Sach­schäden versichern

So haben wir getestet

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Sach­schäden versichern Alle Testergebnisse für Hausrat­versicherung

Im Test

Finanztest hat 247 Tarife von 98 Versicherern untersucht. Im Grund­schutz – Brand, Blitz­schlag, Explosion/Implosion, Einbruch/Vandalismus, Raub, Leitungs­wasser, Sturm/Hagel – zahlt der Kunde keinen Selbst­behalt. Zusätzlich haben wir den Baustein Naturgefahren mituntersucht. Spezial­tarife für den öffent­lichen Dienst finden keine Berück­sichtigung.

Stichtag: 1. März 2022.

Jahres­beiträge für Modell­haushalt

Modell­kunde ist ein 40 Jahre alter Angestellter. Er besitzt eine 100-Quadrat­meter-Eigentums­wohnung in der zweiten Etage eines Mehr­familien­hauses mit sechs Wohnungen. Das Haus der Bauartklasse I hat feste Mauern und ein festes Dach. Alle Preise in der Tabelle gelten für Neuverträge, ein Jahr Lauf­zeit, jähr­liche Zahlung, keine Schäden in den letzten fünf Jahren. Untersucht wurden die Preise an zwei Orten:

07743 Jena: preisgüns­tiger Ort mit geringem Einbruchs­risiko. Hier gilt die güns­tige Zürs-Zone 1 (Zürs: Zonierungs­system für Über­schwemmung, Rück­stau, Stark­regen).

47798 Krefeld: teurer Ort, hohes Einbruchs­risiko. Ebenfalls Zürs-Zone 1.

Versicherer zahlen bei Über­spannung mindestens 10 Prozent der Versicherungs­summe, für Wert­sachen mindestens 20 Prozent, bei einfachem Fahr­raddiebstahl – also wenn das Rad nicht in einem abge­schlossenen Raum stand – mindestens 1 000 Euro.

Wohn­flächen­tarife leisten mindestens 6 500 Euro bei Über­spannung, 13 000 Euro für Wert­sachen.

Es wurden nur Tarife ohne Selbst­behalt im Grund­schutz gewählt.

Naturgefahren

Der Schutz gilt bei Über­schwemmung nach Stark­regen und Hoch­wasser, bei Schnee­druck, Erdrutsch, Vulkan­ausbruch, Lawinen, Erdbeben.

Selbst­beteiligung. Es wurde der nied­rigste Selbst­behalt je Tarif gewählt.

Unter­versicherungs­verzicht

Bei Abschluss dieser Pauschale keine Kürzung wegen Unter­versicherung.

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Versicherungs­summe oder Entschädigungs­grenze

Genannt wird die maximale Erstattung im Modell­fall für Hausrat, Wert­sachen, nach Über­spannung und Raddiebstahl sowie nach Schäden durch Naturgefahren. Zusätzlich bieten die Tarife einen Vorsorgeschutz, der die Versicherungs­summe erhöht. Um welchen Prozent­wert, zeigt die Tabelle. Unnötig ist das bei Wohn­flächen­tarifen, da ihre Entschädigungs­grenzen höher liegen.

Im Preis enthaltene Leistungen

Zusätze sind ohne Aufpreis mitversichert, oft bis zu einer Entschädigungs­grenze. Ihr Umfang ist unterschiedlich. Wir zeigen die Maximal­entschädigung mit einem Punkte­system. Je nach Leistungs­merkmal stecken hinter der Punktedar­stellung unterschiedliche Ausprägungen:

  • Außen­versicherung

Kreis voll = 3 250 bis 10 125 Euro.

Zwei Kreise voll = 13 000 bis 22 750 Euro

Drei Kreise voll = 24 000 bis 50 000 Euro (Aufenthalt mindestens 6 Monate).

Vier Kreise voll = Ab 65 000 Euro (Aufenthalt mindestens 12 Monate).

  • Über­nahme von Hotel­kosten

Kreis leer = 2 250 Euro.

Kreis voll = 5 000 bis 10 000 Euro.

Zwei Kreise voll = 13 000 bis 30 000 Euro.

Drei Kreise voll = 32 400 bis 52 000 Euro (Dauer mindestens 5 Monate).

Vier Kreise voll= Ab 54 000 Euro (Dauer mindestens 1 Jahr).

  • Über­nahme von Lager­kosten (Tage)

Kreis leer = 100 Tage und maximal 5 Prozent der Versicherungs­summe.

Kreis voll = 90 bis 120 Tage.

Zwei Kreise voll = 150 bis 250 Tage.

Drei Kreise voll = 270 bis 400 Tage.

Vier Kreise voll= Ab 540 Tage und unbe­fristet.

Es wird ein Punkt abge­zogen, wenn der Tarif nicht die Kosten bis zur Versicherungs­summe über­nimmt.

  • Einbruch­diebstahl aus dem Kfz in der Europäischen Union (EU):

Kreis leer = Bis 250 Euro oder erfüllt die Anforderungen nicht.

Kreis voll= 300 bis 1 300 Euro.

Zwei Kreise voll = 1 500 bis 5  000 Euro.

Drei Kreise voll = 10  000 bis 26 000 Euro.

Vier Kreise voll = Versicherungs­summe.

Es wird ein Punkt abge­zogen, wenn der Tarif nicht in allen Ländern der EU leistet.

  • Einbruch­diebstahl aus Schiffs­kabinen

Kreis leer = Keine Leistungen.

Kreis voll = 125 bis 2 600 Euro.

Zwei Kreise voll = 3 000 bis 14 000 Euro.

Drei Kreise voll = 19 500 bis 32 500 Euro.

Vier Kreise voll = Ab 40 000 Euro.

  • Diebstahl von Gartenmöbeln

Kreis leer = Bis 250 Euro.

Kreis voll = 500 bis 1 500 Euro.

Zwei Kreise voll = 1 750 bis 3 250 Euro.

Drei Kreise voll = 5 000 bis 10 000 Euro.

Vier Kreise voll = Versicherungs­summe oder Entschädigungs­höhe (Wohn­flächen­tarife).

  • Rauch- und Rußschäden ohne Feuer

Kreis leer = Keine Leistungen.

Kreis voll = 500 bis 1 000 Euro

Zwei Kreise voll = 2 000 bis 5 000 Euro.

Drei Kreise voll = 10 000 bis 13 000 Euro.

Vier Kreise voll = Versicherungs­summe oder Entschädigungs­höhe (Wohn­flächen­tarife).

  • Berufliche Zweit­wohnung

Kreis leer = Keine Leistungen.

Kreis voll = 3 250 bis 6 500 Euro.

Zwei Kreise voll = 10 000 bis 17 500 Euro.

Drei Kreise voll = 19 500 bis 30 000 Euro.

Vier Kreise voll = ab 50 000 Euro.

  • Guter Nacht­schutz für Fahr­räder

eingeschränkt = Einge­schränkt (mit Einstell­pflicht).

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Profilbild Stiftung_Warentest am 30.09.2022 um 09:34 Uhr
Balkon-Solaranlage / Schutz Hausratversicherung

@lin0r: Bei der aktuellen Untersuchung Hausratversicherung wurde dieser Aspekt nicht berücksichtigt.
Im Rahmen einer nachträglichen Befragung der Versicherer hat sich als Ergebnis jedoch ein uneinheitliches Bild zum Versicherungsumfang in den Tarifen der Hausratversicherung ergeben. Bei vielen Hausratversicherungstarifen gehören die mobilen Balkon-Solaranlagen zum Hausrat. Wichtig ist, dass die Anlage nicht fest mit dem Gebäude verbunden ist. Feuer- und Leitungswasserschäden sind dann über die Hausratversicherung abgedeckt. Sollte die Anlage auf dem restlichen Versicherungsgrundstück aufgestellt sein, besteht in der Regel kein Versicherungsschutz.
Die Risiken Sturm und Hagel im Freien werden oftmals ausgeschlossen, bei einigen Anbietern sind sie über die Premium-Tarifen abzusichern.
Bei einigen Versicherern können Überspannungsschäden durch Blitz oder weitere Naturgefahren zusätzlich versichert werden.
Aufgrund des sehr unterschiedlichen Versicherungsumfangs in den Tarifen, raten wir Ihnen, sich direkt bei Ihrem Hausratversicherer zu erkundigen, welche Risiken in Ihrem Tarif mit versichert sind. Vereinzelt kann auch eine Sondervereinbarung zum Einschluss der Anlage abgeschlossen werden.

lin0r am 29.09.2022 um 13:43 Uhr
Kleine Balkon-Solaranlage bei Hausrat inklusive?

Hallo zusammen,
ich spiele mit dem Gedanken, mir ein kleines Balkon-Solarkraftwerk (2 Panels) zu kaufen. Ist die Hausrat dazu die richtige Versicherung und wurde das ggf. mit untersucht bzw. sind solche Solaranlagen in der Regel gegen Blitzschlag und Hagel mitversichert? Danke :)

Profilbild Stiftung_Warentest am 19.09.2022 um 16:56 Uhr
Versicherung mobiler elektronischer Geräte

@Sven8: Auf Seite 26 der Bedingungen der Waldenburger für den Tarif Waldenburger Hausrat Premium befinden sich Regelungen zur Deckungserweiterung "Unbenannte Gefahren". In Punkt A 8.2. wird zuerst definiert, welche zusätzliche Leistungen unter diese Deckungserweiterung fallen. Und unter A.8.3.-A.8.5. steht, welchen Einschränkungen diese Deckungserweiterung unterliegt.
Das kommt bei vielen Deckungserweiterungen vor. Zuerst gibt es eine Regelung, die den Versicherungsschutz auf eine Gefahr ausdehnt, die vom Grundschutz der Police nicht abgedeckt wird. Und im nächsten Schritt definiert der Versicherer dann, für welche Fälle die Erweiterung des Versicherungsschutzes nicht gilt.
Die Beschränkung der Deckungserweiterung „Unbenannte Gefahren“ hat nicht zur Folge, dass Schäden an mobilen Endgeräte nicht zum versicherten Hausrat der Versicherung gehören.
Alle im Test vertretenen Hausratstarife ersetzten Schäden an mobilen Endgeräten, die durch die folgenden Gefahren verursacht werden:
- Brand, Blitzschlag
- Explosion/Implosion
- Einbruch/Vandalismus
- Raub
- Leitungswasser
- Sturm/Hagel

Sven8 am 17.09.2022 um 20:50 Uhr
Versicherung mobiler elektronischer Geräte

Ich habe ihren Artikel gelesen und den Tarifvergleich genutzt. Als ich die detaillierten Versicherungsbedingungen der Waldenburgischen Hausrat Premium las, entdeckte ich auf Seite 26, dass mobile elektronische Geräte wie Laptops, Handys, Kameras etc. grundsätzlich nicht mitversichert sind. Das ist für mich ein absolutes KO-Kriterium, wo man doch heute immer mehr solcher Geräte besitzt. Schade, dass ich unnötig 28 Seiten Vertragsbedingungen lesen musste, um darauf zu stoßen. Für mich wäre das als Filterkriterium im Tarifvergleich sehr hilfreich gewesen und es müsste meiner Meinung nach auch im Artikel erwähnt werden, dass es sowas überhaupt gibt!

Profilbild Stiftung_Warentest am 16.08.2022 um 14:12 Uhr
Bei unverheirateten Paaren beide Namen nötig?

@Mü4: Die grobe Fahrlässigkeit kann mehrere Bereiche betreffen: Sicherheitsvorschiften und Obliegenheitsverletzungen sowie die Herbeiführung des Versicherungsfalls. Beispielsweise wird bei der Verletzung von Sicherheitsvorschriften tatsächlich nur der Versicherungsnehmer in Anspruch genommen. Die namentliche Nennung im Versicherungsschein führt nicht dazu, dass die zweite Person auch zum Versicherungsnehmer wird. Die Herbeiführung des Versicherungsfalls handhaben die Versicherer unterschiedlich in ihren Bedingungen. Hier empfehlen wir aber ohnehin Tarife auszuwählen, die auf die Einrede der groben Fahrlässigkeit verzichten. Nicht alle Versicherer verlangen die Nennung des Partners. Es ist im Zweifel immer besser, sich vom Versicherer bestätigen zu lassen, wie im konkreten Fall vorzugehen ist.