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Die Widerrufsbelehrungen zu zahlreichen Kreditverträgen sind fehlerhaft. Solche Verträge können Verbraucher auch Jahre nach Vertragsschluss widerrufen. Das bringt wegen der inzwischen dramatisch gesunkenen Zinsen einen Vorteil von meist rund 15 Prozent der Kreditsumme. Allerdings: Das Widerrufsrecht für bis 10.06.2010 abgeschlossene Immobilienkreditverträge mit fehlerhafter Widerrufsbelehrung ist inzwischen erloschen. Danach abgeschlossene Verträge sind weiterhin widerruflich, wenn die Widerrufsbelehrung falsch ist.
Widerrufsrecht seit 2002
Rechtlicher Hintergrund: Seit November 2002 steht Verbrauchern auch bei Abschluss von Immobilienkreditverträgen immer ein Widerrufsrecht zu. Die Banken müssen über das Widerrufsrecht und vor allem den Beginn der Widerrufsfrist deutlich, richtig und verständlich informieren. Das klingt einfach, ist es aber ganz und gar nicht. Die rechtlichen Zusammenhänge sind kompliziert.
Tausende Verträge geprüft
Die Verbraucherzentralen haben inzwischen fast 50 000 Widerrufsbelehrungen zu Baukrediten geprüft. 80 Prozent davon waren fehlerhaft und damit unwirksam. Die meisten fehlerhaften Widerrufsbelehrungen stammen aus den Jahren bis 2010. Für bis 10. Juni 2010 abgeschlossene Immobilienkreditverträge ist das Widerrufsrecht inzwischen erloschen, nachdem der Bundestag im Februar auf Wunsch der Kreditwirtschaft eine Gesetzesänderung verabschiedet hat. Doch auch in von 11. Juni 2010 an abgeschlossenen Immobilienkreditverträgen finden sich noch in zahlreichen Widerrufsbelehrungen Fehler. Solche Verträge können Verbraucher weiterhin widerrufen. Ratenkreditverträge ohne Grundbuchabsicherung sind ohne Einschränkungen widerruflich, wenn die Widerrufsbelehrung fehlerhaft ist.
Gewinn durch Widerruf
Für betroffene Kreditnehmer erfreuliche Folge einer fehlerhaften Widerrufsbelehrung: Sie können ihren Vertrag auch Jahre nach Vertragsschluss noch widerrufen. Selbst nach Umschuldung, Tilgung oder sonstiger Abwicklung bleibt der Widerruf zulässig. Er bringt Betroffenen fast immer viele Tausend Euro; gar nicht selten sind 30 000 Euro oder sogar mehr drin. Hauptgrund: Die Zinsen jetzt sind viel niedriger als in den vergangenen Jahren. Beispiel: Wer jetzt noch 100 000 Euro Restschuld und eigentlich noch fünf Jahre Zinsbindung hat und monatlich 800 Euro zahlt, hat nach weiteren fünf Jahren genau 12 323,62 Euro weniger Restschuld, wenn er den Vertrag jetzt widerruft und ab sofort 1,2 statt 4,5 Prozent Zinsen zahlt.
Erstattung der Vorfälligkeitsentschädigung
Wer seinen Kredit etwa wegen des Verkaufs von Haus oder Wohnung gekündigt hat, musste oder muss noch eine Vorfälligkeitsentschädigung zahlen. Sie soll der Bank den Verlust der bis zum Ende der Zinsbindungsfrist fälligen Zinsen ausgleichen. Die Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung hängt vor allem vom Unterschied zwischen vereinbartem und aktuell üblichem Zinssatz sowie der verbleibenden Dauer der Zinsbindung ab. Beispiel: Für vor Jahren abgeschlossene und zu Juni 2014 gekündigte typische 200 000 Euro-Baukredite errechnete Finanztest Vorfälligkeitsentschädigungen von bis zu fast 40 000 Euro. Die Vorfälligkeitsentschädigung fällt weg, wenn Kreditnehmer ihren Vertrag wirksam widerrufen. Ist die Vorfälligkeitsentschädigung bereits gezahlt, hat die Bank den Betrag zu erstatten.
Zusatzchance Rückabwicklung
Zusätzlich stehen Kreditnehmern nach Widerruf des Vertrags über die Ersparnis von Zinsen oder Vorfälligkeitsentschädigung hinaus noch Tausende von Euro zu. Der Vertrag ist dann nämlich rückabzuwickeln. Im Special erklärt Finanztest, wie Kunden auf diese Weise einen oft fünfstelligen Betrag zurückbekommen.
Fortlaufend aktualisierte Berichterstattung
Was bei der Durchsetzung des Widerrufrechts zu beachten ist, erklärt Finanztest in den Fragen & Antworten zum Thema. test.de hat außerdem in Zusammenarbeit mit der Verbraucherzentrale Hamburg eine Liste mit Rechtsanwälten zusammengestellt, die bereits Verbraucher in Widerrufsfällen erfolgreich vertreten haben. Außerdem gibt es eine Liste mit verbraucherfreundlichen Urteilen zu Widerrufsfällen. test.de und Finanztest werden die Berichterstattung fortlaufend aktualisieren.
Hinweis: Dieses Special basiert auf einem Artikel aus Finanztest 7/2014, der am 17. Juni 2014 auf test.de veröffentlich wurde. Seit dieser Zeit wurde auch dieses Special regelmäßig aktualisiert und ergänzt, zuletzt am 10. Januar 2017. Ältere Kommentare beziehen sich auf frühere Fassungen des Specials. Weitere Aktualisierungen finden Sie auf der Seite Chronik der Ereignisse. Auch die Liste mit gerichtlichen und außergerichtlichen Erfolgen aktualisieren wir fortlaufend.
