Banken müssen anschaulich über Kontopreise informieren und den Kunden jährlich eine Kostenaufstellung für ihr Konto zur Verfügung stellen.
Testergebnisse für 432 Girokonten
Das bringt das neue Zahlungskontengesetz
Auf einen Blick die Gebühren für Kontoführung, Überweisung, Lastschrift und Kreditkarte sehen, statt mühsam in alten Kontoauszügen zu suchen – das ermöglicht das Zahlungskontengesetz Bankkunden mit Girokonto seit 31. Oktober 2018. Das sind die vier Kernpunkte:
- Banken und Sparkassen müssen ihre Kunden einmal im Jahr mit einer „Entgeltaufstellung“ über die Gesamtkosten informieren, die für ihr Girokonto angefallen sind.
- Kreditinstitute sind verpflichtet, die Preise für alle ihre Girokontomodelle anschaulich zu veröffentlichen. Fachleute sprechen von vorvertraglicher „Entgeltinformation“.
- Für alle Informationen sollen Kreditinstitute einheitliche Begriffe verwenden. Der Gesetzgeber hat dazu eine Liste (Glossar) von 19 Begriffen erstellt.
- Bankkunden sollen auf einer zentralen, objektiven und kostenlosen Internetseite die Girokontopreise von Banken vergleichen können. Eine solche zertifizierte Seite gibt es derzeit nicht.
Antworten auf die wichtigsten Fragen zur Kontoinformation
Was steht in der Entgeltaufstellung?
Banken müssen ihren Kunden mindestens einmal im Jahr kostenlos eine Entgeltaufstellung für ihr Konto zur Verfügung stellen. Sie ist auch fällig, wenn ein Konto aufgelöst wird oder der Kunde das Kontomodell wechselt. Die Aufstellung listet die Preise nach Zahlungsdiensten gruppiert, also etwa für Kontoführung, für Bank- und Kreditkarte, für deren Einsatz an Geldautomaten und Händlerkassen sowie Portokosten auf. Hier steht auch, wie viel Zinsen für die Kontoüberziehung übers Jahr fällig wurden. Normalerweise werden die Kosten für einen Zeitraum von zwölf Monaten angegeben, andernfalls bis zur Kontoauflösung. Seit 1. Januar 2020 umfassen die Entgeltaufstellungen erstmals die Kosten für das gesamte Jahr 2019.
Wie bekomme ich die Entgeltaufstellung?
Aussehen und Form der Entgeltaufstellung sind vorgeschrieben – aber nicht, wie die Kunden die Entgeltaufstellung erhalten. Das es diese Übersicht überhaupt gibt, steht im besten Fall auf der Internetseite der Bank oder auf dem Kontoauszug. Wir haben bei zehn Banken – 1822direkt, Berliner Volksbank, Commerzbank, Deutsche Bank, Hamburger Sparkasse, Hypovereinsbank, ING, Postbank, PSD Nürnberg und Sparda-West – nachgefragt (Stand 1/2020). Nur ING und PSD Nürnberg stellen die Kostenübersicht automatisch bereit. Bei den anderen Banken müssen Kunden sie telefonisch, per E-Mail oder im Onlinebanking anfordern. Bei der Postbank forderte ein Finanztest-Leser sie formlos über das Kontaktformular an, weil selbst seine Suche nach „Entgeltaufstellung“ auf der Internetseite der Postbank kein Ergebnis brachte.
Wo finde ich die Entgeltinformation für die Girokonten?
Banken müssen Entgeltinformationen im Internet veröffentlichen. Kunden finden sie über einen von drei Wegen:
- Sie können das Wort „Entgeltinformation“ in die Suchfunktion auf der Homepage der Bank eingeben.
- Sie können sich zuerst das Kontomodell aussuchen und anklicken und finden dort die dazugehörige Entgeltinformation.
- In der Fußzeile der Bankenwebseite – in der auch das Impressum steht – finden sie entweder den Hinweis auf „Entgeltinformation gemäß Zahlungskontengesetz (ZKG)“ oder sie klicken auf den Button, bei dem irgendetwas mit „Preise“ steht.
Für welche Bankkonten trifft die neue EU-Regelung zu?
Die Regelung trifft auf alle Kontomodelle zu, die eine Bank oder Sparkasse anbietet. Das sind Girokonten für Kinder, Schüler, Studenten und Auszubildende, für Gehalts- und Rentenempfänger, für Selbstständige sowie für Menschen, die kein Gehalt oder kein geregeltes Einkommen haben. Beispiel Berliner Sparkasse: Wenn Sie auf der Homepage der Sparkasse ganz nach unten scrollen, finden Sie in der roten Fußzeile den Button „Preise und Hinweise“. Dort stellt die Sparkasse Entgeltinformationen für ihre verschiedenen Kontomodelle bereit.
Es gibt bereits Preisaushang und Preisverzeichnis. Was ist das Besondere an der Entgeltinformation?
Die Entgeltinformation klärt in Tabellenform über die Gebühren für die wichtigsten, mit einem bestimmten Kontomodell verbundenen Dienste auf. Die anderen Informationen sind umfassender. Der Preisaushang ist eine Übersicht über die Preise für wesentliche Dienstleistungen der Bank. Er muss in der Filiale aushängen oder mindestens auf Anforderung parat sein. Das Preis- und Leistungsverzeichnis enthält alle Preise aller Leistungen eines Kreditinstituts. Dort steht also, wie teuer zum Beispiel Kontoführung, Wertpapiergeschäfte und Kredite sind. Dieses Verzeichnis ist meist sehr umfangreich und wenig übersichtlich.
Welche Positionen muss eine Entgeltinformation enthalten?
Die EU-Länder haben sich auf ein „Glossar“ geeinigt, dass 19 Begriffe für Bankdienstleistungen erläutert. Sie finden die Liste im Internet unter bafin.de, geben Sie das Suchwort Glossar ein. Banken sind an die aufgeführten Begriffe gebunden und müssen sie seit 31. Oktober 2018 in jeder Information an ihre Kunden nutzen. Die gängigsten Kontodienste sind Kontoführung, Überweisung, Gutschriften, Dauerauftrag, Lastschrift, Ausgabe von Karten zum Konto, Bargeldein- und -auszahlungen sowie Kontoüberziehung. Das Glossar erläutert diese Dienste, die Entgeltinformation nennt den jeweiligen Preis dafür. Alle Dienste, für die die Bank ein Entgelt verlangt, müssen in dieser Information zu dem bestimmten Kontomodell genannt werden.
Auf der Entgeltinformation taucht der Begriff Debitkarte auf. Was ist das für eine Karte?
Das ist die Karte zum Girokonto, mit der Sie im Geschäft bezahlen und am Automaten Geld abheben können. Bis 2001 hieß sie Electronic-cash-Karte – kurz ec-Karte. Die auslaufenden Rechte am blau-roten ec-Logo führten Anfang 2008 zum neuen Girocard-Logo auf allen deutschen Kontokarten. Seitdem heißt die Bankkarte Girocard. Zahlungen mit der Girocard werden immer sofort in voller Höhe vom Konto abgebucht. Der Fachbegriff dafür lautet „Debitkarte“. Diesen Begriff für die Zahlungskarte zum Konto haben nun auch die EU-Länder festgelegt. Er muss jetzt in der Entgeltinformation und allen anderen Mitteilungen der Bank verwendet werden. So muss etwa eine Volksbank, die für ihre „VR-Bankcard“ wirbt, auch den Begriff Debitkarte verwenden. Wir benutzen in unseren Artikeln die Bezeichnung Girocard (Debitkarte).
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- Die Dispozinsen in Deutschland sind seit 2021 im Schnitt um 0,1 Prozentpunkte gesunken. Das zeigt unser Vergleich. Ärgerlich: Manche Banken informieren nicht korrekt.
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Wer nicht jedes mal, wenn eine Kartentransaktion nicht nachvollziehbar abgelehnt wird, bei seiner Bank anruft und das klärt, dem ist nicht zu helfen. Sonst weiss man nicht mal, ob es am Händler oder an der Bank liegt. In letzter Zeit gab es massive Probleme mit Terminals beim Händler, da kann die kartenausgebende Bank wohl nichts dafür.
Bezüglich Visa Debit vs. Girocard: Die Gebühren unterscheiden sich für die Händler kaum. Wenn Aldi und Lidl mit ihren geringen Margen sogar American Express mit den hohen Gebühren akzeptieren, gibt es keine Entschuldigung mehr für den Handel. Ich mache meinem Unmut bei Händlern, die nur die Girocard akzeptieren, inzwischen laut Luft und drohe ihnen den wirtschaftlichen Untergang an. Und Bargeld ist tot.
Ich möchte sie auf folgendes aufmerksam machen:
wir haben bei comdirect ein Gemeinschafts-Girokonto.
Meine Frau hat eine Girocard seit 2019.
Meine Girocard wurde 1/2022 neu ausgestellt.
Wir waren in Boizenburg (Schleswig-Holstein) und in Neustadt an der Weinstraße dieses Jahr im Urlaub.
In den von uns besuchten Restaurants konnte ich mit meiner NEUEN Girocard meistens NICHT bezahlen.Sie wurde abgelehnt. Mit der Karte meiner Frau konnten wir jedoch problemlos bezahlen!! Nur ein paar Restaurants haben die NEUE Girocard von mir akzeptiert.
Damit ist die neue Girocard von comdirect für mich nicht mehr einsetzbar.
Entweder muss ich nun entsprechend viel Bargeld bei mir dabei haben oder
ich kann nur einkaufen und essen gehen, wenn meine Frau dabei ist.
Meine Frau freut es.
Chip-Tan geht nunmal technisch nur mit der EC-Karte. Das gilt auch für jede andere Bank. Wenn man also freiwillig auf seine EC-Karte verzichtet dann ist es logisch das CHIP-TAN nicht mehr funktioniert. Ich würde niemanden raten auf die EC-Karte zu verzichten, das hat nur Nachteile. Wenn man sie nicht nutzen möchte, lässt man sie halt in der Schublade...
Also niemand zwingt einem bei der DKB die EC-Karte aufzugeben. Man kann sie kostenlos behalten. Und auch die Kreditkarte kann behalten. Das kostet dann halt 2,50 Euro im Monat. Ist dann für das Gesamtpaket auch nicht wirklich teuer.
Mehrfach muß ich feststellen, daß in Geschäften, bei denen ich früher mit der DKB-EC-Karte bargeldlos bezahlt habe, nun dies nicht mehr möglich ist.
Grund ist die (VISA)-Debitkarte.
Die Geschäfte wollen und können die VISA-Gebühren nicht übernehmen.
Eigentlich hatte ich mich gefreut, nur noch eine Karte gegenüber zwei Karten bisher mit mir zu führen, als die Debitkarte eingeführt wurde.
Nun bin ich aber gezwungen, dieses alte Verfahren wiederherzustellen, um die Akzeptanz beim Bezahlen wie gehabt zu haben.
Ein Nebeneffekt war auch die Umstellung des TAN-Verfahrens. Was bisher als Chip-TAN mit der EC-Karte funktionierte geht mit der Debit-Karte nicht mehr. Die Folge war, daß ich auf Push-TAN umstellen mußte. Das war dann auch im Finanzprogramm notwendig. Ich finde, daß hier einiges mit heißer Nadel gestrickt worden ist ohne alle Konsequenzen zu bedenken. Schade eigentlich, denn ich war bisher mit der DKB sehr zufrieden.