Gesetzliche Kranken­versicherung: Alle Infos zum Thema Krankenkassen

Gesetzlich Versicherte haben Anspruch auf eine Vielzahl von Leistungen. Dieser Leistungs­katalog der gesetzlichen Krankenkassen ist im Sozialgesetz­buch V geregelt. Dazu gehören etwa Früh­erkennung und Behand­lung von Krankheiten, medizi­nische Rehabilitation und auch Krankengeld. Diese gesetzliche Versorgung macht etwa 95 Prozent der Kassen­leistungen aus. Wichtig: Sie ist bei allen Kassen gleich.

Welche Leistungen ganz konkret in den Leistungs­katalog gehören und welche nicht, regelt der Gemeinsame Bundesausschuss (GBA). Dies ist ein Gremium aus Funk­tionären der Kranken­versicherungen, Krankenhäuser und der Ärzteschaft. Auch Patienten­vertreter wirken im gemein­samen Bundes­ausschuss mit, sind aber nicht stimm­berechtigt. Der GBA erstellt Richt­linien, die regel­mäßig über­prüft und aktualisiert werden. Diese Richt­linien gibt es zum Beispiel für Arznei­mittel, Heil- und Hilfs­mittel, für Zahn­ersatz und andere medizi­nische Leistungen. So ist etwa Akupunktur nur in zwei Einsatz­gebieten reguläre Leistung gesetzlicher Krankenkassen: bei chro­nischen Knie­schmerzen durch das Gelenkleiden Arthrose sowie bei chro­nischen Schmerzen des untereren Rückens. Beide Beschwerden müssen seit mindestens sechs Monaten bestehen. Dann zahlt die Kasse bis zu 10, im Ausnahme­fall bis zu 15 Aku­punktursit­zungen.

Zudem gibt es eine Positiv­liste, die alle Medikamente enthält, die von den gesetzlichen Kranken­versicherungen bezahlt werden. Zudem gibt es auch eine Negativ­liste, auf der alle Arznei­mittel stehen, die Kassen nicht bezahlen dürfen, weil ihr therapeutischer Nutzen nicht nachgewiesen ist.
Tipp: test.de zeigt, was bei einer Krankmeldung an den Arbeitgeber zu beachten ist.

Neben den gesetzlich fest­gelegten Regel­leistungen, zu denen die Krankenkassen verpflichtet sind, gibt es auch Zusatz­angebote, die Kranken­versicherungen anbieten können – aber nicht müssen. Daher unterscheiden sich die Extraan­gebote von Kasse zu Kasse. Die meisten Kranken­versicherungen haben Extra­leistungen, allerdings in ganz unterschiedlichem Ausmaß. So über­nehmen viele Kranken­versicherungen einen Teil der Kosten für Osteo­pathiebe­hand­lungen und zahlen Zuschüsse für alternative Arznei­mittel, Reiseimpfungen oder eine professionelle Zahn­reinigung. Für eine Haus­halts­hilfe zahlen etliche Kassen auch dann, wenn kein Kind im Haushalt lebt.

Tipp: Welche Extras Ihre Kranken­versicherung bietet, zeigt unser Krankenkassenvergleich. Sie können in der Daten­bank alle Informationen zu Ihrer aktuellen Krankenkasse erhalten, aber auch mehrere Kassen und deren Leistungen miteinander vergleichen.

Die Krankenkasse zahlt aber nicht alle Unter­suchungen und Behand­lungen, die der Arzt anbietet oder der Patient wünscht. Dazu gehört zum Beispiel die Aku­punktur bei Migräne. Diese Behand­lungen und Unter­suchungen werden als individuelle Gesund­heits­leistungen (Igel) nach der amtlichen Gebühren­ordnung für Ärzte (GOÄ) abge­rechnet. Der Patient muss sie selbst bezahlen. Das Internetportal Igel-Monitor vom Medizi­nischen Dienst der Krankenkassen informiert über Nutzen und Schaden dieser Selbst­zahlerleistungen (siehe auch Meldung Wann Selbstzahlen wirklich sinnvoll ist).

Über eine private Zusatz­versicherung können gesetzlich Kranken­versicherte zusätzlichen Schutz erwerben, um in bestimmten Situationen den Status eines Privatpatienten zu erlangen. Diese Zusatzversicherungen über­nehmen zum Beispiel Wahl­leistungen im Kranken­haus wie Chef­arzt­behand­lung und die Unterbringung in einem Einbett­zimmer, Policen, die mehr für Zahnbe­hand­lungen zahlen. Ein Muss für gesetzlich Versicherte, die ins Ausland verreisen ist zum Beispiel die Auslandskrankenversicherung.

Tipp: Mehr Infos zu Zusatz­versicherungen sowie aktuelle Test­ergeb­nisse liefert die Themenseite Zusatzversicherungen. Die wichtigsten Informationen rund um die Zusatz­versicherungen zur Pflege­versicherung lesen Sie im Special Pflegezusatzversicherung.

Wer inner­halb Europas verreist muss wissen: Eine Behand­lung mit Versichertenkarte ist möglich, allerdings müssen Versicherte unter Umständen für Leistungen selber zahlen, wenn sie im jeweiligen Reise­land nicht zu den gesetzlichen Leistungen zählen – selbst wenn sie hier­zulande Kassen­leistung sind. Teure Leistungen wie ein medizi­nischer Rück­trans­port sind ohnehin nicht abge­deckt. Eine gute Auslandsreise-Krankenversicherung über­nimmt selbst dies. Daher ist die Absicherung auch für Reisen inner­halb Europas lohnend und meist auch günstig.
Tipp: Bei der Deutschen Verbindungsstelle Krankenversicherung – Ausland erhalten Sie ausführ­liche Informationen zu den Leistungen der Kranken­versicherung für einzelne Ländern.

Wer nicht in der gesetzlichen Kranken­versicherung pflicht­versichert ist, kann sich privat kranken­versichern. Selbst­ständige und Beamte dürfen sich jeder­zeit privat kranken­versichern. Für Beamte ist die private Kranken­versicherung sogar meist deutlich preis­werter als die gesetzliche, weil ein großer Anteil ihrer Krank­heits­kosten von der staatlichen Beihilfe über­nommen wird. Für Arbeitnehmer gilt eine Versicherungs­pflicht­grenze von derzeit 5 212,50 Euro im Monat. Zum Ende des Jahres, in dem diese Grenze über­schritten wurde, ist der Wechsel zum privaten Versicherer erlaubt.

Die Entscheidung für den Wechsel in die private Kranken­versicherung sollte gut über­legt sein. Eine Rück­kehr in die gesetzliche Krankenkasse kann schwierig sein, ab dem 55. Lebens­jahr ist sie nahezu unmöglich. Für einen Wechsel zu den Privaten sprechen höhere Leistungen, etwa im Kranken­haus durch Chef­arzt­behand­lung oder Unterbringung im Ein- oder Zweibett­zimmer. Auch beim Zahn­ersatz gibt es in vielen Tarifen höhere Erstattungen. Doch nicht alle Leistungen sind besser: Bei der Psycho­therapie oder bei häuslicher Kranken­pflege beispiels­weise sind viele ältere Tarife schlechter.

Tipp: Kunden sollten bei der Auswahl eines geeigneten Angebots genau darauf achten, dass alle wichtigen Leistungen im Vertrag enthalten sind. Arbeitnehmer und Selbst­ständige sollten auf einen Wechsel zur privaten Kranken­versicherung verzichten, wenn sie in der gesetzlichen Versicherung beitrags­frei mitversicherte Familien­angehörige haben. Bei den Privaten zahlt jedes Familien­mitglied extra. Das kann teuer werden. Gesetzlich oder privat: test.de erklärt ganz ausführ­lich, wann sich der Wechsel in die private Krankenversicherung lohnt.