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Die Dispozinsen sind teilweise immer noch absurd hoch. Der kostenlose Vergleich der Stiftung Warentest der Angebote von 1 285 Banken, Sparkassen, Volks- und Raiffeisenbanken zeigt: Das allgemeine Niedrigzinsniveau schlägt kaum auf diesen Kreditbereich durch. Im Schnitt liegt der Dispozins bei 9,68 Prozent und damit nur knapp niedriger als im vergangenen Jahr. Alle Banken veröffentlichen ihren Dispozins mittlerweile im Internet, aber einige machen leider immer noch so unklare Angaben, dass wir sie teilweise für nicht gesetzeskonform halten.
Alle Zinskonditionen seit 2010
Seit 2010 prüft die Stiftung Warentest regelmäßig bundesweit die Höhe der Dispozinsen der Kreditinstitute. Seitdem ist der Durchschnittszins zwar gesunken, aber noch nicht genug. 2019 haben die Experten von Finanztest Konditionen für insgesamt 1 285 Banken, Sparkassen, Volks- und Raiffeisenbanken ermittelt – teilweise mit mehreren unterschiedlichen Kontomodellen Dispozinsen und Zinsen für die geduldete Überziehung für alle getesteten Banken. In unserer Datenbank finden Sie jährliche Entwicklung der Zinskonditionen seit 2010.
Girokonto und Dispozins – das ist unser Rat
Konto überziehen. Der Dispokredit zum Girokonto ist meist der teuerste Kredit der Bank. Sie sollten ihn nur ausnahmsweise und für kurze Zeit in Anspruch nehmen.
Konto wechseln. Wenn Sie für die Kontoführung im Jahr mehr als 60 Euro bezahlen und der Dispozins deutlich über 10 Prozent liegt, sollten Sie einen Kontowechsel erwägen – vorausgesetzt, Sie nehmen den Dispo häufig in Anspruch. Details dazu finden Sie unter Bankwechsel leicht gemacht. Achten Sie auf günstige Kontoführungsgebühren und gut erreichbare Geldautomaten. Beide Angaben finden Sie in unserem Girokonten-Vergleich.
Teures Konto. Für Konten mit besonderem Service versprechen Banken zwar einen niedrigen Dispozins, dafür zahlen Sie aber hohe Kontoführungsgebühren. Oft lohnt ein solches Kontomodell nicht, auch wenn Sie den Dispo häufig nutzen. Unser Vergleich von Girokonten verrät Ihnen, welche Banken günstige Konditionen bieten.
Ratenkredit. Statt Ihren Dispo auf Dauer zu nutzen, nehmen Sie besser einen Ratenkredit auf. Günstige Angebote finden Sie im Vergleich Ratenkredite.
Beurteilungsmaßstab ist der EZB-Leitzins
Ein wichtiger Anhaltspunkt, um die Höhe des Dispozinses zu beurteilen, ist der EZB-Leitzins. Das ist der Zins, zu dem sich Banken bei der Europäischen Zentralbank Geld leihen. Aktuell liegt er bei 0 Prozent. Der Abstand zwischen EZB-Leitzins und Durchschnittsdispo lag vor der Finanzkrise Anfang 2008 bei gut 8 Prozentpunkten. Dann stieg er 2010 auf fast 12 Prozentpunkte. Aktuell liegt der Unterschied immer noch bei knapp 10 Prozentpunkten.
Günstige Zinssätze ab 0 Prozent
Einen Dispozins von 8 Prozent halten wir für noch akzeptabel. Wie der Vergleich zeigt, ist er auch nicht unrealistisch. Flächendeckend haben die Direktbanken die günstigsten Dispozinsen. Bei einigen Banken mit Online-Kontoführung beträgt der Dispo etwa 6 bis 7 Prozent. Zwar gibt es Filialbanken, dem nahe kommen, aber Kunden sollten prüfen, zu welchem Kontomodell der Zins gehört. Finanztest beobachtet seit einigen Jahren, dass viele Banken spezielle Premiumkonten mit sehr niedrigen Dispozinsen und Extras wie einer goldenen Kreditkarte oder Versicherungen anbieten. Der Haken: Die Kontoführungsgebühr ist so hoch, dass selbst Kunden, die den Dispo regelmäßig nutzen, aufs Jahr gerechnet mehr bezahlen müssen als für ein Standardkonto mit deutlich höherem Dispozins.
Tipp: Die aktuellen Kontoführungsgebühren finden Sie im Vergleich Girokonten.
Zinserhöhung ohne Begründung
Nur bei einer Bank sind wir auf eine Dispozinserhöhung gestoßen, obwohl seit dem 1. Juli 2018 das Zinsniveau nahezu unverändert ist. Die Fidor Bank erhöhte um 1,5 Prozentpunkte. Wir haben bei der Bank nachgefragt, auf welcher Grundlage die Zinserhöhung stattfand. Bis Redaktionsschluss lag keine Antwort vor.
Dabei dürfen Banken nicht willkürlich an den Dispozinsen herumschrauben. Seit Juni 2010 ist es Vorschrift, den Dispozins an einen Referenzwert zu koppeln, wenn eine Zinsänderung ohne Benachrichtigung des Kunden wirksam werden soll.
Ein üblicher Referenzwert ist der 3-Monats-Euribor, der Zinssatz, zu dem sich europäische Banken mit sehr guter Kreditwürdigkeit untereinander Geld leihen. Der 3-Monats-Euribor krebst seit Langem auf niedrigstem Niveau herum.
Es gab auch Zinssenkungen
Zwölf Banken haben den Dispozins seit 1. Juli 2018 gesenkt – in der Spitze um mehr als 4 Prozentpunkte. Die Sparkasse Staufen Breisach nimmt bei den Konten Premium und Classic jetzt 7,75 Prozent statt 12,15 Prozent. Weitere elf Genossenschaftsbanken haben um mindestens 1 Prozentpunkt gesenkt.
Finanztest erhebt die Dispozinsen deutschlandweit einmal pro Jahr. Kommentare, die vor dem 16.07.2019 gepostet wurden, beziehen sich auf eine ältere Version der Untersuchung.
