Alle Testergebnisse für Kreditangebote 06/2012
Im Test
Unsere Testpersonen haben von Februar bis April 2012 Kreditangebote bei Filialbanken und Direktanbietern eingeholt. Vor den Gesprächen in den Filialen vereinbarten sie einen Termin. Pro Bank haben fünf Tester ein Angebot für einen Ratenkredit in Höhe von 4 000 Euro und einer Laufzeit von 48 Monaten eingeholt. Eine Restkreditversicherung wollten sie ausdrücklich nicht. Unsere Testpersonen hatten eine ausreichende Kreditwürdigkeit für den verlangten Kredit.
Abwertungen
Jeder Fall, in dem die Europäische Standardinformation für Verbraucherkredite nicht ausgehändigt wurde, führte zur Abwertung des Gruppenurteils „Kreditangebot“ um eine halbe Note. Wenn alle Standardinformationen, die eine Bank ausgehändigt hat, nicht individuell ausgefüllt waren, wurde das Gruppenurteil „Kreditangebot“ einmalig um eine halbe Note abgewertet.
Eine Anfrage bei der Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung (Schufa), die die Kreditwürdigkeit des Kunden verschlechterte, führte zur Abwertung des Finanztest-Qualitätsurteils um eine halbe Note. Das Gleiche gilt, wenn bei der Schufa Daten gespeichert wurden, die in keinem Zusammenhang mit der Kreditberatung stehen.
Hat der Bankberater den Kunden während der Beratung nicht darüber unterrichtet, dass er bei der Schufa anfragt, haben wir das Finanztest-Qualitätsurteil um eine halbe Note abgewertet.
Allgemeine Begleitumstände (5 %)
Der Prüfpunkt umfasst bei den Filialbanken zum Beispiel, ob das Gespräch pünktlich begann und diskret verlief. Die Berater durften vom Kunden nicht verlangen, dass er sein Girokonto verlegt. Sie sollten ihm keine weiteren Produkte verkaufen.
Bei den Onlineangeboten muss der Kunde auf der Homepage ein repräsentatives Beispiel für den effektiven Jahreszins finden. Wir haben zudem geprüft, ob der Kunde durch Voreinstellungen zu Entscheidungen gedrängt wird, zum Beispiel zum Kauf einer Restkreditversicherung.
Erfassung der Kundensituation (35 %)
Der Berater sollte anhand der Einnahmen und Ausgaben das frei verfügbare Einkommen des Kunden ermitteln. Das Ergebnis sollte er mitteilen und die Berechnung mit nachhause geben.
Kreditangebot (60 %)
Form und Inhalt. Es wurde geprüft, ob der Kunde ein individuelles Angebot erhielt. Es sollte alle für den Kredit wichtigen Angaben wie Effektivzinssatz, Gesamtkreditbetrag und Höhe der monatlichen Rate enthalten. Die Gültigkeit des Angebots musste erkennbar sein.
Restkreditversicherung. Der Berater sollte ein Angebot ohne Versicherungen erstellen. Hat er trotzdem Kreditangebote mit Versicherungen gemacht, musste erkennbar sein, welche Risiken damit versichert sind.
EU-Standardinformation nicht ausgehändigt.
Wir haben geprüft, ob der Kunde schon beim Einholen des Angebots das individuell ausgefüllte Formblatt „Europäische Standardinformation für Verbraucherkredite“ bekam. Es enthält alles, was der Kunde wissen muss (siehe „Europaweit einheitliche Regeln“).
Schufa-Anfragen mit falschem Merkmal (0 %)
Wenn der Kunde nur ein Angebot will, müssen Bankberater bei ihrer Schufa-Anfrage am Computer das Merkmal „Kreditkonditionen“ wählen. Es wirkt sich nicht auf die Kreditwürdigkeit des Kunden aus.
Schufa-Anfragen ohne Kenntnis des Kunden (0 %)
Wenn Bankmitarbeiter bei der Schufa Daten zur Kreditwürdigkeit des Kunden abfragen, sollten sie den Kunden darüber im Rahmen des Gesprächs zumindest unterrichten.
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Bekanntenkreis geht man standardmäßig davon aus, dass eine Kreditanfrage einen Schufaeintrag nach sich zieht. Mann oh mann, gut zu wissen, dass das auch ohne geht.
@medikiller
Die Kosten sind – genau wie die Konditionen – im Test weder berücksichtigt noch angeschaut worden. Hier ging es nur um die Abwicklung! Es handelt sich um einen Beratungstest.
Unter "So haben wir getestet" werden die Prüfkriterien erläutert.
Die genannten Positionen müssen (leider) auch nicht im effektivem Jahreszins berücksichtigt werden.
Ku
Sehr geehrte Damen und Herren,
nach dem sehr guten Testurteil für die SKG Bank habe ich dort eine Kreditanfrage gestellt. Der Betrag lag unter 6.000 €, die Laufzeit unter 24 Monaten. Der Zins glänzte bei 4,75%. Die Ernüchterung folgte beim Studieren des EU-Merkblattes und des Kleingedruckten im Antrag. Da sollen wahrhaftig noch 12 € pro Jahr für den Kontoauszug und 6,90 € für das Post-Ident bezahlt werden. Damit verteuert sich ein Kredit bei einer Laufzeit über zwei Jahreswechsel um knapp 43 €. Auch die SWK Bank will 17,50 € pro Jahr für den Kontoauszug haben. Nur die NetBank berechnet rein den Zins und sonst nichts...
War das bei Ihrem Test vor rund einem Jahr auch schon so?
Denn im Test findet dies keine Erwähnung - sind hier eventuell Kosten erst nach dem "Sehr gut" eingeführt worden?`
Mit freundlichen Grüßen
Tipp: Kunden sollten den Berater nicht nur darauf hinweisen zunächst nur ein Kreditangebot erhalten zu wollen, sondern ganz gezielt darauf hinweisen das nur eine Konditionsanfrage an die Schufa gestellt wird. Einige Banken arbeiten mit Beratungssoftware bei denen "Kreditanfrage" voreingestellt ist. Ändert der Berater das Kürzel nicht in "Konditionsanfrage" um, ist es passiert. Der/die Berater vergessen das gerne. Durch die hohe Fluktuationsquote der Mitarbeiter in den Filialvertrieben arbeiten dort auch ständig neue Mitarbeiter die noch in der Einarbeitung sind. Weil dort das Prinzip vorherrscht "Learning by Doing" kann es durchaus sein das sie dort einen Berater vor sich sitzen haben der nicht viel Ahnung hat und von "Konditionsanfrage" noch nie etwas gehört hat. Das diese Berater oft keine gelernten Bankkaufleute sind kommt erschwerend hinzu. Sie wissen wie sie Kunden dazu drängen noch ne Versicherung abzuschließen, wie man eine korrekte Schufaauskunft einholt wissen sie nicht!
@Borax22: Wenn der Kunde nach einem individuellen Kreditangebot fragt, hat die Bank ein berechtigtes Interesse an der Schufa-Anfrage und darf diese Auskunft einholen. Die Banken sind nicht verpflichtet, den Kunden über diese Anfrage zu informieren. Kunden sollten sich dennoch danach erkundigen, um zu überprüfen, was die Bank bei der Schufa-Anfrage angibt, damit sich der Score durch die alleinige Anfrage nicht verschlechtert.