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21.01.2014

Immobilien­finanzierung: Bausparkassen verschleiern wahre Kosten von Kombikrediten

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So täuschen die Zins­angaben der Bausparkassen

Bausparkassen und Banken geben für ihre Kombikredite zwei Effektivzinsen an: Den Effektivzins des Voraus­darlehens und den Effektivzins des anschließenden Bauspardarlehens. Doch diese Zins­angaben täuschen, weil darin kein einziger Sparbeitrag für den Bauspar­vertrag eingeht. Die Tabelle zeigt typische Bauspar­angebote, die von Februar bis Dezember 2013 erstellt wurden. Der tatsäch­liche Effektivzins liegt im Schnitt mehr als einen halben Prozent­punkt über den Effektivzinsen, die Banken und Bausparkassen für ihre Finanzierungs­angebote angegeben haben.

Die Tabelle zeigt irreführende Effektivzins­angaben. Ein darüber hinaus­gehender Vergleich der Angebote ist wegen unterschiedlicher Kreditsummen, Lauf­zeiten und Angebots­stich­tagen nicht beabsichtigt und auch nicht sinn­voll.

Anbieter

Kreditsumme (Euro)

Lauf­zeit (Jahre/Monate) 1

Monats­belastung (Euro) 2

Effektivzins laut Anbieter (Prozent)

Tatsäch­licher Effektivzins3 (Prozent)

Gesamt

Bis Zuteilung

Bis Zuteilung

Nach Zuteilung

Voraus-darlehen

Bauspar-darlehen

Bausparkasse Mainz

100 000

27/11

15/0

462

462

3,13

3,04

3,67

BHW

200 000

19/11

 9/8

1 200

1 200

3,61

2,99

3,91

Deutsche Bank

100 000

24/8

15/2

463 4

500

3,25

2,98

4,05

Deutsche Bank

70 000

16/9

10/6

443

490

2,90

1,66

3,36

Deutscher Ring

100 000

33/11

13/0

422

422

3,03

2,98

3,59

Hamburger Sparkasse

191 000

28/1

8/0,16/0,24/0 5

846

1 061/958/938 5

3,81

3,16

4,07

LBS Baden-Württem­berg

100 000

29/0

17/0

425

500

2,77

3,23

3,37

LBS Bayern

100 000

23/0

11/6

518

500

2,70

2,72-2,78

3,21

LBS Hessen-Thüringen

100 000

29/6

15/6

496

400

3,04

3,15-3,45

3,73

LBS Nord

100 000

18/6

9/0

671

600

3,36

3,16

4,13

LBS Ost

100 000

24/3

12/8

500

500

2,83

2,97

3,36

LBS Saar

100 000

24/0

9/6

639

400

2,98

3,13

3,67

LBS West

120 000

30/6

15/6

585

480

3,25

3,02

3,77

Post­bank/BHW

222 000

16/10

4/3

1 419

1 425

2,06

3,11

3,22

Schwäbisch Hall

60 000

20/0

11/6

349

349

3,21

2,58

3,59

Sparda Baden-Württem­berg

208 000

21/6

10/2

1 105

1 095

2,72

2,97

3,10

Sparda West

215 000

19/3

10/0

1 202

1 290

2,66

3,01

3,15

    • 1 Zirka-Angabe des Anbieters.
    • 2 Werte kauf­männisch gerundet. Einzelne Raten können abweichen.
    • 3 Von Finanztest auf Basis der Zirka-Angaben der Anbieter zur Lauf­zeit berechnet. In keinem Fall wurde der tatsäch­liche Effektivzins von den Anbietern angegeben.
    • 4 Zuzüglich einer Sonderzahlung von 13 000 Euro am Anfang des dritten Jahres.
    • 5 Kreditsumme wird durch drei Bauspar­verträge in Teil­beträgen nach 8, 16 und 24 Jahren zurück­gezahlt. Dadurch ändert sich die monatliche Belastung mehr­fach. Die Zins­bindung für das Voraus­darlehen beträgt 16 Jahre. Da zu diesem Zeit­punkt noch 75 000 Euro weiterfinanziert werden müssen, trägt der Kreditnehmer das Risiko, dass der Zins für den Anschluss­kredit dann viel höher sein kann.
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