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Die Dispozinsen sind teilweise immer noch absurd hoch. Der kostenlose Vergleich der Stiftung Warentest der Angebote von 1 306 Banken, Sparkassen, Volks- und Raiffeisenbanken zeigt: Das allgemeine Niedrigzinsniveau schlägt kaum auf diesen Kreditbereich durch. Im Schnitt liegt der Dispozins bei 9,72 Prozent und damit nur knapp niedriger als im vergangenen Jahr (9,78 Prozent). Zwar veröffentlichen inzwischen fast alle Banken ihren Dispozins im Internet, aber einige machen dabei so unklare Angaben, dass wir sie teilweise für nicht gesetzeskonform halten.
Alle Zinskonditionen seit 2010
Seit 2010 prüft die Stiftung Warentest regelmäßig bundesweit die Höhe der Dispozinsen der Kreditinstitute. Seitdem ist der Durchschnittszins zwar gesunken, aber noch nicht genug. 2018 haben die Experten von Finanztest Konditionen für insgesamt 1 306 Banken, Sparkassen, Volks- und Raiffeisenbanken ermittelt – teilweise mit mehreren unterschiedlichen Kontomodellen Dispozinsen und Zinsen für die geduldete Überziehung für alle getesteten Banken. In unserer Datenbank finden Sie jährliche Entwicklung der Zinskonditionen seit 2010.
Girokonto und Dispozins – das ist unser Rat
Konto überziehen. Der Dispokredit zum Girokonto ist meist der teuerste Kredit der Bank. Sie sollten ihn nur ausnahmsweise und für kurze Zeit in Anspruch nehmen.
Konto wechseln. Wenn Sie für die Kontoführung im Jahr mehr als 60 Euro bezahlen und der Dispozins deutlich über 10 Prozent liegt, sollten Sie einen Kontowechsel erwägen – vorausgesetzt, Sie nehmen den Dispo häufig in Anspruch. Details dazu finden Sie unter Bankwechsel leicht gemacht. Achten Sie auf günstige Kontoführungsgebühren und gut erreichbare Geldautomaten. Beide Angaben finden Sie in unserem Test von Girokonten.
Teures Konto. Für Konten mit besonderem Service versprechen Banken zwar einen niedrigen Dispozins, dafür zahlen Sie aber hohe Kontoführungsgebühren. Oft lohnt ein solches Kontomodell nicht, auch wenn Sie den Dispo häufig nutzen. Unser Vergleich von Girokonten verrät Ihnen, welche Banken günstige Konditionen bieten.
Ratenkredit. Statt Ihren Dispo auf Dauer zu nutzen, nehmen Sie besser einen Ratenkredit auf. Günstige Angebote finden Sie im Vergleich Ratenkredite.
Beurteilungsmaßstab ist der EZB-Leitzins
Ein wichtiger Anhaltspunkt, um die Höhe des Dispozinses zu beurteilen, ist der EZB-Leitzins. Das ist der Zins, zu dem sich Banken bei der Europäischen Zentralbank Geld leihen. Aktuell liegt er bei 0 Prozent. Der Abstand zwischen EZB-Leitzins und Durchschnittsdispo lag vor der Finanzkrise Anfang 2008 bei gut 8 Prozentpunkten. Dann stieg er 2010 auf fast 12 Prozentpunkte. Aktuell liegt der Unterschied immer noch bei knapp 10 Prozentpunkten.
In der Spitze über 13 Prozent Dispo
Bei den teuersten Banken ist der Abstand noch größer. Die Volksbank Raiffeisenbank Oberbayern Südost verlangt bei ihren Konten Direkt und Klassik 13,75 Prozent für die Kontoüberziehung, die Rosbacher Raiffeisenbank 13 Prozent. Insgesamt verlangen 21 Banken 12,5 Prozent und mehr Banken mit hohem Dispozins. Das finden wir übertrieben.
Günstige Zinssätze ab 0 Prozent
Einen Dispozins von 8 Prozent halten wir für noch akzeptabel. Wie der Vergleich zeigt, ist er auch nicht unrealistisch. Flächendeckend haben die Direktbanken die günstigsten Dispozinsen. Die Deutsche Skatbank berechnet im Girokonto Flat 0 Prozent, beim Kontomodell Trumpf 4,18 Prozent. Bei einigen Banken mit Online-Kontoführung beträgt der Dispo etwa 6 bis 7 Prozent. Zwar gibt es Filialbanken, dem nahe kommen, aber Kunden sollten prüfen, zu welchem Kontomodell der Zins gehört. Finanztest beobachtet seit einigen Jahren, dass viele Banken spezielle Premiumkonten mit sehr niedrigen Dispozinsen und Extras wie einer goldenen Kreditkarte oder Versicherungen anbieten. Der Haken: Die Kontoführungsgebühr ist so hoch, dass selbst Kunden, die den Dispo regelmäßig nutzen, aufs Jahr gerechnet mehr bezahlen müssen als für ein Standardkonto mit deutlich höherem Dispozins.
Tipp: Die aktuellen Kontoführungsgebühren finden Sie im Produktfinder Girokonten.
Zinserhöhung ohne Begründung
Völlig unverständlich ist es, wenn Banken im derzeitigen Umfeld den Dispozins deutlich heraufsetzen. Wir hätten gern gewusst, wie sie diese Erhöhungen begründen. Auf den Internetseiten der betreffenden Institute haben wir keine Angaben zu den Grundsätzen der Zinsanpassung gefunden. Das gilt auch für die Sparkasse Saarbrücken, die den Dispozins für das Konto Premium Plus von 6,45 auf 7,95 Prozent erhöhte und für die Volksbank im Harz, die ihn von 9,40 auf 9,70 Prozent steigerte. Auf unsere Nachfrage nach dem Grund für die Erhöhung erhielten wir von beiden bis zum Redaktionsschluss keine Antwort.
Dabei dürfen Banken nicht willkürlich an den Dispozinsen herumschrauben. Seit Juni 2010 ist es Vorschrift, den Dispozins an einen Referenzwert zu koppeln, wenn eine Zinsänderung ohne Benachrichtigung des Kunden wirksam werden soll.
Ein üblicher Referenzwert ist der 3-Monats-Euribor, der Zinssatz, zu dem sich europäische Banken mit sehr guter Kreditwürdigkeit untereinander Geld leihen. Der 3-Monats-Euribor krebst seit Langem auf niedrigstem Niveau herum, zurzeit bei minus 0,32 Prozent.
Zwei Banken ignorieren das Gesetz
Bei insgesamt zehn Banken fanden unsere Tester auf den Webseiten überhaupt keine Information zur Höhe des Dispozinses. Nachdem wir alle per E-Mail auf diesen Missstand hingewiesen hatten, besserten acht von ihnen kurzfristig nach und stellten die Zinssätze auf ihre Internetseiten.
Nur zwei Anbieter, die Raiffeisenbank Vordere Alb und die Volksbank in der Hohen Mark, reagierten weder auf diese noch auf eine Erinnerungs-E-Mail und hatten bis zum Redaktionsschluss keine Information zur Höhe ihrer Dispozinsen im Netz. Das ist ein klarer Rechtsverstoß, denn die Institute sind seit 2016 gesetzlich verpflichtet, den Dispozins zu nennen.
Insgesamt 20 weitere der von uns überprüften Banken machen unklare Angaben, die wir zum Teil für nicht gesetzeskonform halten: So nennt zum Beispiel die Volksbank Baden-Baden Rastatt für ihren Dispozins eine bonitätsabhängige Spanne von 5,90 bis 12,30 Prozent, die Raiffeisenbank Aresing-Gerolsbach beziffert ihn mit „3-Monats-Euribor zzgl. 12 Prozent“.
Auch die Bank mit dem zurzeit höchsten Dispozins, die Volksbank Raiffeisenbank Oberbayern Südost, macht es Kunden unnötig schwer. Für drei der vier Kontomodelle müssen sie auf der Webseite an mehreren Stellen nachschauen und den gesuchten Zinssatz selbst ausrechnen.
Diese unübersichtliche Art der Information mag noch im Rahmen des Erlaubten liegen, verbraucherfreundlich ist sie keinesfalls.
Es gab auch Zinssenkungen
Erfreulicherweise haben einige Institute seit unserem letzten Test ihre Dispozinsen gesenkt. Bei 31 Banken mit 35 Kontovarianten fiel die Senkung mit mehr als 0,5 Prozentpunkten sogar recht deutlich aus.
So setzte zum Beispiel die Triodos Bank den Dispozins um 1,99 Prozentpunkte herab und veränderte die Zinsanpassungsklausel zugunsten des Kunden. Die Kreissparkasse Fallingbostel senkte den Dispozins für das Konto „Exklusiv“ um 1,77 Prozentpunkte.
Finanztest erhebt die Dispozinsen deutschlandweit einmal pro Jahr. Kommentare, die vor dem 21.08.2018 gepostet wurden, beziehen sich auf eine ältere Version der Untersuchung.
