Immobilien­kredite Test

Sie heißen Accedo, Creditweb, Dr. Klein oder Interhyp und haben die nied­rigsten Zinsen und das vielfältigste Kredit­angebot: Hypotheken­makler suchen für Bauherren und Wohnungs­käufer aus einem Pool von oft mehr als hundert Banken die passende Finanzierung heraus. Finanztest zeigt, wie die Vermittler arbeiten und welche im Jahres­vergleich die besten Zins­sätze bieten.

Zu diesem Thema bietet test.de einen aktuel­leren Test: Immobilienkredite.

Billiges Baugeld von vielen Banken

Um Haus oder Wohnung günstig zu finanzieren, lohnt es sich, die Konditionen möglichst vieler Kredit­institute zu vergleichen. Doch statt selbst ein Dutzend Banken abzu­klappern, gehen immer mehr Bauherren und Wohnungs­käufer zum Hypothekenmakler. Ob Accedo, Creditweb, Dr. Klein oder Interhyp – sie alle haben Zugriff auf die Konditionen von mehr als hundert bundes­weiten und regionalen Baufinanzierern. Dafür nutzen sie Online-Platt­formen wie Europace, Prohyp oder Planethome, auf denen Banken ihre Konditionen und Kredit­vergabericht­linien einstellen.

Auswahl per Mausklick

Markt­über­sicht und Unabhängig­keit von einzelnen Anbietern sind die entscheidenden Vorteile der Vermittler. Ihre Mitarbeiter füttern den PC mit den Eckdaten der gewünschten Finan­zierung. Einen Klick später haben sie eine Liste mit passenden Kredit­angeboten auf dem Bild­schirm. Daraus können sie das güns­tigste für den Kunden heraus­suchen. Im Vergleich zum traditionellen Bank­vertrieb von haus­eigenen Krediten sind die Hypothekenmakler allein schon durch die Produkt­vielfalt klar im Vorteil. Kredite mit flexiblen Rück­zahlungs­möglich­keiten, Darlehen mit 30 Jahren Zins­bindung oder Förderkredite der staatlichen KfW-Bank mit Zins­rabatt: Wo die Haus­bank oft passen muss, haben die Vermittler gleich mehrere Angebote zur Auswahl.

Trend geht zur Filiale

Wer den Service der Vermitt­lungs­gesell­schaften nutzen will, muss nicht unbe­dingt auf die Beratung in einer Filiale verzichten. Viele Vermittler machen ihr Geschäft zwar noch über­wiegend im Direkt­vertrieb über Internet, Telefon, E-Mail und Post. Doch der Trend geht zur Filiale. Der Lübe­cker Hypothekenmakler Dr. Klein verfügt bundes­weit über 116 Geschäfts­stellen für die Baufinanzierung. Interhyp, als reiner Direktanbieter gestartet, hat seine Filialen seit Anfang 2011 von 22 auf 45 mehr als verdoppelt. Und die noch jungen Vermittler „Baugeld Spezialisten“ und Hypofact setzen schon seit ihrer Gründung auf die Kunden­betreuung vor Ort.

Günstig trotz Provision

Die Makler leben von der Provision, die sie von den Banken für die Vermitt­lung eines Darlehens erhalten. Stan­dard ist 1 Prozent der Kreditsumme. Die Provision variiert aber je nach Bank und vermitteltem Kreditvolumen. Die Provision muss der Kunde nicht extra zahlen. Sie ist im Zins­satz des Darlehens bereits einge­rechnet. Trotzdem ist Kredit über einen Vermittler in aller Regel nicht teurer – oft sogar billiger – als direkt von der Bank.

Accedo und „Baugeld Spezialisten“ vorn

Die Auswertung der monatlichen Hypothekenzins­vergleiche in den Finanztest-Ausgaben September 2011 bis August 2012 zeigt: Fast immer gehörten die Vermittler zu den Top-Anbietern. Die besten Konditionen hatte im Vergleichs­zeitraum der Direktanbieter Accedo. Bei den Vermitt­lern mit bundes­weit mindestens 30 Filialen lagen die „Baugeld Spezialisten“ vorn.

Nicht nur der Zins­satz zählt

Kredit­suchende sollten sich allerdings nicht nur auf einen einzigen Vermittler verlassen, sondern immer mehrere Angebote einholen. Denn sie können nie sicher sein, ob ihnen der Vermittler tatsäch­lich das beste Angebot heraus­sucht. Nicht nur der güns­tigste Zins­satz, auch die Höhe der Provision kann seine Wahl beein­flussen. Viele regionale Banken zahlen zum Beispiel nur eine Provision von 0,5 oder 0,7 Prozent der Darlehens­summe. Für Kredite KfW-Bank bekommen Vermittler mitunter nur 0,25 Prozent oder gar nichts. Da dürfte so mancher erst einmal eine für den Kunden teurere Variante anbieten.

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