Sie benötigen einen Kredit? Dann sollten Sie die Angebote ver­gleich­en: Das Spar­potenzial ist riesig. Der Vergleich Raten­kredite der Stiftung Warentest enthält die Effektivzins­sätze für Raten­kredite über 5 000, 10 000 und 20 000 Euro für verschiedene Lauf­zeiten – monatlich aktualisiert. Mit unserem Raten-Rechner können Sie sehen, wie hoch Ihre Monats­rate je nach Kredit­wunsch und Lauf­zeit ausfällt. Und der Umschuldungs-Rechner ermittelt für Sie, was die Umschuldung eines laufenden Kredits in ein besseres Angebot bringen würde.

Mit wenigen Klicks zum besten Raten­kredit

Der Raten­kredit ist ein Darlehen, das die Bank in einer Summe auszahlt und das der Kunde in gleich­bleibenden monatlichen Beträgen zurück­zahlen muss. Vor der Auszahlung wird zwischen Bank und Kunde der Zins­satz und die Anzahl der Monats­raten fest­gelegt. Die Raten enthalten die Kredittilgung, die Zinsen und mögliche Gebühren des Kredit­institutes. Raten­kredite heißen auch Konsumenten­kredit, Anschaffungs­darlehen oder Verbraucherdarlehen. Um das individuell beste Angebot im Vergleich Ratenkredite zu finden, reichen meist drei Filterklicks. Die Ergeb­nisse Ihrer Suche können Sie sich anschließend bequem als PDF auf dem eigenen Rechner speichern.

Tipp: Nach Frei­schalten des Themas erhalten Sie auch einen großen Konditionen-Über­blick im Tabellenformat zum Download auf Ihren Rechner.

Zwei Arten von Krediten

Vor der Kredit­vergabe prüfen die Banken die Kreditwürdig­keit der Kunden. Sie wollen wissen, ob sie sich die monatlichen Raten über­haupt leisten können. Meist ist dafür eine Abfrage bei der Schufa notwendig. Zusätzlich unterscheiden die meisten Banken zwischen bonitäts­unabhängigen und bonitäts­abhängigen Konditionen.

  • Bonitäts­unabhängige Konditionen. Bonitäts­unabhängig bedeutet, dass für alle kreditwürdigen Kunden der gleiche Zins gilt (Bonitätsunabhängige Kreditangebote vergleichen).
  • Bonitäts­abhängige Zinsen. Bei bonitäts­abhängigen Angeboten legt die Bank den Zins­satz individuell für den Kunden fest: Je besser dessen Bonität ist, umso güns­tiger wird der Kredit. Für solche Kredite finden Sie in der Daten­bank mehrere Werte: Dargestellt wird die Zins­spanne mit dem nied­rigsten und dem höchsten Zins, den die Bank vergibt. Und Sie finden einen sogenannten Zwei-Drittel-Zins. Das ist der Zins­satz, den Zwei Drittel der Kunden für einen Kredit dieser Höhe und Lauf­zeit bekommen. Er bietet Orientierung bei der Einholung eines Kredit­angebots und macht auch bonitätsabhängige Angebote etwas vergleich­barer.

Wofür die Deutschen Geld leihen

Für ein Auto – egal, ob neu oder gebraucht – nehmen die Deutschen am häufigsten einen Raten­kredit auf. Sie können für die Auto­finanzierung die Angebote aus dieser Daten­bank nutzen, aber auch nach Sonder­konditionen der Auto­banken für Neuwagen­finanzierung schauen. Die besten Angebote finden Sie im großen Special Autofinanzierung. Vergleichen Sie diese Angeboten mit den Konditionen in dieser Daten­bank.

Auch für alle Wünsche abseits eines Autos taugen die meisten Angebote in dieser Daten­bank. Nur einige sind bestimmten Finanzierungs­vorhaben vorbehalten. So gibt es manche Kredite nur für die Modernisierung oder Ausstattung einer Wohnung und andere gibt es nur für die energetische Sanierung oder die Anschaffung etwa einer Solar­anlage. Diese Angebote sind in unserer Daten­bank gekenn­zeichnet.

Kredite vor allem für Mobilität und Wohnen

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Raten-Rechner: Die monatliche Belastung ermitteln

Kann ich mir den Kredit auch leisten? Diese Frage können Sie mit dem Raten-Rechner schnell klären. Tragen Sie in das erste Feld die gewünschte Kreditsumme ein und wählen Sie im zweiten Feld den Effektivzins aus. Sie erfahren genau für diese Konditionen, wie hoch Ihre monatliche Belastung für Kredit­lauf­zeiten zwischen 12 bis 72 Monaten ist.

Beispiel: Sie benötigen einen Kredit in Höhe von 10 000 Euro. Bei einem effektiven Jahres­zins von 3 Prozent und einer Lauf­zeit von 36 Monaten beträgt Ihre monatliche Belastung etwa 291 Euro.

Sie können in den Rechner jede beliebige Kreditsumme eintragen. Den effektiven Jahres­zins können Sie in Schritten von 0,5-Prozent­punkten wählen. Konkrete Zins­angebote der Banken können auch dazwischen liegen.

So hoch fällt die monatliche Kreditrate aus

Der Rechner ermittelt Ihnen die Höhe der Kreditraten für 11 unterschiedliche Lauf­zeiten von 12 bis 72 Monaten.

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Schufa­daten in Erfahrung bringen

Sie bekommen Raten­kredite stets nur zu lausigen Konditionen angeboten? Das kann daran liegen, dass Auskunfteien falsche oder veraltete Daten über Ihr Zahlungs­verhalten gespeichert und weiterge­geben haben. Die Auskunfteien heißen Bürgel, Credit­reform oder Infoscore. Am bedeutendsten ist die Schufa. Zumindest bei ihr sollten Sie schauen, ob alles korrekt ist.

Schritt 1: Daten­über­sicht bestellen

Einmal im Jahr müssen Auskunfteien kostenlos über gespeicherte Daten informieren. Was gespeichert ist, erfahren Sie, wenn Sie eine „Daten­über­sicht nach § 34 BDSG“ bestellen. Wichtig: Fordern Sie keine „Bonitäts­auskunft“ an, die auf der Internetseite der Schufa an erster Stelle steht. Sie kostet 29,95 Euro und enthält auch nicht mehr Daten. Sie finden das Formular für die Daten­über­sicht auf der Schufa-Seite. Schi­cken Sie das Bestell­formular mit einer Kopie Ihres Ausweises an die Schufa Holding AG, Post­fach 10 25 66, 44725 Bochum. Aufpasst: Ignorieren Sie auf dem Bestell­formular unten das Käst­chen „Alternativ: Bestellung Bonitäts­auskunft“ und geben Sie auf der zweiten Seite auch nicht die Bank­verbindung ein.

Schritt 2: Auskunft prüfen

Die Auskunft kommt mit der Post. Prüfen Sie, ob sie korrekt ist und keine wichtigen Daten fehlen, zum Beispiel Hinweise auf kürzlich abge­zahlte Kredite. Sind unbe­rechtigte Forderungen gegen Sie einge­tragen? Das müssen Sie nicht dulden. Ausnahme: Eine unbe­rechtigte Forderung wurde rechts­kräftig fest­gestellt, weil Sie gericht­lichen Bescheiden nicht wider­sprochen haben. Oder: Man hat Sie zweimal gemahnt, der Fordernde hat Ihnen zwischen erster Mahnung und Schufa-Meldung vier Wochen Zeit gelassen und Sie haben der Forderung nie wider­sprochen. Dann ist der Schufa-Eintrag rechtens, auch wenn Sie niemandem Geld schulden.

Schritt 3: Richtig beschweren

Beschweren Sie sich bei der Schufa, wenn etwas falsch ist. Legen Sie Kopien von Unterlagen bei, die Fehler in den Schufa-Daten beweisen. Strittige Daten muss die Schufa bis zur Klärung sperren. Hilft das nicht, können Sie sich beim Schufa-Ombudsmann beschweren. Schließ­lich können Sie sich auch an den Daten­schutz­beauftragten Ihres Bundes­landes wenden.

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Umschuldungs-Rechner: Das bringt eine Umschuldung

Schritt 1: Vergleichen

Ein Wechsel Ihres Kredit­vertrags lohnt sich für Sie nur, wenn der neue Kredit einen deutlich güns­tigeren Zins hat. Einen Über­blick über aktuelle Angebote finden Sie nach dem Frei­schalten unserer Über­sicht Raten­kredite.

Schritt 2: Rechnen

Ermitteln Sie mit unserem Umschuldungs­rechner, wie viel Sie durch eine Umschuldung sparen können. Halten Sie dafür den Tilgungs­plan Ihres alten Kredits bereit. Sie benötigen für die Eingabe Rest­schuld, Rest­lauf­zeit, Monats- und Schluss­rate des alten Kredits sowie den Effektivzins des neuen. Wenn Sie diese Werte einge­tragen haben und auf den Button „Berechnen“ drücken, erhalten Sie die Info, ob Sie bei Umschuldung eine Zins­ersparnis haben und wie hoch sie gegebenenfalls ist.

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Schritt 3: Informieren

Lassen Sie sich bei der Suche nach einem neuen Angebot von den Banken immer den „Effektivzins“ für ein Angebot nennen, in den alle Neben­kosten einge­rechnet sind. Nur dann sind die Angebote vergleich­bar. Bestehen Sie darauf, dass die Bank bei ihrer Schufa-Abfrage eine „Anfrage Kredit­konditionen“ und nicht eine „Kredit­anfrage“ stellt, die sich negativ auf Ihren Schufa-Score (Bonitäts­einschät­zung) auswirken kann.

Schritt 4: Kündigen

Wenn Sie ein neues Angebot sicher haben, können Sie Ihren alten Kredit­vertrag kündigen. Verträge, die seit dem 11. Juni 2010 abge­schlossen wurden, sind nach einer Lauf­zeit von sechs Monaten frist­los künd­bar. Verträge mit Datum vor dem 11. Juni 2010 können Sie nur mit einer Frist von drei Monaten kündigen. Terminieren Sie Kündigung und Neuvertrag passend für einen nahtlosen Über­gang der Kredite.

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