So haben wir getestet

Im Test

Finanztest hat Kranken­haus­zusatz­versicherungen aller privaten Kranken­versicherer untersucht, die jedem Kunden zugäng­lich sind. Zusätzlich haben wir Koope­rations­angebote der privaten Versicherungs­gesell­schaften mit gesetzlichen Krankenkassen beur­teilt, die nur Versicherten dieser Kassen offen­stehen.

Wir haben nur selbst­ständig abschließ­bare Tarife berück­sichtigt, die keine Selbst­beteiligung des Kunden vorsehen und die nach Art der Lebens­versicherung kalkuliert sind. Das heißt, dass ihre Beiträge nicht mit dem Alter steigen, weil sie Alterungs­rück­stel­lungen bilden.

Die Tarife mussten außerdem folgende Mindest­leistungen bieten:

  • Chef­arzt­behand­lung mit einer Über­nahme der Arzt­honorare mindestens bis zum Höchst­satz der Gebühren­ordnung für Ärzte (3,5-fach),
  • Wahl­leistung Unterkunft (Einbett­zimmer oder Zweibett­zimmer, je nach geprüfter Tarif­variante),
  • freie Wahl unter allen für gesetzlich Versicherte zugelassenen Krankenhäusern.

Tarif­kombinationen, die neben der Kosten­über­nahme für Kranken­haus­leistungen auch solche für Leistungen nieder­gelassener Ärzte oder Zahn­ärzte enthalten, haben wir nicht berück­sichtigt. Nicht getestet haben wir Tarife, die nur bei Unfällen oder bestimmten Erkrankungen leisten, sowie Einsteiger­tarife für junge Versicherte, die nach wenigen Jahren oder mit Erreichen eines fest­gelegten Höchst­alters entweder ein Ende des Versicherungs­schutzes oder ein Umsteigen auf einen anderen Tarif vorsehen.

Die Gesell­schaften Continentale und Mann­heimer waren nicht zu einer Teil­nahme bereit. Ihre Tarif­daten haben wir verdeckt erhoben.

Wir haben Einbett- und Zweibett­zimmertarife getrennt untersucht. Sogenannte Ein- oder Zweibett­zimmertarife, die dem Kunden die Wahl der Unterbringung lassen, aber kein Ersatz-Kranken­haus­tagegeld vorsehen, wenn er nur das Zweibett­zimmer in Anspruch nimmt, haben wir in den Tarif­vergleich für die Einbett­zimmertarife aufgenommen. Insgesamt haben wir 35 Einbett­zimmer- und 22 Zweibett­zimmertarife getestet, die jeweils allen Kunden zugäng­lich sind. Darüber hinaus haben wir 27 Einbett­zimmer- und 17 Zweibett­zimmertarife untersucht, die nur den Versicherten ganz bestimmter Krankenkassen offen­stehen.

Aktuelles Preis-Leistungs-Verhältnis

Wir haben die aktuellen Beiträge und die Leistungen ins Verhältnis gesetzt. Das Preis-Leistungs-Verhältnis ergibt sich als Quotient aus dem Beitrag und den erreichten Leistungs­punkten für die Mindest- und Zusatz­leistungen. Für die Beur­teilung von Beitrag und Leistungen galt der Stichtag 1. Oktober 2015.

Beitrag. Für alle Vergleiche haben wir gesunde Modell­kunden mit einem Eintritts­alter von 43 Jahren zugrunde gelegt.

Leistungen. Die Leistungen wurden nach einem Punkte­system bewertet. Dabei haben wir nur solche Leistungen berück­sichtigt, die in den Versicherungs­bedingungen fest­geschrieben sind. Die Gewichtung der Leistungen orientiert sich an der statistischen Wahr­scheinlich­keit für den Umfang ihrer Inan­spruch­nahme (kalkulatorisches Gewicht).

Daher bekamen alle Tarife 90 Prozent der Punkte bereits dafür, dass sie die geforderten Mindest­leistungen bieten. 10 Prozent der Punkte wurden für folgende zusätzliche Leistungen vergeben:

  • Über­nahme von Arzt­honoraren über den Höchst­satz (3,5-fach) der Gebühren­ordnung für Ärzte hinaus; Gewicht: 3,5 Prozent;
  • Über­nahme der Mehr­kosten für allgemeine Kranken­haus­leistungen, wenn der Versicherte ein teureres als das auf der ärzt­lichen Einweisung genannte Kranken­haus aufsucht; Gewicht: 1,0 Prozent;
  • Kosten­erstattung für ambulante Operationen durch Chef­ärzte im Kranken­haus; Gewicht: 3,0 Prozent;
  • Höhe des Ersatz­kranken­haus­tagegeldes, wenn der Versicherte nur das Mehr­bett­zimmer ohne Chef­arzt­behand­lung in Anspruch nimmt; Gewicht im Vergleich der Zweibett­zimmertarife: 2,5 Prozent, im Vergleich der Einbett­zimmertarife: 1,5 Prozent;
  • nur im Vergleich der Einbett­zimmertarife relevant: Höhe des Ersatz­kranken­haus­tagegeldes, wenn der Versicherte nur das Zweibett­zimmer mit Chef­arzt­behand­lung nutzt; Gewicht: 1,0 Prozent.

Finanztest-Urteil. Für die Bewertung wurde der Mittel­wert der untersuchten Angebote als Maßstab zugrunde gelegt (relativer Vergleich). Ein Urteil „sehr gut“ bedeutet daher, dass das Preis-Leistungs-Verhältnis des Angebots weit über dem Markt­durch­schnitt liegt, ein Urteil „mangelhaft“ heißt, es liegt weit darunter. Für die Bewertung der Koope­rations­angebote haben wir als Maßstab den Markt­durch­schnitt der allgemein zugäng­lichen Angebote heran­gezogen.

In früheren Unter­suchungen hatten wir neben dem aktuellen Preis-Leistungs-Verhältnis auch die Entwick­lung der Beiträge in der Vergangenheit bewertet. Das ist zurzeit noch nicht möglich. Alle Tarife wurden erst Ende 2012 oder später einge­führt.

Zusatz­informationen

Monats­beitrag. Die Beiträge gelten für gesunde 43-jährige Neukunden und wurden auf volle Euro-Beträge gerundet.

Leistungs­einschränkungen. Bietet ein Tarif bestimmte Leistungen nicht, haben wir dies mit Groß­buch­staben kennt­lich gemacht. Was die Buch­staben bedeuten, ist unter der Tabelle erklärt.

Zugäng­lich für Versicherte dieser Kassen. Nur Versicherte dieser Krankenkassen können das Angebot erhalten.

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