent. Wer nach zwei Jahren aussteigt, kommt auf eine mickrige Rendite von 0,62 Prozent; erst nach sechs Jahren beträgt die Rendite pro Jahr 2,7 Prozent. Die Laufzeiten solcher Angebote betragen in der Regel zwischen drei und sieben Jahren, wobei die Anbieter jährlich steigende Zinsen garantieren. Die Kündigungsfrist liegt meistens bei drei Monaten. Im ersten Jahr darf man oft nicht kündigen. Die Rendite ist etwas niedriger als bei Festgeldangeboten ohne Verfügbarkeit.

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Tabelle: Festzinsanlagen mit steigenden Zinsen und früherer Ausstiegsmöglichkeit

22.03.2023