Sach­schäden versichern

So haben wir getestet

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Sach­schäden versichern Alle Testergebnisse für Hausrat­versicherung

Inhalt

Im Test

Finanztest hat 247 Tarife von 98 Versicherern untersucht. Im Grund­schutz – Brand, Blitz­schlag, Explosion/Implosion, Einbruch/Vandalismus, Raub, Leitungs­wasser, Sturm/Hagel – zahlt der Kunde keinen Selbst­behalt. Zusätzlich haben wir den Baustein Naturgefahren mituntersucht. Spezial­tarife für den öffent­lichen Dienst finden keine Berück­sichtigung.

Stichtag: 1. März 2022.

Jahres­beiträge für Modell­haushalt

Modell­kunde ist ein 40 Jahre alter Angestellter. Er besitzt eine 100-Quadrat­meter-Eigentums­wohnung in der zweiten Etage eines Mehr­familien­hauses mit sechs Wohnungen. Das Haus der Bauartklasse I hat feste Mauern und ein festes Dach. Alle Preise in der Tabelle gelten für Neuverträge, ein Jahr Lauf­zeit, jähr­liche Zahlung, keine Schäden in den letzten fünf Jahren. Untersucht wurden die Preise an zwei Orten:

07743 Jena: preisgüns­tiger Ort mit geringem Einbruchs­risiko. Hier gilt die güns­tige Zürs-Zone 1 (Zürs: Zonierungs­system für Über­schwemmung, Rück­stau, Stark­regen).

47798 Krefeld: teurer Ort, hohes Einbruchs­risiko. Ebenfalls Zürs-Zone 1.

Versicherer zahlen bei Über­spannung mindestens 10 Prozent der Versicherungs­summe, für Wert­sachen mindestens 20 Prozent, bei einfachem Fahr­raddiebstahl – also wenn das Rad nicht in einem abge­schlossenen Raum stand – mindestens 1 000 Euro.

Wohn­flächen­tarife leisten mindestens 6 500 Euro bei Über­spannung, 13 000 Euro für Wert­sachen.

Es wurden nur Tarife ohne Selbst­behalt im Grund­schutz gewählt.

Naturgefahren

Der Schutz gilt bei Über­schwemmung nach Stark­regen und Hoch­wasser, bei Schnee­druck, Erdrutsch, Vulkan­ausbruch, Lawinen, Erdbeben.

Selbst­beteiligung. Es wurde der nied­rigste Selbst­behalt je Tarif gewählt.

Unter­versicherungs­verzicht

Bei Abschluss dieser Pauschale keine Kürzung wegen Unter­versicherung.

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Versicherungs­summe oder Entschädigungs­grenze

Genannt wird die maximale Erstattung im Modell­fall für Hausrat, Wert­sachen, nach Über­spannung und Raddiebstahl sowie nach Schäden durch Naturgefahren. Zusätzlich bieten die Tarife einen Vorsorgeschutz, der die Versicherungs­summe erhöht. Um welchen Prozent­wert, zeigt die Tabelle. Unnötig ist das bei Wohn­flächen­tarifen, da ihre Entschädigungs­grenzen höher liegen.

Im Preis enthaltene Leistungen

Zusätze sind ohne Aufpreis mitversichert, oft bis zu einer Entschädigungs­grenze. Ihr Umfang ist unterschiedlich. Wir zeigen die Maximal­entschädigung mit einem Punkte­system. Je nach Leistungs­merkmal stecken hinter der Punktedar­stellung unterschiedliche Ausprägungen:

  • Außen­versicherung

Kreis voll = 3 250 bis 10 125 Euro.

Zwei Kreise voll = 13 000 bis 22 750 Euro

Drei Kreise voll = 24 000 bis 50 000 Euro (Aufenthalt mindestens 6 Monate).

Vier Kreise voll = Ab 65 000 Euro (Aufenthalt mindestens 12 Monate).

  • Über­nahme von Hotel­kosten

Kreis leer = 2 250 Euro.

Kreis voll = 5 000 bis 10 000 Euro.

Zwei Kreise voll = 13 000 bis 30 000 Euro.

Drei Kreise voll = 32 400 bis 52 000 Euro (Dauer mindestens 5 Monate).

Vier Kreise voll= Ab 54 000 Euro (Dauer mindestens 1 Jahr).

  • Über­nahme von Lager­kosten (Tage)

Kreis leer = 100 Tage und maximal 5 Prozent der Versicherungs­summe.

Kreis voll = 90 bis 120 Tage.

Zwei Kreise voll = 150 bis 250 Tage.

Drei Kreise voll = 270 bis 400 Tage.

Vier Kreise voll= Ab 540 Tage und unbe­fristet.

Es wird ein Punkt abge­zogen, wenn der Tarif nicht die Kosten bis zur Versicherungs­summe über­nimmt.

  • Einbruch­diebstahl aus dem Kfz in der Europäischen Union (EU):

Kreis leer = Bis 250 Euro oder erfüllt die Anforderungen nicht.

Kreis voll= 300 bis 1 300 Euro.

Zwei Kreise voll = 1 500 bis 5  000 Euro.

Drei Kreise voll = 10  000 bis 26 000 Euro.

Vier Kreise voll = Versicherungs­summe.

Es wird ein Punkt abge­zogen, wenn der Tarif nicht in allen Ländern der EU leistet.

  • Einbruch­diebstahl aus Schiffs­kabinen

Kreis leer = Keine Leistungen.

Kreis voll = 125 bis 2 600 Euro.

Zwei Kreise voll = 3 000 bis 14 000 Euro.

Drei Kreise voll = 19 500 bis 32 500 Euro.

Vier Kreise voll = Ab 40 000 Euro.

  • Diebstahl von Gartenmöbeln

Kreis leer = Bis 250 Euro.

Kreis voll = 500 bis 1 500 Euro.

Zwei Kreise voll = 1 750 bis 3 250 Euro.

Drei Kreise voll = 5 000 bis 10 000 Euro.

Vier Kreise voll = Versicherungs­summe oder Entschädigungs­höhe (Wohn­flächen­tarife).

  • Rauch- und Rußschäden ohne Feuer

Kreis leer = Keine Leistungen.

Kreis voll = 500 bis 1 000 Euro

Zwei Kreise voll = 2 000 bis 5 000 Euro.

Drei Kreise voll = 10 000 bis 13 000 Euro.

Vier Kreise voll = Versicherungs­summe oder Entschädigungs­höhe (Wohn­flächen­tarife).

  • Berufliche Zweit­wohnung

Kreis leer = Keine Leistungen.

Kreis voll = 3 250 bis 6 500 Euro.

Zwei Kreise voll = 10 000 bis 17 500 Euro.

Drei Kreise voll = 19 500 bis 30 000 Euro.

Vier Kreise voll = ab 50 000 Euro.

  • Guter Nacht­schutz für Fahr­räder

eingeschränkt = Einge­schränkt (mit Einstell­pflicht).

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114 Kommentare Diskutieren Sie mit

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skalpell am 02.07.2022 um 18:35 Uhr
Wasserschaden durch Starkregen

Hallo liebes Finanzteam,
sollten bei einem derartigen Schadensereignis sowohl Wände, Böden als auch Möbel beschädigt sein, so sind 2 Versicherungen betroffen. Ist es sinnvoll Gebäude und Hausrat bei zwei verschiedenen Unternehmen (z. B. HDI und HUK) zu versichern oder raten Sie dazu alles in eine Hand zu legen? Dies würde den "Schreibkram" deutlich reduzieren, vielleicht auch den evtl. Ärger.
Vielen Dank!

ratstrops am 01.07.2022 um 19:43 Uhr
Schließfach

Liebes Finanztest-Team,
vor vielen Jahren wurde im Rahmen des Hausratsversicherungstestes mit angegeben, welcher Hausrat-Versicherer/Tarif den Schließfachinhalt bis zu welcher Höhe mitversichert.
Diese Übersicht ist leider nicht mehr aktuell. Da die Finanztest selbst beim Thema „Schließfach“ auf die mögliche Mitversicherung über die Hausratversicherung hinweist, wäre es super, wenn es wieder eine solche Übersicht oder explizite Darstellung in den Testergebnisse geben würde, oder zumindest als Kriterienpunkt im Online-Versicherungsvergleich. Gezielt die ganzen Tarif selbst nach entsprechend hohen Deckungssummen zu durchsuchen ist kaum möglich.
Vielen Dank

eurocarlos am 16.06.2022 um 16:17 Uhr
Danke, Stiftung Warentest!

Wenn ich nicht ohnehin schon Fan wäre, ich würde es jetzt.
Der Versicherungsvergleich endete damit, dass wir ab dem nächsten Jahr 22 Euro (oder 23 Prozent) weniger Prämie für mehr Leistung (jetzt inklusive Elementar und Fahrrad) zahlen werden. Toll!

Profilbild Stiftung_Warentest am 15.11.2021 um 09:06 Uhr
E-Lastenrad

@skraut. In der Hausratversicherung sind alle Fahrräder eines Haushalts zusammen bis zur Entschädigungssumme versichert. Die Entschädigungssumme für Fahrräder kann auf maximal 10 Prozent der Versicherungssumme erhöht werden oder darf einen festen Betrag nicht übersteigen. Über die Hausratversicherung sind Fahrräder in Haus, Wohnung, verschlossener Garage oder verschlossenem Keller als Teil des Hausrats versichert. Über einen Zusatzbaustein lässt sich dieser Versicherungsschutz für Räder erweitern, sodass er zwischen 6 und 22 Uhr auch außerhalb der eigenen vier Wände gilt. Nicht in allen Tarifen ist ein Nachtzeitschutz enthalten, der das Rad beim gelegentlichen Abstellen in der Nacht außerhalb des Kellers / der Garage versichert.
In der Fahrradversicherung leisten alle Tarife bei Diebstahl, Einbruchdiebstahl und Raub rund um die Uhr. Neben dem Diebstahl des gesamten Fahrrads decken die Tarife den Diebstahl einzelner Teile wie Sattel oder Vorderrad ab, wenn sie fest mit dem Gefährt verbunden sind. In den E-Bike-Tarifen umfasst das auch den Akku.
Zusätzlich decken spezielle Fahrradversicherungen auch andere Gefahren ab, wie zum Beispiel auch Schäden durch Vandalismus oder der Schutz der Elektronik vor Feuchtigkeit oder Überspannung. Es gibt Tarife mit Unfallschutz, Schutzbriefleistungen und mit weltweiter Deckung. Bitte lesen Sie unseren Test. In diesem haben wir auch die Preise für E-Lastenräder dargestellt:
www.test.de/Fahrradversicherung
Was eine günstige Hausratversicherung kostet, die den Schutz von Fahrrädern mit einem Gesamtpreis von x Euro versichert, können Sie mithilfe unserer Analyse zur Hausratversicherung feststellen. Dort wird berechnet, welche Tarife für Ihren Hausrat günstig sind und welche Tarife zusätzlich Ihre Fahrräder mitversichern:
www.test.de/analyse-hausrat
Wer eine günstige Hausratversicherung kauft, kann darüber sein Rad relativ günstig mit absichern, bekommt aber nicht den gesamten Leistungsumfang einer speziellen Fahrradversicherung.
Ob eine Versicherung zusätzliche Anforderungen an das Abstellen / Abschließen des Rades stellt, ist konkret beim Abschluss der Police zu prüfen.

skraut am 15.11.2021 um 06:23 Uhr
Fahrrad

Wir haben ein E-Lastenrad im Wert von 5.000€ in der Garage stehen. In der Tabelle des Tests sind bei fast allen Versicherern Fahrräder nur bis 1.000€ versichert, so wie sie es auch im Fahrrad-Abschnitt beschreiben.
- Beziehen sich die 1.000€ auf alle Fahrräder in der Garage? Oder pro Stück? Also bspw. wenn die Garage aufgebrochen und alle Räder zusammen entwendet würden.
- Die Garage ist abgeschlossen, müssen es die Räder separat auch sein?
- Was lohnt sich finanziell mehr: den Fahrradrahmen der Hausratversicherung hochsetzen lassen oder dann doch lieber eine extra Fahrradversicherung?
Vielen Dank!