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Artikel als PDF (26 Seiten)
Das offene Fenster hat keiner bemerkt – nur der Einbrecher.
Die Haustür nur zugezogen? Ein Fenster offengelassen? Vergessen den Herd auszuschalten? Bei Einbruch und Feuer hilft die Hausratversicherung. Die Stiftung Warentest hat 144 Tarife der Hausratversicherung untersucht. Ergebnis: Teure Policen kosten fünfmal soviel wie preisgünstige. Viele kürzen ihre Entschädigungszahlung, wenn der Kunde grob fahrlässig handelt. Wir empfehlen nur Angebote, die auf solche Kürzungen verzichten.
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Preise für Hausratversicherungen klaffen weit auseinander
Eine Hausratversicherung wird häufig gebraucht. Knapp eine Million Schäden regulierten die Versicherer im Jahr 2016 – bei bundesweit rund 41 Millionen Haushalten. Die Preisunterschiede sind dramatisch. Das günstigste Angebot kostet unseren Modellhaushalt in München nur 56 Euro Jahresbeitrag. Beim teuersten sind es 277 Euro. Ein Wechsel bringt im Zweifel eine Menge Ersparnis.
Auch auf den Wohnort kommt es an
Die Versicherer teilen das Bundesgebiet in Risikozonen auf. In Städten mit vielen Einbrüchen ist es teurer. In München gibt es wenige Einbrüche, sodass die Policen dort eher günstig sind. Deshalb haben wir auch die Preise in Köln verglichen, wo das Einbruchrisiko höher ist. Dort ist das günstigste Angebot mehr als doppelt so teuer wie das in München.
Ganz bequem zum besten Hausrats-Schutz
Das bietet der Finanztest-Artikel. Nach dem Freischalten erhalten Sie hier den Vergleich von 144 Hausratversicherungen aus Finanztest 4/2018. Es steht Ihnen dann das PDF mit den Tarifen für unsere Modellorte München und Köln zur Verfügung. Dazu gibt es viele hilfreiche Tipps – etwa zur Frage, wie Fahrräder am besten versichert werden.
Individuelle Analyse auf test.de. Sie wohnen nicht in München oder Köln oder sind unsicher, ob Ihr Wohnort eher zu den günstigen oder den teuren Orten zählt? Nutzen Sie den stets aktuellen 
individuellen Vergleich Hausratversicherung auf test.de. Er ermittelt Ihnen aus dem großen Angebot deutscher Versicherer die günstigste Hausratversicherung für Ihren ganz individuellen Bedarf. Der Vergleich lohnt sich: Zwischen dem günstigsten und teuersten Angebot für die gleiche Wohnung können viele hundert Euro liegen.
Unterschiede bei den Leistungen der Hausratversicherung
Die Hausratversicherung bietet einen Vierfachschutz. Sie schützt bei Einbruch, Raub, Vandalismus. Daneben bei Feuer und Blitzschlag. Sie tritt ein in Fällen von Sturm und Hagel und schließlich auch bei undichten Wasserleitungen. Dazu gibt es Erweiterungen, die extra kosten – zum Beispiel Versicherung gegen Glasbruch. Wir haben Ihnen aufgeschrieben, in welchen Fällen es immer wieder zum Streit kommt in der Frage „Versichert oder nicht?“ und wie deutsche Gerichte entscheiden Wann der Schutz greift.
Tipp: Sie wollen Haus und Wohnung sicherer machen? Hier hilft Ihnen unser großes Themenpaket Einbruchschutz.
Keine Kürzung bei grober Fahrlässigkeit
Wichtig: Der Versicherer sollte sich nicht die Kürzung bei der Entschädigung vorbehalten, wenn der Kunde grob fahrlässig gehandelt hat. Mit diesem Vorwurf sind einige Anbieter schnell bei der Hand: ein Fenster auf Kipp, die Tür nur einmal abgeschlossen, den Herd nicht ausgeschaltet – da kann es Ärger geben. Deshalb raten die Experten der Stiftung Warentest Kunden mit Altverträgen: Sehen Sie Ihre Policen durch und steigen Sie im Zweifel auf einen neuen Vertrag um, der Kürzungen bei grober Fahrlässigkeit nicht vorsieht.
Vorsicht vor der Unterversicherung
Vor allem Kunden, die schon seit langer Zeit eine Hausratversicherung haben, sollten ihren Vertrag auf Unterversicherung checken. In der Regel steigt mit den Jahren auch der Wohnstandard: ein großer Fernseher, ein schneller Computer, Designermöbel – irgendwann ist der Hausrat viel mehr wert, doch die Versicherungssumme ist geblieben. Das hat im Schadensfall fatale Konsequenzen. Ist nur der halbe Wert versichert, gibt es auch nur die halbe Entschädigung – selbst wenn kein Totalschaden vorliegt. Kunden sollten am besten einen pauschalen Unterversicherungsverzicht vereinbaren.
So prüfen Sie Ihren Altvertrag
Unterversicherung. Passt Ihre Versicherungssumme noch? Oft kommen über die Jahre hochwertige Anschaffungen hinzu. Dann kann es knapp werden. Am besten vereinbaren Sie den pauschalen Unterversicherungsverzicht mit 650 Euro pro Quadratmeter.
Wertsachen. Meist sind sie nur bis 20 Prozent der Versicherungssumme geschützt. Schmuck bis 20 000 Euro, Wertpapiere und Sparbücher bis 2 500 Euro. Wer geerbt hat, liegt eventuell darüber. Wählen Sie dann höhere Grenzen.
Kürzung. In vielen alten Verträgen darf der Versicherer bei grober Fahrlässigkeit seine Zahlung kürzen. Wir raten, den Vertrag umzustellen und dies auszuschließen.
Elektrorad. Wer sich ein E-Bike angeschafft hat, sollte prüfen, ob die Versicherungssumme für den Zusatzschutz „Fahrrad“ noch reicht.
Zusatzleistungen. Vielen Kunden sind Zusatzleistungen wichtig. Beispiele: Wer auf Kreuzfahrt geht, möchte Schutz bei Einbruch in die Schiffskabine, viele Campingurlauber wollen den Einbruch in ein an der Straße geparktes Auto versichert haben. Andere Zusätze greifen bei undichten Aquarien, bei Diebstahl von Gartenmöbeln auf der Terrasse oder von Rollatoren und Kinderwagen aus dem Hausflur. In neuen Tarifen ist dies oft ohne Aufpreis enthalten.
Nutzerkommentare, die vor dem 13. März 2018 gepostet wurden, beziehen sich auch einen Vorgängertest.
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