Kranken­tagegeld für gesetzlich Versicherte Von sehr gut bis mangelhaft

Mehr als 70 Tarife im Test

Als Schutz gegen den Verdienst­ausfall bei längerer Krankheit bieten Unternehmen spezielle Kranken­tagegeld­versicherungen an. 76 Tarife für gesetzlich Kranken­versicherte mit hohem Einkommen haben wir getestet:

• 33 Tarife für Arbeitnehmer, die ihr gesetzliches Krankengeld aufstocken,
• 24 Tarife für gesetzlich kranken­versicherte Freiberufler, die ihr Verdienst­ausfall­risiko komplett privat absichern und deshalb auf das gesetzliche Krankengeld ihrer Krankenkasse verzichten,
• 19 Tarife für gesetzlich kranken­versicherte Selbst­ständige, die Einnahmen vor dem Start des Krankengeldes wünschen und dieses später gleich­zeitig ergänzen möchten.

Nicht im Test waren Tarife für privat Kranken­versicherte. Diese sind bereits oft über einen entsprechenden Tagegeld-Baustein in ihrer privaten Kranken­versicherung geschützt. Diese Angebote haben wir hier nicht untersucht.

Für Arbeitnehmer mit gutem Gehalt

Ein privates Kranken­tagegeld ist sinn­voll für viele Arbeitnehmer, wenn die Lücke zum Netto­gehalt besonders groß ist oder das Gehalt jeden Monat fest verplant ist – zum Beispiel für einen Immobilien­kredit oder andere laufende Verpflichtungen. Unsere 32-jährige Modell­kundin verdient als IT-Spezialistin 6 000 Euro brutto. Sie möchte die Lücke zwischen Krankengeld und Netto­einkommen voll­ständig schließen. Das gelingt mit einer Kranken­tagegeld­police, die ab dem 43. Krank­heits­tag 40 Euro täglich zahlt.

Mehr ist nicht drin, denn die Zahlungen aus der gesetzlichen und der privaten Versicherung dürfen zusammen nicht höher sein als der tatsäch­liche Verdienst­ausfall.

Die Absicherung kostet bei den drei besten Angeboten (Tabelle Privates Krankentagegeld für Arbeitnehmer) zwischen 10 und 13 Euro monatlich. Bei den teuersten Angeboten von Central und Sono würde unsere IT-Spezialistin fast dreimal so viel zahlen für „mangelhafte“ Tarife.

Kunden sollten einen Vertrag möglichst früh abschließen, wenn sie noch jung und gesund sind. Dann haben sie weniger Probleme, einen Vertrag zu bekommen. Wer sich erst später dazu entschließt, zahlt etwas mehr. Schließt unsere Modell­kundin statt mit 32 Jahren erst mit 52 Jahren einen Vertrag ab, müsste sie bei den drei besten Angeboten zwischen 24 und 28 Euro im Monat zahlen, also mehr als doppelt so viel.

Wer selbst­ständig arbeitet und gesetzlich versichert ist, muss eine entsprechende Wahl­erklärung bei seiner Kasse abgeben, wenn er das gesetzliche Krankengeld wünscht. Dann ist statt des ermäßigten Beitrags­satzes von 14 Prozent der allgemeine Satz von 14,6 Prozent fällig. Hinzu kommt in beiden Fällen der Zusatz­beitrags­satz der eigenen Kasse. Maximal kostet ihn der Aufschlag für das Krankengeld 26,55 Euro monatlich.

Früheres Kranken­tagegeld versichern

Wichtig für Selbst­ständige: Das Krankengeld fließt erst ab der siebten Woche. Die Zeit davor müssen sie gegebenenfalls anders über­brücken. Möglich ist das eventuell mit einem „Wahltarif Krankengeld“ der eigenen Kasse – oder aber mit Kranken­tagegeld eines privaten Versicherers.

Für unseren Test haben wir zwei selbst­ständige Modell­kunden mit unterschiedlichem Bedarf zugrunde gelegt. Der eine hat einen Groß­handel und möchte im Krank­heits­fall bereits ab dem 15. Tag seiner Arbeits­unfähigkeit eine Zahlung von 20 Euro bekommen. Diese Summe fließt auch ab der siebten Woche weiter und ergänzt sein Krankengeld. Dafür muss er bei den drei besten Angeboten im Test (Tabelle Privates Krankentagegeld für Selbstständige) zwischen 17 und 18 Euro im Monat zahlen.

Verdienst ganz privat absichern

Anders der zweite Selbst­ständige. Dieser Ingenieur möchte seinen Verdienst­ausfall in voller Höhe bereits vor der siebten Krank­heits­woche voll­ständig privat absichern. In Kombination mit dem gesetzlichen Krankengeld ist das nicht möglich. Daher verzichtet er darauf. Was er bei der Berechnung seiner Finanzlücke aber beachten muss: Ohne Anspruch auf gesetzliches Krankengeld muss er seinen Krankenkassenbeitrag auch dann weiterzahlen, wenn er krank ist – auch wenn er dann kein Einkommen hat. Zwar erhält er aufgrund einer nach­träglichen Beitrags­korrektur durch die Kasse die Verluste später gegebenenfalls zurück, aber die Mittel muss er zunächst selbst aufbringen können.

Daher möchte unser Modell­kunde neben der gewünschten Teil­absicherung seiner Einnahmen auch einen Betrag für den Krankenkassenbeitrag versichern. Insgesamt möchte er einen Tages­satz von 120 Euro ab dem 29. Tag erhalten. Das kostet ihn bei den drei besten Angeboten (Tabelle Privates Krankentagegeld für Freiberufler) zwischen 45 und 60 Euro monatlich. Auch hier sind die schlechtesten Angebote teil­weise mehr als doppelt so teuer.

Manchmal nicht versicher­bar

Nicht immer erhalten Selbst­ständige den gewünschten Tages­satz zum gewünschten Leistungs­beginn auch bei jeder Gesell­schaft. So gibt es je nach Berufs­gruppe bestimmte Tages­höchst­sätze: Bei Ärzten liegen diese eher hoch, bei Land­wirten oder Gewer­betreibenden und gerade auch für Existenz­gründer eher nied­rig. Mehr als das Netto­einkommen dürfen Versicherte nicht aus Krankengeldzah­lungen – gesetzlich oder privat – erhalten. Doch bei Selbst­ständigen ist nicht klar definiert, was das Netto­einkommen ist. Manche Versicherer verstehen darunter zum Beispiel 70 oder 80 Prozent des Gewinns vor Steuern, andere aber den Gewinn nach Steuern.

Selbst­ständige haben die Möglich­keit, durch den Abzug von Ausgaben ein nur vergleichs­weise geringes Einkommen zu versteuern. Schlecht, wenn das daraus resultierende Kranken­tagegeld dann später nicht ausreicht, um im Ernst­fall über die Runden zu kommen.

Geringeres Einkommen melden

Egal, welches Tagegeld Kunden mit dem Versicherer vereinbart haben – Kranken­tagegeld zahlt der Versicherer immer nur bis zur Höhe des dann aktuellen Netto­einkommens. Bei Arbeitnehmern ist der Verdienst der letzten zwölf Monate vor Eintritt der Arbeits­unfähigkeit maßgeblich. Bei Selbst­ständigen der des letzten Kalender­jahres.

Ist das Netto­einkommen nach Vertrags­schluss gesunken, zahlt der Versicherer also ein nied­rigeres als das vertraglich vereinbarte Kranken­tagegeld aus. Die Beiträge werden dann zwar für die Zukunft daran angepasst. Es gibt aber keine Ausgleichs­zahlung für bis dahin zu viel gezahlte Beiträge. Daher sollten Kunden den Versicherer immer informieren, wenn sich ihr Einkommen dauer­haft verringert. Andernfalls zahlen sie unter Umständen jahre­lang zu hohe Beiträge.