Hausrat­versicherung: Schutz für den Hausrat – unterwegs

Fremdes Ferien­haus ja, eigenes Ferien­haus nein

Die Außen­versicherung springt ein, wenn sich der Hausrat vorüber­gehend außer­halb der Wohnung befindet. So sind auch Sachen finanziell geschützt, die Urlauber in ein gemietetes Ferien­haus an der Ostsee mitnehmen. Der Schutz gilt meist welt­weit, also auch bei Reisen ins Ausland. Die meisten Versicherer aus dem Test begrenzen den Zeitraum auf eine Abwesenheit von 90 Tagen am Stück, die Versicherer Interrisk sowie die Ammerländer im Tarif Classic begrenzen auf 180 Tage. Im Tarif „Exclusiv“ der Ammerländer gilt der Schutz sogar 360 Tage lang. Doch Achtung: Hausrat in der Schrebergarten­laube oder im eigenen Ferien­haus ist meist nicht mitversichert. Grund: Der Hausrat lagert dort nicht vorüber­gehend. Für ein Ferien­haus als Zweit­wohn­sitz ist eine eigene Police sinn­voll.

Eine Frage des Beweises

Im Fall des Ehepaars Heidel­berg ist noch nicht eindeutig geklärt, ob es sich um einen Einbruch­dieb­stahl im Sinne der Versicherungs­bedingungen handelt. „Für mich lag glasklar ein Einbruch vor“, sagt Uwe Heidel­berg. „Jemand hatte das Hotel­zimmer verbotener­weise betreten. Für Einbrecher war es leicht, die Tür zu öffnen. Dafür braucht man entweder eine Magnetkarte oder verschafft sich illegal Zutritt, indem man die Scheck­karte durch­zieht – man kennt das ja aus diversen Krimis.“ Für den Versicherer ist der Fall nicht so klar. Für Diebstahl aus Hotel­zimmern gelten die gleichen Voraus­setzungen wie für Diebstahl aus der eigenen Wohnung. Versichert ist der „Einbruch­diebstahl“, nicht aber der „einfache Diebstahl“. Dieser kleine Unterschied spielt eine große Rolle, wenn es darum geht, ob der Versicherer den Schaden ersetzt. Ein Einbruch liegt vor, wenn der Täter eine Sicherungs­einrichtung, zum Beispiel eine verschlossene Tür, aufgebrochen hat. Verwendet der Täter einen Nach­schlüssel, um ein Hotel­zimmer unbe­fugt zu öffnen, wird der Nach­weis eines Einbruchs in der Regel schwierig, da oftmals keine Spuren am Tatort zurück­bleiben. Hotel­gäste sollten den in Hotels oft angebotenen Tresor für die Aufbewahrung wert­voller Sachen nutzen.

Manche Versicherer bieten Zusatz­leistungen

Heidel­bergs wissen noch nicht, ob sie auf ihrem Schaden sitzen bleiben. Der Versicherer hat die Re­gulierung zunächst abge­lehnt, über­prüft den Fall anhand der Ermitt­lungs­akten aber noch einmal. Die Tabelle zeigt güns­tige Tarife für ein Gebiet mit mitt­lerem Einbruchrisiko. Neben der Hausrat- und Außen­versicherung erhalten Kunden meist noch Zusatz­leistungen, für die sie nicht extra zahlen müssen. Zum Beispiel sind sie zu unterschiedlichen Entschädigungs­grenzen bei Diebstahl von Gegen­ständen aus einem Kranken­zimmer abge­sichert, aber auch aus einem Auto, das auf der Straße abge­stellt ist.

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