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Banken staffeln die Zinssätze nach dem Anteil des Kredits am Immobilienwert: Je höher die Finanzierungsquote, desto höher auch der Effektivzins für den Immobilienkredit. Wer den Kaufpreis voll auf Pump finanziert, zahlt kräftig drauf. Wir zeigen, wie hoch die Aufschläge ausfallen.
Topkonditionen nur bei Finanzierung bis 60 Prozent
Die Topkonditionen der Banken gelten meist nur für Kredite bis zu 60 Prozent des Kaufpreises der Immobilie. Damit kommt kaum jemand aus. Die Beispiele in der Tabelle zeigen: Wer einen höheren Kredit braucht, zahlt deutlich mehr Zinsen.
Zinssätze nach Beleihungshöhe
Kredite mit 15 Jahren Zinsbindung und 3 Prozent Tilgung für den Kauf einer Eigentumswohnung (Preis 250 000 Euro).
Anbieter | Effektivzins1 (Prozent) für einen Kredit von... Prozent des Kaufpreises | |||
60 | 80 | 90 | 100 | |
Allianz | 1,58 | 1,78 | 2,23 | 2,74 |
Dr. Klein | 1,63 | 1,69 | 1,90 | 2,27 |
Hypovereinsbank | 1,64 | 1,78 | 1,99 | 2,55 |
ING Diba | 1,64 | 1,79 | 1,89 | 2,50 |
Interhyp | 1,64 | 1,74 | 1,89 | 2,16 |
Postbank | 1,78 | 1,92 | 2,07 | 3,07 |
Stand: 25. Oktober 2017
- 1 Laut Internetseite der Anbieter. Soweit zur Ermittlung des Zinssatzes eine Ortsangabe erforderlich war, wurde Berlin angegeben.
Vollfinanzierung am teuersten
Besonders hoch fallen die Zinsaufschläge für Kreditnehmer aus, die den Kaufpreis voll auf Kredit finanzieren. Bei den Anbietern in der Tabelle katapultiert das den Zinssatz für einen Kredit mit 15 Jahren Zinsbindung auf 2,16 bis 3,07 Prozent. Das entspricht einem Aufschlag von 30 bis 70 Prozent gegenüber den Bestzinssätzen (1,58 bis 1,78 Prozent).
Möglichst viel Eigenkapital
Es zahlt sich deshalb für Kreditnehmer aus, bis auf eine Sicherheitsreserve möglichst viel Eigenkapital einzusetzen. Sie sollten eine Finanzierung von mehr als 90 Prozent des Kaufpreises vermeiden – schon wegen der hohen Aufschläge.
Tipps
- Wenn Sie Kreditangebote einholen, sollten Sie immer fragen: Wie viel mehr Eigenkapital als zunächst geplant müssten Sie aufbringen, um einen besseren Zinssatz zu bekommen? Oft fehlen nur wenige Tausend Euro, die Sie aus Reserven, Verwandten- oder einem Arbeitgeberdarlehen aufbringen können.
- Finanztest ermittelt regelmäßig die aktuellen Konditionen für Immobilienkredite.
- Alle Untersuchungen zum Thema finden Sie auf der Themenseite Immobilienkredit.
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